Najlepšie sadzby hypoték a ako ich nájsť

Za výrobky zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku získavame províziu.

Pre väčšinu z nás sú splátky hypotéky alebo nájomného najväčším pravidelným výdavkom. Získanie najlepšej hypotekárnej sadzby teda môže znamenať, že ušetríte stovky alebo dokonca tisíce libier ročne na splátkach. Hypotekárny trh je v súčasnosti konkurencieschopný, ale to neznamená, že pre každého je ľahké získať skvelú hypotéku.

Vyrovnajte sa so svojimi domácimi financiami, s láskavým dovolením našich poradenstvo v oblasti majetku

Hypotekárni veritelia používajú na riadenie svojho dopytu úrokové sadzby. Čo to znamená, že ak prídu s ponukou so skvelou hypotekárnou sadzbou, pravdepodobne nebude dlho visieť. A niektoré banky a stavebné spoločnosti sú veľmi vyberavé v tom, kto dostane najlepšie ceny. Bez ohľadu na to, v akej situácii sa nachádzate, existujú kroky, ktoré môžete urobiť, aby ste zvýšili svoje šance získať veľa.

Najlepšie hypotéky v máji 2019

Najlepšie dvojročné hypotéky s fixnou sadzbou

Lender	Obchodná sadzba	Obchod	Poplatok	Max. LTV	ERC	Poznámky
Barclays	1.44%	2 ročná oprava	£999	60%	Áno	Bezplatné ohodnotenie. Bezplatná legálna práca pre remortgage
Pór United	2.95%	2 ročná oprava	£0	95%	Áno	Bezplatné ohodnotenie a cashback 250 libier

Najlepšie päťročné hypotéky s fixnou sadzbou

Lender	Obchodná sadzba	Obchod	Poplatok	Max. LTV	ERC	Poznámky
Barclays	1.83%	Oprava na 5 rokov	£999	60%	Áno	Bezplatné ohodnotenie. Bezplatná legálna práca pre remortgage
Hanley Economic	2.99%	Oprava na 5 rokov	£999	95%	Áno	Bezplatné ohodnotenie

Najlepšie 10-ročné hypotéky s fixnou sadzbou

Lender	Obchodná sadzba	Obchod	Poplatok	Max. LTV	ERC	Poznámky
TSB	2.29%	Oprava na 10 rokov	£995	60%	Áno	Bezplatné ohodnotenie. Bezplatná legálna práca pre remortgage
Panenské peniaze	4.98%	Oprava na 10 rokov	£0	95%	Áno	Cashback 300 libier

Najlepšie dvojročné hypotéky so sledovačom

Lender	Obchodná sadzba	Obchod	Poplatok	Max L. TV	ERC	Poznámky
Leeds	1.38%	2 -ročný sledovač	£999	75%	Áno	Bezplatné ohodnotenie. Bezplatná legálna práca pre remortgage
Monmouthshire	2.55%	2 ročná zľava	£0	95%	Nie	Bezplatné ohodnotenie

Najlepšie hypotéky iba s úrokom

Lender	Obchodná sadzba	Obchod	Poplatok	Max. LTV	ERC	Poznámky
HSBC	1.54%	2 ročná oprava	£999	75%	Áno	Bezplatné ohodnotenie. Bezplatná legálna práca pre remortgage
Barclays	1.90%	Oprava na 5 rokov	£999	75%	Áno	Bezplatné ohodnotenie. Bezplatná legálna práca pre remortgage

Najlepšie hypotéky pre prvých kupujúcich

Lender	Obchodná sadzba	Obchod	Poplatok	Max. LTV	ERC	Poznámky
Tesco	2.82%	2 ročná oprava	£995	95%	Áno	Bezplatné ohodnotenie a cashback 500 libier
TSB	3.29%	Oprava na 5 rokov	£995	95%	Áno	Bezplatné ohodnotenie a cashback 500 libier

Najlepšie hypotéky iba s úrokmi na dôchodok

Lender	Obchodná sadzba	Obchod	Poplatok	Max. LTV	ERC	Poznámky
Penrith	2.59%	2 ročná zľava	£699	50%	Áno	Bezplatné ohodnotenie a legálna práca
Leeds	3.99%	Oprava na 10 rokov	£999	55%	Áno	Bezplatné ohodnotenie

Najlepšia hypotéka s kúpou k prenájmu

Lender	Obchodná sadzba	Obchod	Poplatok	Max. LTV	ERC	Poznámky
Leeds	1.46%	2 -ročný sledovač	£999	60%	Áno	Bezplatné ohodnotenie. Bezplatná legálna práca pre remortgage

Zdroj:Londýn a krajina hypotekárni makléri

Ako zistím najlepšiu hypotéku?

Ak uvažujete o kúpe nehnuteľnosti alebo remortgage, dobrým východiskovým bodom je urobiť si predstavu o ponúkaných sadzbách hypotéky. To znamená pozrieť sa na webové stránky niektorých hypotekárnych maklérov a na weby na porovnávanie cien. Zistite, čo ponúka aj váš vlastný hypotekárny veriteľ alebo banka, pretože niektoré majú lepšie ponuky pre existujúcich dlžníkov alebo zákazníkov, ktorí s nimi bankujú.

High-street veritelia môžu byť konkurencieschopní, ale nie sú jedinou možnosťou, ak hľadáte hypotéku. Malé stavebné sporiteľne môžu byť niekedy chápavejšie a flexibilnejšie, ak vaša situácia nie je jednoznačná, napríklad ak ste nedávno vymenili zamestnanie alebo ste samostatne zárobkovo činná osoba. A existuje niekoľko digitálnych a mobilných iba bánk, ktoré ponúkajú hypotéky.

Medzi hypotekárnych maklérov, ktorí majú dobré tabuľky „najlepšieho nákupu“, patria Londýn a krajina a John Charcol. Martina Lewisa Šetrenie peňazí Expert má tiež užívateľsky prívetivú hypotekárnu tabuľku najlepšieho nákupu.

Sadzby hypotéky sa rýchlo pohybujú, takže v prípade, že skutočne začnete uplatňovať žiadosť, budete môcť získať lepšiu sadzbu.

Príprava vašich financií

Keď získate predstavu o tom, čo je v ponuke, začnite s prípravou, aby boli vaše financie v najlepšej kondícii, keď skutočne požiadate o hypotéku. Nenechávajte to na poslednú chvíľu. Niekoľko mesiacov predtým si overte svoj úverový rating tým, že požiadate o kópiu svojej úverovej správy.

Mali by ste to urobiť v troch hlavných úverových referenčných agentúrach; Equifax, Experian a TransUnion (jeho spotrebiteľská značka Noddle poskytuje správy o kredite zadarmo). O kópiu svojho hlásenia môžete požiadať online. Zakaždým, keď sa prihlásite, bude to s ostatnými dvoma agentúrami stáť 2 GBP, ale svoju správu budete môcť bezplatne získať prostredníctvom pravidelných propagačných akcií, ktoré realizujú.

Dôvod, prečo má zmysel požiadať o svoju úverovú správu vopred, je ten, že ak sa vyskytne chyba, máte čas na opravu. A ak váš kreditný prehľad zobrazuje oneskorené alebo zmeškané platby, môžete pridať to, čo sa nazýva „upozornenie na opravu“. Toto je krátke vysvetlenie, prečo ste zmeškali platbu. Hypotekárny veriteľ by sa mal na toto vysvetlenie pozrieť predtým, ako sa rozhodne, či vám požičia alebo nie.

Ak nie ste vo volebnom zozname, zaregistrujte sa. Hypotekárny veriteľ ho používa na overenie toho, že ste tým, za koho sa vydáva, a ak nie ste zaregistrovaný, ovplyvní to vaše úverové hodnotenie. Môžete to urobiť na Zaregistrujte sa a hlasujte.

Ak ste bežne prečerpaní, prečerpanie znížte alebo splatte. Hypotekárni veritelia budú nervózni, ak sa vám prečerpanie z mesiaca na mesiac zvyšuje alebo je značné. Nemusíte byť bez dlhu, ale banky pri rozhodovaní o tom, koľko požičať, vezmú do úvahy akýkoľvek dlh, ktorý už máte (napríklad pôžičky a kreditné karty).

Riešenie, koľko si požičať

Napriek tomu, že sa sadzby hypoték pre konkrétne obchody líšia od veriteľa k veriteľovi, všetky majú tendenciu účtovať vyššie ohodnoťte, čím viac si chcete požičať v súvislosti s hodnotou majetku (nazýva sa to Loan To Value, príp LTV).

Hypotekárni veritelia majú tendenciu pracovať na podobných prahových hodnotách, pričom úrokové sadzby hypoték sa zvyčajne zvyšujú za každých päť percent, ktoré si chcete požičať. Ak teda dokážete udržať svoje pôžičky povedzme na úrovni 80 percent namiesto 82 percent, vaša hypotéka by mala byť o niečo lacnejšia.

Na aký typ sadzby ísť?

Existuje mnoho rôznych typov hypotekárnych sadzieb a nie je vždy jasné, ako presne fungujú.

• Pevné sadzby sú najpriamejšie - robia, čo hovoria na plechu. Sadzba hypotéky nemôže stúpať ani klesať počas doby fixácie, ktorá je spravidla dva až desať rokov. Sú skvelé, ak potrebujete istotu, ale zvyčajne sú účtované za poplatok za predčasné splatenie, ak potrebujete splatiť hypotéku pred termínom. Nie je problém, ak sa sťahujete domov a hypotéku si môžete vziať so sebou.
• Ceny sledovačov sledovať základnú úrokovú sadzbu Bank of England. Keď sadzba Bank of England klesne, sadzba trackeru okamžite klesne o rovnakú sumu a naopak, keď sadzba stúpa. Rôzni hypotekárni veritelia budú účtovať inú sadzbu za sadzbu svojho sledovača. Toto je rozdiel medzi základnou sadzbou Bank of England a sadzbou, ktorá vám je účtovaná. V čase písania článku sa niektoré sadzby za najlepšie nákupy nákupov pohybujú od 0,65 do 0,75 percenta nad základnou sadzbou.
• Zľavové hypotéky sú rôznym typom variabilnej sadzby. Tu namiesto zaplatenia prémie nad sadzbu Bank of England získate zľavu zo štandardnej variabilnej sadzby veriteľa (SVR). Na rozdiel od sledovacích sadzieb, veritelia hypoték nemusia zvyšovať alebo znižovať diskontnú sadzbu, keď Bank of England zmení svoju úrokovú sadzbu. Ak tak urobia, nemusia zmeniť diskontnú sadzbu o rovnakú sumu.

Keď sa vyčerpá hypotéka, prejdete na štandardnú variabilnú sadzbu veriteľa, pokiaľ neprepnete na inú dohodu. Pred výberom hypotekárnej zmluvy si vždy overte, aká je štandardná variabilná sadzba. Medzi veriteľmi sa líšia o viac ako dve percentá a ak by sa vaše podmienky zmenili a nemohli by ste sa kvalifikovať na vysokú sadzbu, chcete vedieť, že vás SVR nezasahuje.

Ak ste si istí, že nájdete najlepšiu ponuku, môžete to vyriešiť sami. Majte na pamäti, že nájsť najlacnejšiu sadzbu je jednoduché, ale nájsť najlepšiu hypotéku nie je také jednoduché.

Porovnanie hypotekárnych veriteľov

Hypotekárni veritelia účtujú množstvo poplatkov a niektoré sú oveľa lepšie a rýchlejšie pri obracaní ponúk - čo je rozhodujúce, ak sa potrebujete rýchlo zaistiť nehnuteľnosť. Zatiaľ čo iní sú lepšou možnosťou, ak ste samostatne zárobkovo činná osoba alebo vaše zamestnanie nie je jednoduché-napríklad máte zmluvu na dobu určitú alebo vaša práca je sezónna.

Práve tu môže mať hypotekárny maklér hodnotu zlata. Môžete si ich pozrieť tvárou v tvár, cez telefón alebo použiť digitálneho makléra. Nech už si vyberiete čokoľvek, uistite sa, že presne viete, za čo budete radiť, a overte si, čo o nich ľudia hovoria, na webových stránkach s recenziami ako Trustpilot a Feefo.

Aký vplyv má brexit na sadzby hypoték?

Brexit mohol vytvoriť politickú show desaťročia, ale riešenie jeho účinkov na hypotekárne sadzby je podľa Petera Gettinsa ťažké vybrať. hypotekárnych maklérov Londýn a krajina: „Nie som ekonóm a je ťažké vidieť priamy vplyv na úrokové sadzby hypoték, ktorý možno jasne pripísať Brexit “. Výsledkom brexitu je menší počet kupujúcich a to zase znamenalo, že niektorí veritelia hypoték znížili svoje úrokové sadzby v snahe prilákať zákazníkov.

Peter hovorí, že je to obzvlášť viditeľné na vysokých hypotékach s vysokou hodnotou pôžičky, ako je napríklad 95 percent. „Dnes môžete získať 95-percentnú päťročnú fixnú sadzbu už od 2,99 percenta. Pred šiestimi mesiacmi by ste urobili dobre, keby ste našli podobný produkt na 3,5 percenta. “

Pôjdu sadzby hypotéky hore alebo dole?

Je vždy ťažké predpovedať, či úrokové sadzby hypoték porastú alebo klesnú a so súčasnou politickou situáciou je to ešte ťažšie. Jane Kingová, hypotekárna poradkyňa v spoločnosti Ash-Ridge Private Finance, si však myslí, že sadzby pravdepodobne neklesnú: „Všeobecné konsenzus je, že fixné sadzby nemôžu ísť oveľa nižšie, pretože veritelia by neboli schopní dosiahnuť primeranú ziskovú maržu. Sadzby sledovačov sú nútené nasledovať základné sadzby Bank of England a opäť je tu len malý priestor na ich ďalšie výrazné zníženie. “

Aký je dobrý úrok pri hypotéke?

Podľa Petera Gettinsa z londýnskych a country hypotekárnych maklérov sú dve percentá benchmarku, na ktorý by ste sa mali snažiť. Hovorí, že existujú veritelia, ktorí ponúkajú túto sadzbu na celý rad produktov, od päťročných fixných sadzieb (ak áno chcete požičať až 75 percent hodnoty nehnuteľnosti) na dvojročné fixky zdarma na 90 percent hodnota pôžičky. Môžete dokonca získať sedemročnú fixnú sadzbu tesne pod dvoma percentami.

Môžete vyjednať lepšiu sadzbu hypotéky?

S poistením domova nemôžete zjednávať nižšiu cenu, ako môžete. Ak ste však chvíľu nekontrolovali svoju hypotekárnu zmluvu, a najmä ak ste na štandarde variabilná sadzba, je veľmi dobrá šanca, že získate niečo lepšie, hovorí Peter and London Gettins. „Veritelia sa čoraz lepšie starajú o svojich existujúcich zákazníkov,“ hovorí, „a často im ponúkajú rovnaké ceny ako novým zákazníkom - niekedy dokonca ešte lepšie.“

Aké je najlepšie obdobie pre hypotéku s pevnou sadzbou?

Ako dlho trvá hypotéka s fixnou sadzbou, závisí úplne od vašich vlastných okolností a rozpočtu. „Rodina s malými deťmi v oblasti so dobrými školami, ktorá sa neplánuje presťahovať, môže pokojne hľadať päťročnú alebo dokonca desaťročnú fixnú sadzbu,“ hovorí Jane Kingová z Ash-Ridge Private Finance. "Mladý, slobodný človek, ktorý sa chce presťahovať za svojou kariérou, by mohol chcieť flexibilitu oveľa kratšej fixnej ​​sadzby."

Ak porovnáte dvojročnú fixnú sadzbu a päťročnú s rovnakými poplatkami a poplatkami, poplatky za dvojročnú hypotéku vyjdú drahšie na báze „za rok“. Znie to zrejmé, ale je ľahké sa zamerať na celkovú úrokovú sadzbu, ktorá bude pri dvojročnej dohode s fixnou sadzbou nižšia.

Aj keď existuje veľa dvoj a päťročných hypoték s fixnou sadzbou, nie je toľko hypotekárnych veriteľov, ktorí by im ponúkali desať a viac rokov.

Skontrolujte si poplatok za predčasné splatenie, najmä ak si vyberiete dlhšiu fixnú sadzbu. Je to zvyčajne percento, ktoré sa v priebehu času znižuje a medzi veriteľmi - a hypotekárnymi obchodmi s fixnou sadzbou - sa veľmi líši.

Poplatky a sadzby hypotéky

Musíte vziať do úvahy nielen samotnú hypotéku, ale aj poplatky účtované veriteľom. Väčšina veriteľov si účtuje poplatok za usporiadanie (ktorý sa často pohybuje okolo 1 000 GBP - alebo dokonca viac). Za rezervačný poplatok sa môže účtovať poplatok, aj keď sú menej časté. Niektorí veritelia ponúkajú dve verzie svojich hypotekárnych obchodov; jeden s poplatkom a druhý bez poplatkov. Ak máte menšiu hypotéku, oplatí sa porovnať možnosť bez poplatkov.

Spravidla budete musieť zaplatiť aj poplatok za ocenenie a právne poplatky, aj keď veriteľ k nim môže prispieť.

Aké sú celkové náklady na porovnanie?

Keď sa pozriete na hypotekárne obchody, vedľa úrokovej sadzby sa zobrazí fráza „celkové náklady na porovnanie“ alebo APRC (ročná percentuálna miera zmeny). Toto je štandardizovaný údaj poskytnutý veriteľom na zobrazenie celkovej úrokovej sadzby počas trvania obchodu. Zahŕňa náklady na hypotéku a všetky poplatky, ktoré musíte zaplatiť.

Je to užitočný údaj, pretože vám pomôže porovnať ponuky, ktoré na prvý pohľad môžu vyzerať podobne (napr. Rovnaká titulková sadzba), ale po zohľadnení všetkých nákladov dopadnú dosť odlišne.

S trochou prípravy a buď pomocou profesionálneho hypotekárneho makléra, alebo trochou prieskumu by ste mali byť schopní nájsť skvelú hypotéku.