Prenesenie hypotéky – vysvetlenie prevodu úveru na bývanie

Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.

Myslíte si, že musíte počkať, kým sa dokončí vaša súčasná hypotekárna zmluva, a až potom sa budete môcť presťahovať domov? Nie je to tak! Je možné si zbaliť hypotéku a vziať si ju so sebou. Toto je v odvetví financovania nehnuteľností známe ako „prenesenie hypotéky“.

Týmto spôsobom si môžete ponechať svoju súčasnú hypotéku pri kúpe domu, namiesto toho, aby ste čakali na jej splatenie alebo v prípade vášho aktuálneho balíka bez ohľadu na váš sadzba hypotéky, do konca.

Vysvetlenie prenosu hypotéky

Zobrať si hypotéku so sebou z jednej nehnuteľnosti do druhej sa nazýva „prenos“. Môže vám ušetriť peniaze, ak platíte nízku úrokovú sadzbu. Alebo, ak ste viazaní dohodou, prenos vašej hypotéky vás môže vyskočiť z vysokého poplatku za predčasné splatenie (ERC), ak sa rozhodnete odísť.

Ako funguje prenos hypotéky?

Prenosná hypotéka sa javí ako jednoduchá a pohodlná možnosť. Nemusí to však byť dobrý nápad, ak v súčasnosti platíte vysokú sadzbu alebo máte malú hypotéku a chcete si požičať viac.

Existuje niekoľko praktických obrúčok na preskočenie.

„Nepredpokladajte, že váš prístav je hotová vec,“ hovorí Rosie Fish, hypotekárna expertka z online hypotekárneho makléra. Habito.

„Stále je potrebné prejsť procesom. Potrebujete nový ponukový list, váš veriteľ vám dá ďalšiu kontrolu kreditu a pozrie sa na váš príjem. Dostanú tiež a ocenenie domu nehnuteľnosti, ktorú chcete kúpiť. Ak sa váš úverový rating od vašej pôvodnej ponuky zmenil (napríklad ak ste zmeškali niekoľko splátok hypotéky), môže to znížiť pravdepodobnosť, že váš port bude podpísaný.“

Veritelia zakladajú váš úverový potenciál na kritériách cenovej dostupnosti. To zahŕňa vaše príjmy, ale aj výdavky, ktoré nesúvisia s hypotékou. Ak je teraz váš príjem domácnosti nižší, ako keď ste si zabezpečili existujúci úver, prenesenie hypotéky nemusí byť možnosťou. To isté platí, ak máte vyššie mesačné výdavky; nemusíte mať nárok na rovnakú ponuku.

Je prenos vašej hypotéky spojený s nákladmi a poplatkami?

Robiť svoje sumy je kľúčové, vrátane všetkých nákladov, ktoré vzniknú pri prenose. Pozrite sa na náklady na zriadenie novej hypotéky u vášho súčasného veriteľa alebo nového poskytovateľa v porovnaní s prenesením vašej existujúcej dohody.

Dobrou správou je, že veritelia zvyčajne neúčtujú poplatok za prenos. Ak však vo svojej hypotéke robíte nejaké zmeny, môžu vám vzniknúť ďalšie náklady. Poplatky sa medzi poskytovateľmi pôžičiek líšia.

„Ak si požičiavate ďalšie finančné prostriedky a potrebujete doplatiť hypotéku, môžu sa na novú dohodu vzťahovať poplatky, ako napríklad poplatok za usporiadanie £ 995,“ hovorí Karina Hutchins, vedúca oddelenia Home by OpenMoney, služba finančného poradenstva.

Hypotéka je síce rovnaká, ale dom, ktorý kupujete, nie. Preto bude potrebné vykonať nové ocenenie domu na novej nehnuteľnosti. „Väčšina veriteľov ponúka bezplatné ocenenie nehnuteľností pod 1 milión £. Tí, ktorí tak neurobia, účtujú približne 300 libier,“ pokračuje Karina.

„Ak vám veriteľ nedovolí preniesť, je to zvyčajne preto, že nespĺňate jeho úverové kritériá. To znamená, že vám neponúknu novú ponuku. Potom budete musieť zaplatiť pokutu za predčasné splatenie, pretože budete musieť zmeniť veriteľa a túto hypotéku predčasne splatiť, čím sa spustí sankcia.“

Na porovnanie, začať odznova s ​​novým veriteľom môže znamenať účtovanie poplatkov za vybavenie hypotéky (známe aj ako poplatky za produkty) a náklady na ocenenie. Podľa MoneyHelper, webovej stránke vládneho poradenstva pre peniaze, môžete zaplatiť čokoľvek od ničoho až po 2 000 £ s poplatkami za vybavenie hypotéky. Očakávajte tiež, že za ocenenie zaplatíte od 250 £ do 1 500 £.

Poplatky za predčasné splatenie

Ak chcete opustiť hypotekárny obchod „predčasne“, povedzte, že sa sťahujete domov počas opravy a chcete začať odznova s novým veriteľom a hypotékou zvyčajne zaplatíte sankčné poplatky vo forme poplatku za predčasné splatenie, (ERC). ERC je zvyčajne percento dlžného zostatku. Môže ísť o tisíce libier, takže portovanie je pre majiteľov domov spôsob, ako sa týmto poplatkom vyhnúť.

V prípade ERC „pravidlom je, že je to 1 % z vášho hypotekárneho zostatku na akokoľvek dlho trvá vaša dohoda. Takže s päťročnou fixáciou by ste zaplatili 5 % v prvom roku, 4 % v štvrtom roku, 3 % v treťom roku a tak ďalej,“ hovorí Karina Hutchins. Na základe hypotéky vo výške 150 000 £, ktorá odchádza počas tretieho roku, znamená, že sa pozeráte na poplatok 4 500 £, čo nie je malá zmena; Porting vám teda môže ušetriť peniaze.

Ak máte menšiu pôžičku a pri presťahovaní sa blíži koniec obchodu, prípadné poplatky za predčasné splatenie môžu byť relatívne minimálne. Napríklad 500 £, ak máte ešte jeden rok, a 50 000 £.

Aj keď nie je potrebné zaplatiť ERC, ak opustíte svojho súčasného veriteľa, oplatí sa vedieť, že väčšina si účtuje „výstupný poplatok“ za oficiálne zatvorenie vášho hypotekárneho účtu. To sa môže pohybovať od približne 50 do 300 £, čo by sa malo zohľadniť aj vo vašich sumách pri zisťovaní, či vám portovanie môže ušetriť peniaze a je pre vás tým správnym rozhodnutím.

Prenesenie pri požičiavaní viac

Ak sa pohybujete po rebríčku nehnuteľností a chcete si požičať viac, je na vašom veriteľovi, či vám ponúkne rovnakú ponuku na väčší úver.

Väčšina fixných alebo sledovacích obchodov prichádza s maximálnou „hodnotou pôžičky“ (LTV). LTV je maximálne percento z kúpnej ceny, ktorú požičajú. To znamená, že ak prenesiete, váš veriteľ môže ponúknuť doplnenie hypotéky na pokrytie dodatočnej pôžičky. Toto môže byť oddelené od vašej existujúcej dohody.

V tomto prípade, aj keď váš veriteľ súhlasí s prenosom, môže vám byť účtovaný iný poplatok (a pravdepodobne vyššia), úroková sadzba alebo dokonca štandardná variabilná sadzba veriteľa, na extra kus hotovosti požičal.

Portovanie pri zmenšovaní

Môže to byť šanca splatiť veľkú časť hotovosti veriteľovi a znížiť výšku hypotekárneho úveru. V závislosti od podmienok vašej hypotekárnej zmluvy sa za to môžu účtovať poplatky za predčasné splatenie.

Väčšina veriteľov vám zvyčajne umožňuje preplatiť o 10 % z neuhradeného zostatku každý rok bez sankcií. Ak však prekročíte túto hranicu, môžete byť zavalený poplatkami.

Ešte raz, je dôležité, aby ste to započítali do svojich súm pri zisťovaní, či je prenos vašou najlepšou voľbou.

Ako začať s prenosom hypotéky

Obráťte sa na svojho veriteľa predtým, ako sa vydáte na poľovačku, aby ste skontrolovali jeho pravidlá týkajúce sa prenosu spolu s prípadnými nákladmi.

Skontrolujte si svoju úverovú správu pre prípad, že by sa objavilo niečo, čo nie je v poriadku a dá sa napraviť, skôr než budete riskovať, že vás odmietnu z dôvodu prenosu alebo dokonca novej pôžičky. Potom sa porozhliadnite a zistite, aké ďalšie hypotekárne ponuky sú k dispozícii.

Získanie rady

Na preverenie vašich možností sa oplatí využiť služby špecializovaného hypotekárneho makléra. Trussle, Habito, alebo Londýn a krajina, všetky ponúkajú bezplatné poradenstvo.

Vždy skontrolujte, či je poradca oprávnený a regulovaný Úradom pre finančné správanie. Ich prihlasovacie údaje si môžete skontrolovať v registri finančných služieb na stránke Webová stránka FCA.