Страхование платежей по ипотеке – действительно ли оно мне нужно?

Мы получаем комиссию за продукты, приобретенные по некоторым ссылкам в этой статье.

Как только вы нашли правильный ипотечная сделка и встали на ступеньку лестницы собственности, ваша ипотека, вероятно, станет вашим самым большим и самым важным ежемесячным расходом. Последствием неспособности идти в ногу с платежами является то, что вы можете потерять свой дом. Это трезвая мысль.

Страхование платежей по ипотеке — это полис, который покрывает ваши ежемесячные расходы по ипотеке, если вы не можете погасить кредит из-за серьезной болезни, травмы или потери работы.

Иногда это покрытие описывается как «страхование от несчастных случаев, болезни и безработицы», но на практике вы можете выбрать полис, который покрывает только одну или две из этих проблем. Или вы можете купить комбинированный полис, хотя в последние годы было трудно найти страховку от безработицы.

«Элемент избыточности исчез во время пандемии, но возвращается через ограниченные поставщиков», — говорит Кевин Карр, эксперт по страхованию и управляющий директор Carr Consulting and Коммуникации.

Как работает страхование защиты платежей по ипотеке?

Когда вы покупаете полис, вы начинаете платить ежемесячные взносы. В этом случае вы имеете право подать заявление, если вы попали в аварию, заболели или потеряли работу и в результате потеряли свой доход. Страховка будет выплачивать не облагаемые налогом ежемесячные суммы для покрытия стоимости вашей ипотеки и счетов.

Полисы обычно требуют, чтобы вы подождали некоторое время, прежде чем получить свой первый платеж; это известно как период отсрочки и немного похоже на превышение на других страховые полисы, где вы сами встречаете первую часть утверждения. Это может длиться от нескольких недель до нескольких месяцев.

Выплаты обычно длятся один или два года, при этом максимальная выгода может составлять до 65 процентов от вашей зарплаты до налогообложения.

Сколько это стоит?

Это будет зависеть от ваших обстоятельств и того, какой доход вы страхуете, но вы можете разумно рассчитывать на то, что будете платить от 10 до 30 фунтов стерлингов в месяц.

В одном примере учительница в возрасте около тридцати лет получала от 15 до 18 фунтов стерлингов в месяц. Это было для комбинированного страхового полиса защиты платежей по ипотеке, покрывающего несчастный случай, болезнь и безработицу.

Полис был основан на ее заработке в размере 30 000 фунтов стерлингов в год и ежемесячных выплатах по ипотеке в размере 400 фунтов стерлингов. Период отсрочки составлял два месяца, и полис был рассчитан на выплату 500 фунтов стерлингов в месяц в течение года.

На практике цены варьируются в зависимости от ряда факторов. Например, ваш возраст, ваше здоровье, сколько вы платите по ипотеке, тип работы, которую вы выполняете, и насколько полным вы хотите, чтобы полис был.

Считается, что офисные работники менее подвержены риску несчастных случаев, чем, например, строители. Чем более рискованная ваша профессия, тем дороже полис.

Вы можете получить более дешевое покрытие, если покрываете только несчастный случай и болезнь или безработицу, а не комбинированный полис.

Чем больше срок отсрочки, тем дешевле полис. Таким образом, если у вас на работе есть щедрая политика в отношении болезни, более длительное время ожидания может сэкономить вам деньги.

Вы также можете захотеть, чтобы выплата покрывала не только платежи по ипотеке. Таким образом, если вы хотите получить льготу для покрытия других счетов, вы будете платить более высокую ежемесячную премию за эту безопасность.

Имею ли я право на страхование ипотечных платежей?

Большинство людей могут купить это покрытие, но есть некоторые ловушки, на которые следует обратить внимание. Например, самозанятые люди будут бороться за получение пособия по безработице. И если у вас уже есть проблемы со здоровьем, они, скорее всего, будут исключены из полиса.

Существуют также стандартные исключения для стресса и болей в спине, и обычно существует верхний возрастной предел 65 лет.

Если вам нужна помощь в поиске страховой защиты, поговорите с брокером. Вы можете найти его с помощью инструмента «Найти страховку» Британской ассоциации страховых брокеров.

Мне это нужно?

Вы не обязаны иметь его, но он может оказаться ценным. Роуз Сент-Луис, директор по защите в страховой компании Scottish Widows, не скупится на слова о важности защиты вашего дохода.

Она говорит: «Подавляющее большинство арендаторов и домовладельцев не имеют прикрытия, и последствия этого могут быть действительно пугающими».

Как отмечает Сент-Луис, если кто-то не может работать из-за плохого состояния здоровья, он «может быть не в состоянии оплачивать свои счета и может быть вынужден покинуть свой дом».

Тем не менее, несмотря на то, что защита дохода имеет смысл, страхование ипотечных платежей не является единственным вариантом.

Какие еще существуют виды страховой защиты?

• Страхование защиты дохода делает то, что кажется — оно защищает доход, который вы получаете от работы. Это может покрыть ваши ежемесячные расходы, если вы слишком плохо работаете или попали в аварию. Платежи также не облагаются налогом. Полисы обычно имеют меньше исключений и действуют дольше, но стоят дороже.
• Страхование жизни выплачивает не облагаемую налогом единовременную сумму вашей семье в случае вашей смерти. Вы также можете приобрести ипотечное страхование жизни, особенно для покрытия ипотечного кредита.
• Покрытие критических заболеваний выплачивает не облагаемую налогом единовременную сумму, если вам остается иметь дело с серьезным заболеванием, таким как рак.

Всегда разумно иметь сбережения. Но у немногих людей, вероятно, достаточно резервов, чтобы справиться со значительными периодами отсутствия на работе.

Надейся на лучшее, планируй худшее

Попробуйте быстро и бесплатно Перси калькулятор защиты от Ассоциации британских страховщиков. Это дает вам лучшее представление о вашей финансовой устойчивости, если вы слишком больны, чтобы работать.