Asigurare de protecție a plăților ipotecare – chiar am nevoie de ea?

Câștigăm un comision pentru produsele achiziționate prin intermediul unor link-uri din acest articol.

Odată ce ai găsit dreptul afacere ipotecară și ați pus piciorul pe scara proprietății, este probabil ca ipoteca dvs. să fie cea mai mare și cea mai importantă ieșire lunară. Consecința de a nu putea ține pasul cu plățile înseamnă că îți poți pierde casa. Este un gând care dezlănțuie.

Asigurarea de protecție a plăților ipotecare este o poliță care acoperă costurile ipotecare lunare dacă nu puteți efectua rambursări deoarece sunteți grav bolnav, rănit sau ți-ai pierdut locul de muncă.

Uneori, această acoperire este descrisă ca „asigurare de accident, boală și șomaj”, dar, în practică, puteți alege o poliță care vă acoperă doar pentru una sau două dintre aceste preocupări. Sau puteți cumpăra o poliță combinată, deși acoperirea pentru șomaj a fost dificil de găsit în ultimii ani.

„Elementul de redundanță a dispărut în timpul pandemiei, dar revine prin limitat furnizori”, spune Kevin Carr, expert în asigurări și director general al Carr Consulting și Comunicatii.

Cum funcționează asigurarea de protecție a plăților ipotecare?

Când cumpărați o poliță, începeți să plătiți prime lunare. În acest caz, aveți dreptul să solicitați o cerere dacă aveți un accident sau vă îmbolnăviți sau vă pierdeți locul de muncă și, ca urmare, vă pierdeți veniturile. Asigurarea va plăti sume lunare fără taxe pentru a acoperi costul creditului ipotecar și facturilor.

Politicile vă cer de obicei să așteptați un timp înainte de a primi prima plată; aceasta este cunoscută ca o perioadă de amânare și este un pic ca excesul de pe cealaltă polita de asigurare, unde întâlnești singur prima parte a revendicării. Acest lucru ar putea dura câteva săptămâni până la câteva luni.

Plățile durează de obicei unul sau doi ani, cu un beneficiu maxim probabil să fie de până la 65% din salariul înainte de impozitare.

Cât costã?

Acest lucru va depinde de circumstanțele dvs. și de cât de mult veniti asigurați, dar vă puteți aștepta în mod rezonabil să plătiți între 10 și 30 de lire sterline pe lună.

Într-un exemplu, o profesoară în vârstă de treizeci de ani a fost cotată între 15 și 18 lire sterline pe lună. Aceasta a fost pentru o poliță de asigurare combinată de protecție a plăților ipotecare – care acoperă accidente, boală și șomaj.

Politica se baza pe câștigurile ei de 30.000 de lire sterline pe an și pe rambursări lunare ale ipotecii în valoare de 400 de lire sterline. Perioada de amânare a fost de două luni, iar polița a fost concepută pentru a plăti 500 de lire sterline pe lună timp de un an.

În practică, prețurile variază în funcție de o serie de factori. De exemplu, vârsta, sănătatea, cât plătiți pentru creditul ipotecar, tipul de muncă pe care o desfășurați și cât de cuprinzătoare doriți să fie polița.

Angajații de birou sunt considerați ca având un risc mai mic de accidente decât constructorii, de exemplu. Cu cât profesia dvs. este mai riscantă, cu atât polița este mai scumpă.

Este posibil să obțineți o acoperire mai ieftină dacă acoperiți doar accidente și boală sau șomaj, mai degrabă decât o poliță combinată.

Cu cât perioada de amânare este mai lungă, cu atât polița este mai ieftină. Așadar, dacă aveți o poliță de sănătate generoasă la locul de muncă, un timp de așteptare mai lung vă poate economisi bani.

De asemenea, este posibil să doriți o plată pentru a acoperi mai mult decât plățile ipotecare. Deci, dacă doriți un beneficiu care să acopere și alte facturi, veți plăti o primă lunară mai mare pentru acea garanție.

Sunt eligibil pentru asigurarea de protecție a plăților ipotecare?

Majoritatea oamenilor pot cumpăra această husă, dar există câteva capcane la care trebuie să fiți atenți. Persoanele care desfășoară activități independente se vor lupta pentru a obține acoperire pentru șomaj, de exemplu. Și dacă aveți o afecțiune de sănătate preexistentă, este probabil să fie exclusă din poliță.

Există, de asemenea, excluderi standard pentru stres și dureri de spate și, de obicei, există o limită superioară de vârstă de 65 de ani.

Dacă aveți nevoie de ajutor în căutarea unei asigurări de protecție, discutați cu un broker. Puteți găsi unul folosind instrumentul „găsiți asigurare” de la British Insurance Brokers’ Association.

Am nevoie de el?

Nu ești obligat să-l ai, dar se poate dovedi valoros. Rose St Louis, director de protecție la asigurătorul Scottish Widows, nu își toarcă cuvintele despre importanța protejării venitului.

Ea spune: „Marea majoritate a chiriașilor și proprietarilor de case nu au acoperire și impactul acestui lucru ar putea fi cu adevărat înfricoșător.”

După cum subliniază St Louis, dacă cineva nu poate lucra din cauza unei stări de sănătate, „s-ar putea să nu-și poată plăti facturile și să fie rugat să-și părăsească casa”.

Totuși, deși are sens să protejăm venitul, asigurarea de protecție a plăților ipotecare nu este singura opțiune.

Ce alte tipuri de asigurări de protecție există?

• Asigurarea de protecție a venitului face așa cum pare – protejează venitul pe care ești plătit prin angajare. Vă poate acoperi cheltuielile lunare dacă sunteți prea slab pentru a lucra sau aveți un accident. Plățile sunt, de asemenea, fără taxe. Politicile au de obicei mai puține excluderi și durează mai mult, dar sunt mai scumpe.
• Asigurarea de viață plătește familiei tale o sumă forfetară fără taxe dacă mori. De asemenea, puteți cumpăra o asigurare de viață ipotecară, în special pentru a vă acoperi împrumutul pentru locuință.
• Acoperirea pentru boli grave plătește o sumă forfetară fără taxe dacă aveți de-a face cu o boală gravă, cum ar fi cancerul.

Este întotdeauna înțelept să ai și economii. Dar puțini oameni sunt probabil să aibă suficiente rezerve pentru a face față perioadelor semnificative de lipsă de la muncă.

Speră la ce este mai bun, planifică la ce este mai rău

Încercați rapid și gratuit Calculatorul de protecție Percy de la Asociația Asigurătorilor Britanici. Îți oferă o idee mai bună despre rezistența ta financiară dacă ești prea bolnav pentru a lucra.