Ce este un credit ipotecar pe viață și este opțiunea potrivită pentru tine?

Câștigăm un comision pentru produsele achiziționate prin intermediul unor link-uri din acest articol.

Indiferent dacă doriți să trăiți viața la maximum sau să ajutați generațiile mai tinere, pensionarea poate fi uneori costisitoare; dar o ipotecă pe viață ar putea ajuta.

La fel ca orice alt împrumut pentru locuință, un credit ipotecar pe viață vă permite să vă împrumutați contra valorii proprietății dumneavoastră. Cu toate acestea, spre deosebire de credit ipotecar probabil ați luat pentru a vă cumpăra casa, nu trebuie să faceți rambursări lunare. În schimb, rambursați banii și dobânzile atunci când casa dvs. este în cele din urmă vândută (când muriți sau mutați în îngrijire).

Acest lucru este foarte diferit de formele de stil mai vechi de eliberarea capitalului propriu, cum ar fi schemele de revenire a locuinței, care obligau să vindeți o parte din locuința dvs. unui creditor la un preț cu mult sub rata pieței.

Cum funcționează un credit ipotecar pe viață?

Modul în care iei împrumutul cu un credit ipotecar pe viață depinde de tine. Puteți primi o sumă forfetară de la început dacă aveți o cheltuială majoră de plătit sau puteți înființa o facilitate de tragere, permițându-vă să luați bani atunci când aveți nevoie.

Potrivit LV=, 41% dintre clienți folosesc credite ipotecare pe viață pentru a ajuta la rambursarea datoriilor (cum ar fi creditele ipotecare doar cu dobândă). În timp ce 23% doresc să ajute prietenii și familia cu bani.

Georgina Oxton, directorul de divizie pentru comunicatul de capital al companiei, spune: „O parte semnificativă dintre clienții noștri plătesc datorii sau refinanță. Dar vedem, de asemenea, că pensionarii doresc să ajute generațiile tinere cu acele momente de hotar, cum ar fi mersul la universitate sau cumpărarea unei prime locuințe.”

Ea adaugă: „Drawdown-ul crește și ea în popularitate, oamenii îl folosesc pentru a-și spori veniturile sau poate pentru a plăti pentru îngrijirea acasă sau pentru taxele școlare ale nepotului”.

Care sunt criteriile de creditare pentru un credit ipotecar pe viață?

Creditele ipotecare pe viață sunt de obicei disponibile proprietarilor de case cu vârsta de 55 sau 60 de ani care și-au rambursat (sau aproape și-au rambursat) ipotecile. Cât de mult poți împrumuta va depinde de valoarea casei și de vârsta ta. Cu cât ești mai în vârstă, cu atât poți împrumuta mai mult.

Majoritatea oamenilor aleg această opțiune pentru că doresc să rămână în propria lor casă. Dar ar trebui, de asemenea, să fie posibilă mutarea – atâta timp cât noua ta casă îndeplinește criteriile creditorului.

Până acum, bine. Captura, însă, sunt costurile.

Cât costă un credit ipotecar pe viață?

În primul rând este costul înființării unui credit ipotecar pe viață. Va trebui să plătiți o taxă de aplicare, o taxă juridică și, eventual, o taxă de evaluare. De asemenea, trebuie să obțineți consiliere financiară de specialitate pentru a încheia un plan de eliberare a capitalului propriu, care va presupune o taxă, cu excepția cazului în care utilizați un consilier care lucrează pe comision. Cât de mult veți plăti va varia în funcție de furnizorul și consilierii pe care îi utilizați, dar costurile de configurare pot ajunge la câteva mii de lire sterline.

Apoi sunt dobânzile care vor fi aplicate împrumutului dumneavoastră. Pe măsură ce dobânda crește, cu cât trăiești mai mult, cu atât datoria ta devine mai scumpă.

Will Hale, CEO al consilierului Key, explică: „Se poate spune că cel mai mare dezavantaj al eliberării de capital este că dobânda este adăugată la împrumut. Puteți descoperi că aceasta crește rapid în timp, datorită impactului combinării. Acest lucru va afecta în mod natural cât de mult puteți lăsa ca moștenire și vă poate reduce financiar flexibilitate în ultimele etape ale vieții dacă aveți capitaluri limitate rămase și puține alte active de scăzut înapoi pe.'

Tabelul de mai jos ia exemplul unei persoane de 65 de ani care se împrumută cu 100.000 de lire sterline și arată cum o datorie se poate dubla cu mult peste 25 de ani.

Vârstă	Soldul creditului
65	£100,000
70	£115,927
75	£134,392
80	£155,797
85	£180,611
90	£209,378

Sursa: LV=
Presupune dobândă de 3% fără rambursări de împrumut

Cu toate acestea, deși datoria dvs. poate crește mai repede decât anticipați, există măsuri de protecție și au fost adăugate noi caracteristici ale produsului pentru a rezolva preocupările debitorilor.

Atâta timp cât furnizorul dvs. de produse este membru al Consiliul de eliberare a capitalurilor proprii, o garanție de capital propriu nu negativă va veni ca standard. Aceasta înseamnă că nu vei datora niciodată mai mult decât valoarea casei tale atunci când este vândută. Unii furnizori au introdus, de asemenea, protecția moștenirii – permițându-vă să păstrați niște bani pentru cei dragi – precum și rambursări opționale fără penalități pentru a ajuta la menținerea dobânzii la distanță.

Cât de mult vă deranjează costul eliberării de capital va depinde în cele din urmă de circumstanțele dvs. și de dorința de a lăsa bani celor dragi.

„De fapt, vedem că clienții mai tineri sunt atrași de ideea unei moșteniri vie și doresc să-și vadă familia bucurându-se de bani în timp ce sunt în formă și bine”, spune Oxton.

Ea adaugă: „Este, de asemenea, despre liniștea sufletească și libertatea de grijile legate de bani, care pot apărea foarte mult pe unii oameni.”

Ipoteci pe viață: argumente pro și contra

Pro:

• Vă permitem să accesați capitalul propriu din casa dvs. fără să îl vindeți sau să vă mutați
• Scoaterea de sume forfetare sau completarea veniturilor
• Cheltuind banii cum vrei
• Nu trebuie să faceți nicio rambursare (cu excepția cazului în care doriți) până când casa dvs. nu este vândută când muriți sau mutați în îngrijire.
• Portarea creditului ipotecar este posibil, ceea ce înseamnă că vă puteți muta în continuare dacă doriți

Contra:

• Acumularea dobânzii înseamnă că, cu cât trăiești mai mult, cu atât datoria ta va deveni mai scumpă
• Este posibil să nu puteți lăsa o moștenire celor dragi
• Costurile de configurare pot fi costisitoare
• Vă poate reduce eligibilitatea pentru prestații bazate pe criterii de resurse

Este un credit ipotecar pe viață o idee bună?

Indiferent de părerea dvs., este important să nu contractați un credit ipotecar pe viață fără a înțelege pe deplin costul potențial al acestuia. De asemenea, trebuie să luați în considerare impactul pe care l-ar putea avea o ipotecă pe viață asupra capacității dvs. de a solicita beneficii de stat cu criterii de resurse.

Acesta este motivul pentru care este atât de important să vă discutați planurile, nu doar cu un consilier, ci și cu familia. Abordați problema cu o minte deschisă.

Hale spune: „Achitarea unui credit ipotecar poate fi văzută ca o mare realizare și un precursor al pensionării, așa că unii își fac griji că vor lua mai multe împrumuturi. Cu toate acestea, atunci când au timp să discute despre asta cu un consilier, sunt mult mai confortabil. Și înțelegeți opțiunile lor, precum și garanțiile care fac parte din produse.”

O ipotecă pe viață ar putea fi o opțiune sensibilă pentru dvs., dar este important să vă gândiți mai întâi la toate alternativele. Reducerea, de exemplu, ar putea fi mai atrăgătoare dacă te-ar putea apropia de familie. De asemenea, s-ar putea să descoperi că există și alte moduri prin care ai putea să-ți ampli veniturile cu acestea alternative la eliberarea capitalului propriu.