Ce este o ipotecă compensată, cum funcționează? Cine este eligibil?

Câștigăm un comision pentru produsele achiziționate prin intermediul unor link-uri din acest articol.

Proprietarii de case ar putea beneficia de o ipotecă compensată, în care contul dvs. de economii este legat de ipoteca dvs.

Un tip de împrumut pentru locuință care poate fi trecut cu vederea este ipoteca compensată, dar poate fi o opțiune grozavă pentru mulți, inclusiv pentru cei cu potenți mari de economisire. Deoarece ipoteca dvs. este probabil să fie cea mai mare ieșire lunară a dvs., este important să obțineți cel mai bun împrumut de valoare.

Nu este vorba doar despre prinderea cea mai bună rată ipotecară. Există o mulțime de tipuri diferite de credite ipotecare disponibile și alegerea celei potrivite poate fi cheia pentru a netezi finanțele lunare.

Aici explicăm cum funcționează un credit ipotecar compensat și cum să spunem dacă este opțiunea potrivită pentru tine.

Ce este o ipotecă compensată și cum funcționează?

Acesta este un tip unic de împrumut pentru locuință, în care contul de economii este legat de ipoteca, iar soldul este compensat cu datoria. Dobânda se percepe doar pentru diferență.

Deci, cu cât poti economii sunt mai mari, cu atât economisești mai mulți bani din dobândă și cu atât plătești mai repede împrumutul.

Iată un exemplu despre cum funcționează.

Dacă ați avea economii de 10.000 de lire sterline și le-ați compensa cu un credit ipotecar pe 25 de ani de 150.000 de lire sterline la 2,5%, ați economisi 8.170 de lire sterline în dobândă și ați vedea ipoteca rambursată cu aproape un an mai devreme, potrivit L&C Mortgages.

Compensarea cu 20.000 lire sterline față de aceeași ipotecă ar economisi 15.372 lire sterline în dobândă și ar vedea ipoteca rambursată cu 1 an și 9 luni mai devreme.

Economiile dvs. nu vă plătesc niciun credit ipotecar, așa că încă mai datorați banii, dar va reduce costul total al împrumutului.

Mark Harris, directorul executiv al brokerului de credite ipotecare SPF Private Clients, spune: „Compensațiile nu sunt atât de populare pe cât ar trebui să fie, având în vedere potențialele beneficii. Funcționează bine pentru cei cu sume mari stabile de numerar în depozit; nu ați câștiga prea mult dintr-un cont de economii, așa că vă puteți face ca numerarul să lucreze mai mult prin reducerea dobânzii pe care o plătiți pentru creditul ipotecar.”

Care sunt criteriile de eligibilitate pentru o ipotecă compensată?

Un creditor va evalua accesibilitatea în același mod pentru un credit ipotecar compensat ca și pentru un împrumut obișnuit pentru locuință.

Când aplicați, veți fi supus acelorași criterii de accesibilitate, iar proprietatea cu care este garantat împrumutul va trece prin aceleași verificări.

Suma pe care intenționați să o compensați în economii nu va fi luată în considerare în calculele de accesibilitate de către creditor. Va trebui să dovediți că vă puteți permite ipoteca și rambursările dacă nu ați avut economii legate de împrumut.

În acest fel, ei pot evita debitorii care încearcă să o folosească ca o cale de a-și asigura un credit ipotecar mai mare, folosiți calculator ipotecar pentru a vedea cât ai putea împrumuta.

Avantajele unei ipoteci compensate

În esență, creditele ipotecare compensate sunt o strategie bună atunci când ratele de economisire sunt mai mici decât ratele ipotecare.

Debitorii cu economii decente pot economisi sute de lire sterline de dobânzi în fiecare an, deoarece rata ipotecii este mai mare decât rata de economisire.

Un alt plus este că ipoteca este plătită mai devreme, deoarece plătiți mai puțină dobândă. S-ar putea să fie doar un an sau doi, ca în exemplul nostru de mai sus, dar fiecare lună pe care o vei reduce durata împrumutului va fi un bonus binevenit atunci când te apropii de a fi fără ipotecă.

Cu cât adaugi mai mult la potul tău de economii, cu atât vei reduce mai mult datoria ipotecară pentru care trebuie să plătești dobândă.

Veți avea acces la economiile dvs. oricând aveți nevoie.

A avea o ipotecă compensată poate fi, de asemenea, o utilizare eficientă din punct de vedere fiscal a economiilor dvs., în special pentru contribuabilii cu rate mai mari și suplimentare, care plătesc mai mult impozit pentru orice dobândă câștigată într-un cont bancar.

Ele pot fi, de asemenea, un instrument util pentru cei care desfășoară activități independente care pot folosi o ipotecă compensată, mai degrabă decât a credit ipotecar independent, pentru a profita la maximum de economiile pe care le-au pus deoparte pentru următoarea factură fiscală.
Dacă primiți un bonus pe care nu intenționați să îl cheltuiți sau aveți deja bani într-un cont de economii cu dobândă redusă, atunci este adesea logic să deschideți un cont de compensare.

Dezavantajele unei ipoteci compensate

Împrumuturile compensate sunt mai scumpe decât împrumuturile standard. Cu toate acestea, marja de astăzi este mult mai mică, cu un preț mai apropiat de creditele ipotecare principale.

Raportul Loan to Value (LTV) este adesea mai mic pentru creditele ipotecare compensate decât pentru creditele ipotecare convenționale. Este posibil să găsești împrumuturi care necesită doar un depozit de 10%, dar sunt puține. Disponibilitatea globală este, de asemenea, mai mică decât împrumuturile standard, reducând opțiunea.

O ipotecă compensată înseamnă rambursări mai mici?

Cu cât ai mai multe economii în contul tău de compensare, cu atât vei plăti mai puțină dobândă. Dacă utilizați economiile dvs., rambursările lunare vor fi recalculate și vor crește.

Pot încă să mă înfund în economiile mele cu o ipotecă compensată?

Creditele ipotecare compensate oferă acces instantaneu la economiile dumneavoastră. Acest lucru vă oferă liniște sufletească că, dacă centrala trebuie inlocuita sau dacă aveți nevoie de un set nou de anvelope pe mașină, puteți ajunge la banii dvs. De asemenea, poate fi folosit pentru a compensa o factură fiscală, pentru a plăti o vacanță sau chiar taxe școlare, dacă pentru asta sunt banii.

Este un credit ipotecar compensat o idee bună?

Nu există un răspuns unic cu privire la tipul de credit ipotecar cel mai bun, deoarece situația fiecăruia este diferită. Pentru cei suficient de norocoși să aibă economii considerabile, compensarea este o opțiune bună de explorat.

David Hollingworth de la L&C Mortgages spune: „Cu ratele de economii atât de mici, ofertele de compensare sunt o propunere solidă. Majoritatea oamenilor nu se gândesc să exploreze această opțiune, dar merită să faci sumele dacă ai economii mari în numerar.”

„Cu toate acestea, deoarece ratele de compensare vor fi de obicei la rate puțin mai mari, este important să folosiți funcțiile de compensare.”

„Dacă aveți nevoie doar de o sumă mică de plată în exces și aveți doar o proporție foarte mică din suma ipotecară în economii, este posibil să fiți mai bine servit cu o afacere mai tradițională.”

Într-adevăr, ați putea prefera să contractați un credit ipotecar standard cu o rată mult mai ieftină și să utilizați un cont de economii cu rată fixă ​​pentru o parte din banii dvs., restul într-un cont cu acces ușor. Faceți sumele pentru a vedea care funcționează cel mai bine.

De asemenea, ar trebui să aruncați o privire mai amplă asupra finanțelor dvs. Dacă aveți datorii scumpe - poate o sumă mare datorată pe cardul dvs. de credit - compensarea poate fi o utilizare mai bună a economiilor de numerar decât a le pune în depozit, deoarece ratele datoriei vor fi mult mai mari.

Toți creditorii oferă credite ipotecare compensate?

Nu toți creditorii oferă împrumuturi compensate pentru locuințe, așa că alegerea dvs. de furnizor de credite ipotecare va fi mai limitată decât în ​​mod normal.

Unele dintre cele care oferă credite ipotecare compensate sunt:

• Barclays
• Prima directă
• Scottish Widows Bank
• Coventry Building Society
• Societatea de construcții Yorkshire

Mark Harris de la SPF adaugă: „Împrumutații s-ar putea simți descurajați de disponibilitatea limitată - și prețurile mai mari - dar este merită să ne amintim că rata efectivă a dobânzii plătită ar putea fi mult mai mică decât cea a unui credit ipotecar standard.”

Cum mă descurc dacă o ipotecă compensată este pentru mine?

Ați putea pierde un truc dacă nu vă faceți sumele și nu aflați cât ați putea economisi.

Mulți furnizori au calculatoare pentru credite ipotecare compensate pe site-urile lor web pentru a vă permite să vă jucați cu numerele, astfel încât să puteți vedea cum ar putea funcționa pentru dvs.

Poate ajuta enorm folosirea unui Broker de credit ipotecar dacă nu sunteți sigur de oferta potrivită pentru dvs. sau de ce creditor să vă adresați. Unii brokeri percep o taxă, în timp ce există unii care vă vor aranja ipoteca fără comision. Asigurați-vă că înțelegeți acuzațiile lor de la început.