Câștigăm un comision pentru produsele achiziționate prin intermediul unor linkuri din acest articol.
Investirea banilor în cărămizi și mortar este adesea văzută ca una dintre cele mai bune modalități de a vă proteja finanțele pentru viitor. Iar pentru cei care se apropie de vârsta de pensionare, eliberarea capitalurilor proprii devine o opțiune din ce în ce mai populară. Este o modalitate de a elibera fonduri valoroase din casa ta, în timp ce poți trăi în continuare în proprietatea pe care ai ajuns să o cunoști și să o iubești.
Faceți cunoștință cu finanțarea acasă cu ajutorul nostru sfaturi de proprietate
Potrivit cifrelor de la Equity Release Council (ERC) - un organism comercial centrat pe consumatori care reprezintă lansarea de capitaluri proprii sector - numărul clienților de lansare de capital a crescut cu 81% între prima jumătate a anului 2016 și prima jumătate a anului 2018.
Există o mare varietate de produse de lansare de capital pe piață, deci este important să evaluați care dintre ele - dacă există - care este potrivit pentru circumstanțele dvs. Ghidul nostru de lansare a capitalurilor proprii vă va ajuta să ajungeți acolo.
Ce este lansarea capitalului propriu?
Credit de imagine: David Giles
Produsele cu eliberare de capitaluri vă permit să contractați un împrumut pentru capitalul propriu (valoarea) casei dvs.
Eliberarea acțiunilor - reducerea dimensiunii ar putea fi o opțiune mai bună?
Vânzarea casei dvs. actuale și mutarea într-o proprietate mai mică ar putea să vă ofere cele mai bune din ambele lumi. Profitul din vânzare înseamnă că aveți acces la o sumă forfetară de bani pe care o puteți folosi pentru sărbători sau pentru orice alte extras pe care doriți să le bucurați-vă în timpul pensionării și, dacă prețul de achiziție al noii case se încadrează în bugetul de numerar, ați putea fi și voi fără ipotecare.
Care este rata dobânzii la eliberarea capitalurilor proprii?
La fel ca orice împrumut, produsele de eliberare de capitaluri proprii vin cu o rată a dobânzii atașată, în medie de aproximativ 5,22 la sută din iulie 2018. Există atât împrumuturi fixe, cât și variabile, cu împrumuturi cu rată a dobânzii, care sunt, în general, mai mari decât multe rate standard ale dobânzilor ipotecare / remortgage
Pot să-mi vând casa dacă am eliberare de capitaluri proprii?
Va depinde de detaliile împrumutului dvs. și este posibil să fiți nevoit să plătiți unele penalități mari pentru a face acest lucru. Cu toate acestea, există o modalitate de a scoate un produs de lansare de capital, lăsând totuși ușa deschisă pentru reducerea proprietății. Potrivit ERC, aproape jumătate (45%) din produsele de lansare de capitaluri proprii oferă acum protecție de reducere.
Aceasta înseamnă că clienții pot micșora dimensiunea la o casă mai mică și își pot rambursa împrumutul de eliberare a capitalului propriu - de obicei după o perioadă de calificare de cinci ani - fără a suporta o taxă de rambursare anticipată.
Ipotecă cu eliberare de capital - ce opțiuni sunt disponibile?
Credit de imagine: James Gardiner
Având la dispoziție peste 100 de produse de lansare de capitaluri proprii, poate fi o provocare să vă navigați prin opțiuni.
În general, produsele de lansare de capitaluri proprii sunt disponibile proprietarilor de case, în general cu vârsta minimă de 55 de ani, și puteți căuta furnizori care respectă standardele de produs ale ERC Aici.
De asemenea, puteți vorbi cu un consilier financiar independent, pe care îl puteți găsi prin mai multe mijloace, inclusiv prin intermediul ERC, sau vizitând Society of Later Life Advisors sau utilizând site-uri de comparație dedicate, cum ar fi Neimparțial.
În linii mari, există două tipuri de produse de lansare a capitalurilor proprii - o ipotecă pe viață și o revizuire a locuințelor. Acestea sunt explicate mai jos:
Ipoteca pe viață
O ipotecă pe viață îi face pe proprietarii să încheie o ipotecă garantată asupra proprietății lor - care trebuie să fie reședința lor principală - menținând în același timp dreptul de proprietate asupra locuinței lor.
În cadrul creditelor ipotecare pe viață există alte trei opțiuni, deși unii furnizori pot oferi mai multe.
Ipotecă acumulată a dobânzii:
Acest tip de ipotecă pe viață vă va oferi fie o singură sumă forfetară, fie plăți efectuate în sume obișnuite - cu dobânzi acumulate pe suma împrumutului.
În cadrul unui credit ipotecar de recuperare a dobânzilor, nu va trebui să efectuați plăți regulate ale împrumutului, ci suma împrumutat, plus dobânda acumulată - care se compune în fiecare an - va fi rambursată atunci când locuința dvs. este vândut.
Această vânzare ar putea avea loc ca urmare a unuia dintre următoarele scenarii:
- Intrați într-o unitate de îngrijire pe termen lung
- Tu mori
Deși rata dobânzii la o ipotecă acumulată poate fi fixată, este important să fiți conștienți de cât de mult poate dobândi o dobândă cumulativă în cadrul acestei opțiuni.
După sfârșitul primului an, dobânda va fi adăugată la suma inițială a împrumutului. În anul următor va calcula împrumutul inițial plus dobânda care a fost percepută în primul an, iar acest proces va continua în fiecare an din perioada de creditare ipotecară.
Ipoteca cu plată a dobânzii:
În cadrul acestui tip de ipotecă pe viață, primiți și o sumă forfetară și puteți efectua plăți de dobândă, fie lunar, fie ad hoc.
Ca și în cazul ipotecilor cu dobândă, suma împrumutată va trebui rambursată odată cu vânzarea locuinței. Unele produse care se încadrează în această paranteză vă vor oferi, de asemenea, opțiunea de a achita o parte din capital.
Credit de imagine: Dominic Blackmore
Furnizori de versiuni de capitaluri proprii Legal și general au furnizat un exemplu ilustrativ mai jos pentru un Plată opțională Ipoteca pe viață. Aceasta se bazează pe o valoare a proprietății de 300.000 de lire sterline, cu o sumă de împrumut de 85.500 de lire sterline la o rată a dobânzii de 3,65 la sută și în cazul în care împrumutatul plătește 50 la sută din dobânda lunară.
| An | Împrumut | Interes | Dobândă plătită | Echilibru |
| 1 | £85,500 | £3,147 | £1,560 | £87,087 |
| 2 | £87,087 | £3,206 | £1,560 | £88,732 |
| 3 | £88,732 | £3,267 | £1,560 | £90,439 |
| 4 | £90,439 | £3,330 | £1,560 | £92,209 |
| 5 | £92,209 | £3,396 | £1,560 | £94,045 |
| 6 | £94,045 | £3,464 | £1,560 | £95,949 |
| 7 | £95,949 | £3,535 | £1,560 | £97,924 |
| 8 | £97,924 | £3,608 | £1,560 | £99,971 |
| 9 | £99,971 | £3,684 | £1,560 | £102,095 |
| 10 | £102,095 | £3,763 | £1,560 | £104,298 |
Tragere ipotecă pe viață
Ca și în cazul altor tipuri de ipoteci pe viață, furnizorii de eliberare de capitaluri proprii vor conveni asupra unei sume globale pe care o puteți împrumuta. O sumă forfetară inițială va fi apoi avansată, în timp ce restul va fi plasat într-o facilitate de rezervă de numerar pentru ca dvs. să „trageți” după cum este necesar (se pot aplica sume minime).
Dobânzile vor fi aplicate numai pentru banii pe care i-ați eliberat - inclusiv suma forfetară inițială - și întregul împrumut va fi rambursat odată ce casa dvs. este vândută. Nu va trebui să efectuați plăți lunare.
Este important să rețineți că ratele dobânzii pot fluctua de fiecare dată când „trageți” din rezerva dvs. de numerar, astfel încât se poate aplica o rată a dobânzii diferită de fiecare dată.
De asemenea, este posibil să trebuiască să așteptați o perioadă de câteva săptămâni de la solicitarea unei extrageri până la aprobarea acestuia de către furnizorul dvs. de eliberare de capitaluri proprii.
Inversarea casei
Planurile de inversare a locuințelor vă vor vedea să vă vindeți total sau parțial locuința - de obicei între 20% și 60% în funcție de vârsta dvs. - pentru o sumă forfetară în numerar fără impozite la valoarea de piață mai mică.
De asemenea, veți obține un contract de închiriere pe toată durata vieții, care vă asigură că puteți rămâne în casa dvs. fără chirie până când va fi vândut ca urmare a circumstanțelor deja subliniate mai sus. De asemenea, este posibil să vă puteți transfera planul de reamenajare a locuinței în cazul în care vă mutați într-o proprietate nouă.
Nu este necesar să efectuați rambursări lunare sau să plătiți dobânzi. Odată ce locuința dvs. este vândută, compania de revizuire va primi partea din veniturile din vânzare.
Costul eliberării capitalurilor proprii
Dincolo de valoarea împrumutului și de cheltuielile cu dobânzile, va trebui, de asemenea, să țineți cont de o serie de costuri - care se ridică aproximativ între 2.000 și 3.000 GBP - inclusiv:
- Taxe de amenajare / finalizare pentru produsul de lansare a capitalului propriu-zis
- Taxe pentru consilierul dvs. financiar
- Taxa de evaluare / sondaj
- Onorariile procurorilor
- Asigurarea clădirilor
Care sunt dezavantajele lansării capitalului propriu?
Credit de imagine: David Brittain
Faceți cunoștință cu finanțarea la domiciliu: Cum să trăiești fără ipotecă? Întrebați-l pe Max McMurdo...
Ca și în cazul oricăror produse financiare, există atât avantaje, cât și dezavantaje în ceea ce privește eliminarea produselor de lansare de capitaluri proprii, precum și riscuri asociate. Iată doar câteva:
Potul moștenirii inferioare
Suma pe care o împrumutați pentru eliberarea capitalului propriu va reduce în mod natural suma moștenirii pe care o veți putea lăsa beneficiarilor dvs.
Creșterea interesului
Este important să vă evaluați bugetul și să identificați dacă veți putea ține pasul cu rambursările lunare ale dobânzii. Un consilier financiar vă va putea ajuta să determinați acest lucru.
Pierdeți valoarea crescândă a casei dvs.
Dacă optați pentru revizuirea locuințelor, ați putea pierde creșterea viitoare a prețului proprietății pentru acțiunea pe care ați vândut-o.
Menținerea proprietății dvs.
Furnizorul dvs. de eliberare de capital poate solicita să vă mențineți casa într-o stare bună, astfel încât să rămână comercializabile, ceea ce poate fi un dezavantaj dacă nu intenționați să faceți alte modificări cosmetice la dvs. Acasă.
Riscul ca nu veți putea rambursa suma împrumutului
Videoclipul Săptămânii
Prețurile locuințelor sunt în continuă fluctuație, astfel încât în momentul în care există o criză de piață ar putea exista o riscați ca dvs. sau beneficiarii dvs. să nu aveți fonduri pentru a rambursa suma împrumutului sau „acumularea” interes. Din fericire, o serie de produse de lansare de capitaluri proprii oferă o „garanție fără dobândă negativă”, ceea ce înseamnă că dvs. sau beneficiarii dvs. nu va trebui niciodată să plătiți mai mult decât valoarea unei proprietăți.
