Hipotecas de doação – elas ainda estão disponíveis?

Ganhamos uma comissão por produtos adquiridos através de alguns links neste artigo.

Os compradores de casas compraram hipotecas de doações nas décadas de 1980 e 1990, atraídos por baixas amortizações e planos de investimento para pagar suas dívidas, mas esses acordos não cumpriram as promessas dos vendedores.

Esses hipotecas apenas com juros veio com uma política de doação anexada que deveria fornecer o suficiente para pagar o empréstimo no final do prazo. Mas, em última análise, as hipotecas de doações resultaram em um enorme escândalo de venda errada quando milhões de pessoas descobriram que enfrentavam um déficit.

Aqui está o que você precisa saber sobre hipotecas de doação e quais são as alternativas para elas agora. Se você está no mercado para uma hipoteca, certifique-se de verificar nosso guia para obter o melhor taxa de hipoteca.

Você ainda pode obter hipotecas de doação?

Não, você não pode obter uma hipoteca de doação após a venda errada desses produtos, pois anos de má imprensa os viram consignados à história.

Chris Sykes, consultor de hipotecas da corretora Private Finance, diz: “O produto em si era uma boa ideia e inicialmente foi bastante realista, ajudando todos os grupos demográficos de mutuários a investir e se beneficiar dos ganhos em seus investimentos.'

"Foi a venda errada dessas hipotecas com promessas de retornos extremos, falta de disposições alternativas de pagamento e flutuações de mercado que levaram ao seu eventual fim."

O que eram e por que eram populares?

Quando as hipotecas de doação originalmente se tornaram populares, as taxas de juros das hipotecas eram muito altas, chegando a 12%, então elas eram vistas como uma maneira de reduzir os custos mensais. Os mutuários pagavam apenas os juros da hipoteca, portanto, não precisavam reembolsar nenhum capital emprestado durante o prazo.

Além disso, eles se beneficiaram de benefícios fiscais sobre prêmios de dotação. Essas vantagens tornaram razoavelmente simples para os agentes imobiliários e credores vender hipotecas de doação, em troca de pesadas comissões.

A ideia era que a política de doações pudesse fornecer um montante fixo grande o suficiente para reembolsar o saldo da hipoteca integralmente após, geralmente, 25 anos. Os mutuários podiam simplesmente pagar os juros mensais de sua hipoteca e o prêmio da apólice de dotação. Eles também pagaram um seguro de vida para pagar o empréstimo se morressem durante o prazo, como parte do pacote.

Proprietários de imóveis com hipotecas de doação normalmente esperavam que pudesse haver um excedente da doação uma vez que sua dívida fosse totalmente paga. Na realidade, isso raramente acontecia, e a maioria das pessoas descobriu que, em vez disso, suas doações não produziam o suficiente para pagar suas hipotecas.

Por que eles falharam?

Quando as taxas de juros finalmente caíram, em última análise, para mínimos recordes, e os mercados de ações caíram no após a crise financeira, as chances de as políticas de doações terem um desempenho significativamente inferior aumentou.

Miles Robinson, chefe de hipotecas da corretora de hipotecas online Trussle, diz: “Isso resultou em milhões de proprietários de casas ficaram com enormes déficits, com doações que não cobririam a quantidade de capital que originalmente emprestado. Muitos bancos e credores acabaram tendo que pagar a diferença.'

Muitas vezes, as pessoas que fizeram hipotecas de doação não foram devidamente avisadas sobre os riscos e receberam falsas promessas de que as apólices definitivamente pagariam sua hipoteca. As cobranças associadas a esses tipos de hipotecas também nem sempre eram claras, o que contribuiu para o escândalo de venda errada.

Ainda posso obter compensação de hipoteca de doação?

Possivelmente, e se você achar que vendeu indevidamente uma hipoteca de doação em algum momento, poderá ter direito a uma compensação do Esquema de Compensação de Serviços Financeiros (FSCS). Mas você deve ter sofrido uma perda como resultado de ser mal aconselhado e recebeu conselhos depois de agosto de 1988.

Você deve primeiro reclamar com a empresa que lhe vendeu a hipoteca de doação, e você pode encontrar detalhes do processo para fazer uma reclamação de venda errada no site Autoridade de Conduta Financeira site, o cão de guarda da cidade. A FCA também pode ajudar se a empresa que lhe vendeu a hipoteca não existir mais.

Quais são as alternativas para uma hipoteca de doação?

Você ainda pode obter hipotecas apenas com juros, dependendo de suas circunstâncias pessoais, de modo que seus pagamentos cobrem apenas os juros do empréstimo. Isso os torna substancialmente mais baratos do que as hipotecas de reembolso. No entanto, lembre-se de que o valor emprestado precisará ser reembolsado com um método de pagamento tradicional, como poupança ou investimentos.

Sykes diz: 'Para obter uma hipoteca apenas com juros, agora você precisa fornecer detalhes de um veículo de pagamento para que isso possa ser em dinheiro você já tem, investimentos, ou um dos meios de pagamento mais populares é a venda e redução do tamanho de uma propriedade após a prazo. Muitas vezes, porém, esse método exige que a propriedade tenha pelo menos £ 300.000 de patrimônio e geralmente é limitado a 50-60% do valor da propriedade.'

Você precisará considerar cuidadosamente se uma hipoteca apenas com juros é a opção certa para você, pois você precisará fazer seu próprio acordo para pagar a dívida. Fale com o seu credor hipotecário ou com um corretor hipotecário para encontrar a melhor opção para suas circunstâncias.