O que é uma hipoteca compensada como funciona? Quem é elegível?

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Os proprietários podem se beneficiar de uma hipoteca compensada, em que sua conta poupança está vinculada à sua hipoteca.

Um tipo de empréstimo à habitação que pode passar despercebido é a hipoteca compensada, mas pode ser uma ótima opção para muitos, incluindo aqueles com grandes potes de poupança. Como sua hipoteca provavelmente será sua maior saída mensal, é importante obter o empréstimo de melhor valor.

Não se trata apenas de arrematar melhor taxa de hipoteca. Existem muitos tipos diferentes de hipotecas disponíveis e escolher o caminho certo pode ser a chave para suavizar as finanças mensais.

Aqui explicamos como funciona uma hipoteca compensada e como saber se é a opção certa para você.

O que é uma hipoteca compensada e como ela funciona?

Este é um tipo único de empréstimo à habitação, onde a sua conta poupança está ligada à sua hipoteca e o saldo é compensado com a dívida. Os juros são cobrados apenas sobre a diferença.

Portanto, quanto maior o seu pote de poupança, mais dinheiro você economiza em juros – e mais rápido você paga o empréstimo.

Aqui está um exemplo de como funciona.

Se você tivesse £ 10.000 em poupança e compensasse com uma hipoteca de £ 150.000 de 25 anos a 2,5%, economizaria £ 8.170 em juros e veria a hipoteca paga quase um ano antes, de acordo com a L&C Mortgages.

Compensar £ 20.000 contra a mesma hipoteca economizaria £ 15.372 em juros e veria a hipoteca reembolsada com 1 ano e 9 meses de antecedência.

Suas economias não pagam nenhuma das suas hipotecas, então você ainda deve o dinheiro, mas reduzirá o custo total do seu empréstimo.

Mark Harris, executivo-chefe da corretora de hipotecas SPF Private Clients, diz: “As compensações não são tão populares quanto deveriam ser, dados os benefícios potenciais. Eles funcionam bem para aqueles com grandes quantias estáveis ​​de dinheiro em depósito; você não estaria ganhando muito em uma conta poupança, então pode fazer seu dinheiro trabalhar mais reduzindo os juros que você paga em sua hipoteca.'

Quais são os critérios de elegibilidade para uma hipoteca compensada?

Um credor avaliará a acessibilidade da mesma forma para uma hipoteca compensada como para um empréstimo à habitação regular.

Ao aplicar, você estará sujeito aos mesmos critérios de acessibilidade e a propriedade contra a qual o empréstimo é garantido passará pelas mesmas verificações.

O valor que você pretende compensar na economia não será considerado nos cálculos de acessibilidade pelo credor. Você precisará provar que pode pagar a hipoteca e os reembolsos se não tiver economias vinculadas ao empréstimo.

Desta forma, eles podem evitar mutuários que tentam usá-lo como um caminho para garantir uma hipoteca maior, use nosso calculadora de hipoteca para ver quanto você pode emprestar.

Prós de uma hipoteca compensada

Essencialmente, as hipotecas compensadas são uma boa estratégia quando as taxas de poupança são inferiores às taxas de hipoteca.

Os mutuários com economias decentes podem economizar centenas de libras em pagamentos de juros todos os anos porque a taxa de hipoteca é maior do que a taxa de poupança.

Outra vantagem é que a hipoteca é paga mais cedo, pois você paga menos juros. Pode ser apenas um ano ou dois, como no nosso exemplo acima, mas todos os meses que você cortar a duração do empréstimo será um bônus de boas-vindas quando estiver perto de ficar livre da hipoteca.

Quanto mais você adicionar ao seu pote de poupança, mais você reduzirá a dívida hipotecária sobre a qual terá que pagar juros.

Você terá acesso às suas economias sempre que precisar.

Ter uma hipoteca compensada também pode ser um uso eficiente de suas economias, principalmente para contribuintes com taxas mais altas e adicionais, que pagam mais impostos sobre quaisquer juros ganhos em uma conta bancária.

Eles também podem ser uma ferramenta útil para os trabalhadores autônomos que podem usar uma hipoteca de compensação, em vez de um hipoteca para autônomo, para aproveitar ao máximo as economias que reservaram para a próxima fatura de impostos.
Se você receber um bônus que não planeja gastar ou já tiver dinheiro em uma conta poupança com juros baixos, geralmente faz sentido abrir uma conta de compensação.

Contras de uma hipoteca compensada

Empréstimos de compensação são mais caros do que empréstimos padrão. No entanto, a margem hoje é muito menor, com compensações com preços mais próximos das hipotecas convencionais.

O índice Loan to Value (LTV) geralmente é menor para hipotecas compensadas do que para hipotecas convencionais. É possível encontrar empréstimos que exigem apenas um depósito de 10%, mas são poucos e distantes entre si. A disponibilidade geral também é menor do que os empréstimos padrão, reduzindo a escolha.

Uma hipoteca compensada significa pagamentos mais baixos?

Quanto mais economia você tiver em sua conta de compensação, menos você pagará em juros. Se você usar suas economias, seus pagamentos mensais serão recalculados e aumentarão.

Ainda posso usar minhas economias com uma hipoteca compensada?

As hipotecas compensadas oferecem acesso instantâneo às suas economias. Isso lhe dá a tranqüilidade de saber que, se o caldeira precisa ser trocada ou se você precisar de um novo jogo de pneus no carro, você pode obter seu dinheiro. Da mesma forma, pode ser usado para limpar uma conta de imposto, pagar férias ou até propinas escolares, se for para isso que serve o dinheiro.

Uma hipoteca compensada é uma boa ideia?

Não há uma resposta única sobre qual tipo de hipoteca é melhor, porque a situação de todos é diferente. Para aqueles que têm a sorte de ter grandes economias, o offset é uma boa opção a ser explorada.

David Hollingworth, da L&C Mortgages, diz: “Com taxas de poupança tão baixas, os acordos de compensação são uma proposta sólida. A maioria das pessoas não pensa em explorar essa opção, mas vale a pena fazer as somas se você tiver grandes economias em dinheiro.'

'No entanto, como as taxas de compensação normalmente serão um pouco mais altas, é importante usar os recursos de compensação.'

"Se você só precisa de uma pequena quantia de pagamento em excesso e tem apenas uma proporção muito pequena do valor da hipoteca em poupança, pode ser melhor servido com um acordo mais tradicional."

Na verdade, você pode preferir fazer uma hipoteca padrão com uma taxa muito mais barata e usar uma conta poupança de taxa fixa para parte do seu dinheiro com o restante em uma conta de fácil acesso. Faça suas somas para ver qual funciona melhor.

Da mesma forma, você deve dar uma olhada mais ampla em suas finanças. Se você tiver dívidas caras – talvez uma grande quantia em dívida no cartão de crédito – limpar isso pode ser um uso melhor das economias em dinheiro do que colocá-lo em depósito, pois as taxas da dívida serão muito mais altas.

Todos os credores oferecem hipotecas compensadas?

Nem todos os credores oferecem empréstimos à habitação compensados, portanto, sua escolha de provedor de hipoteca será mais limitada do que o normal.

Alguns daqueles que fornecem hipotecas de compensação são:

• Barclays
• Primeiro Direto
• Banco das Viúvas Escocesas
• Coventry Building Society
• Sociedade de Construção de Yorkshire

Mark Harris, da SPF, acrescenta: "Os mutuários podem se sentir desencorajados pela disponibilidade limitada - e preços mais altos - mas é vale lembrar que a taxa de juros efetiva paga pode ser muito menor do que em uma hipoteca padrão.'

Como descubro se uma hipoteca compensada é para mim?

Você pode estar perdendo um truque se não fizer suas contas e descobrir quanto poderia estar economizando.

Muitos provedores têm calculadoras de hipoteca em seus sites para permitir que você brinque com os números para que você possa ver como isso pode funcionar para você.

Pode ajudar enormemente usar um corretor hipotecário se você não tiver certeza sobre o negócio certo para você ou qual credor abordar. Alguns corretores cobram uma taxa, enquanto há alguns que organizam sua hipoteca sem taxas. Certifique-se de entender as acusações desde o início.