Guia de hipotecas conjuntas: como comprar um imóvel com um parceiro, amigo ou família

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Escolher unir forças com um parceiro, amigo ou membro da família para comprar um imóvel obter uma hipoteca conjunta tem uma grande vantagem: deve tornar a compra mais acessível.

Mark Harris, executivo-chefe da corretora de hipotecas SPF Private Clients, diz: “Esses tipos de hipotecas aumentaram em popularidade ao longo dos anos, à medida que resolvem vários obstáculos potenciais de compra, aumentando a acessibilidade e os empréstimos potencial.'

Aqui, explicamos como funcionam as hipotecas conjuntas e o que você precisa saber sobre elas.

Como funcionam as hipotecas conjuntas?

Uma hipoteca conjunta é uma hipoteca compartilhada entre várias pessoas. Na maioria das vezes, isso significa dividir a hipoteca com outra pessoa. Mas, em alguns casos, até quatro pessoas assinam uma hipoteca conjunta.

Você pode fazer uma hipoteca conjunta com um parceiro, amigo ou membro da família. Cada pessoa será nomeada nas escrituras da propriedade e será igualmente responsável pelos pagamentos da hipoteca.

Chris Sykes, diretor associado e consultor de hipotecas da corretora Finanças Privadas, diz: ‘As circunstâncias de cada requerente são levadas em consideração para ver se (em conjunto) eles podem pagar a hipoteca. Isso incluirá sua renda e quaisquer compromissos que tenham em segundo plano, como empréstimos e dívidas em outras propriedades.'

Se você está comprando um imóvel com outra pessoa, pode optar por possuir de duas maneiras diferentes: 'inquilinos em comum' ou 'inquilinos conjuntos'. Se você é um inquilino conjunto, você é visto como um único proprietário com direitos iguais sobre a propriedade. No entanto, como inquilinos em comum, você possui ações específicas na propriedade que refletem o quanto você investiu inicialmente.

Tipos de hipotecas conjuntas

As hipotecas conjuntas funcionam essencialmente da mesma maneira que as hipotecas padrão e vêm com taxas e taxas de juros semelhantes. No entanto, esperamos que você possa colocar mais dinheiro como depósito se estiver comprando com outra pessoa, e isso deve permitir que você obtenha uma melhor taxa de hipoteca.

A regra geral é que o maior seu depósito, menor será sua taxa de hipoteca. As melhores tarifas são reservadas para compradores com depósito de 25% ou mais do valor do imóvel. Mas mesmo aumentando seu depósito de, digamos, 5% para 10%, você pode obter uma taxa melhor.

Se você é um pai que ajuda seu filho a subir na escada da propriedade, pode solicitar uma hipoteca de 'proprietário único em conjunto'. Estes permitem-lhe aderir a uma hipoteca sem estar na escritura da propriedade ou pagar a sobretaxa de imposto de selo de 3% sobre uma segunda propriedade.

Prós e contras de hipotecas conjuntas

Prós

• Obter uma hipoteca conjunta pode permitir que você compre uma propriedade quando não teria condições de comprá-la de outra forma.
•  Geralmente, você pode emprestar mais se comprar um imóvel com outra pessoa, porque sua renda combinada será maior.
•  Você pode obter uma taxa de hipoteca melhor se fizer um depósito maior.

Contras

• Você está criando um link para a situação financeira e o histórico de outra pessoa. Se eles caírem em dificuldades financeiras ou tiverem um histórico de crédito ruim, isso também poderá aparecer em seu registro. Isso pode afetar suas chances de obter uma hipoteca e outros créditos no futuro.
• Você está confiando em outra pessoa para não perder nenhum pagamento – o que pode ser estressante se isso for uma preocupação.
• Se um de vocês quiser romper com uma hipoteca conjunta, pode ser complicado.

E se uma pessoa quiser sair?

Pode haver muitas razões para isso acontecer, como divórcio ou uma pessoa querendo comprar uma casa própria, por exemplo. Você pode transferir a propriedade para um único proprietário, também conhecido como comprar a parte do outro.

Harris diz: ‘Se um de vocês quiser comprar o outro e assumir a hipoteca integralmente, o credor quero ver evidências de que você pode pagar antes de liberar a outra parte de suas obrigações.'

Alternativamente, ambos podem decidir continuar pagando a hipoteca, mesmo que um de vocês tenha se mudado. Ou você pode vender tudo e usar o produto para pagar a hipoteca, embora possa enfrentar um taxa de reembolso antecipado.

Uma hipoteca conjunta com um amigo ou membro da família é uma boa ideia?

Potencialmente sim, mas é muito importante que você confie inteiramente na pessoa em questão, pois uma hipoteca é um grande compromisso financeiro.

Se um mutuário deixar de pagar sua parte dos pagamentos, o credor tem o direito de persegui-lo pelo dinheiro como coproprietário. Você também precisará que a outra pessoa concorde se deseja fazer alterações na hipoteca, como estender o prazo ou pedir mais empréstimos. Você também deve falar sobre o que acontecerá se um de vocês quiser vender antes do outro – você pode até optar por estabelecer um acordo legal estabelecendo suas opções.