95% Hipoteca: como isso ajuda a subir na escada da propriedade?

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Uma hipoteca de 95% é um empréstimo à habitação para alguém que tem um depósito no valor de apenas 5% do preço de compra. Isso os torna populares entre os compradores de primeira viagem, que podem não conseguir economizar uma quantia mais substancial.

Para a maioria das pessoas, comprar uma casa é a compra mais cara que eles farão. Poupar para um depósito costuma ser a maior barreira, e é por isso que alguns mutuários confiam em uma hipoteca de 95% para subir na escada da propriedade.

Se, por exemplo, você estiver comprando uma casa que custa £ 200.000 usando um Loan-to-value de 95% (LTV) melhor taxa de hipoteca e um depósito de 5%. Então, você precisa economizar £ 10.000 e fazer uma hipoteca de £ 190.000.

Uma hipoteca de 95% explicada

A boa notícia é que o mercado para esses negócios se tornou mais competitivo nos últimos tempos. Centenas de novos acordos de hipotecas de 95% foram lançados depois que os credores os retiraram das prateleiras durante a pandemia.

Isso reduziu o custo da taxa fixa média de dois anos de mais de 4% um ano atrás para 2,79% agora, de acordo com o banco da Inglaterra.

Quem é elegível?

Embora 95% das hipotecas sejam muitas vezes referidas como hipotecas do comprador pela primeira vez, você não precisa comprar sua primeira casa para se inscrever.

Você precisa ter pelo menos um depósito de 5% guardado e dinheiro extra para o seu honorários de advogado, um relatório de avaliação, custos de corretor de hipoteca e imposto de selo, a menos que você esteja isento.

Para se qualificar para uma hipoteca de depósito de 5%, você também pode estar sujeito a requisitos de renda mais rigorosos.

Por exemplo, se você tiver um depósito de 20%, seu credor hipotecário pode lhe oferecer um empréstimo que seja cinco vezes o valor de seus ganhos. Mas se você tiver um depósito de 5%, poderá receber um empréstimo quatro vezes maior do que seus ganhos.

Para se qualificar, você também precisará ter uma pontuação de crédito de alto nível.

Quais são os riscos de hipoteca de 95%?

Bancos e sociedades de construção aplicam regras mais rígidas ao emprestar a 95% porque você é visto como uma aposta mais arriscada do que alguém que tem um depósito maior.

Andrew Montlake, diretor administrativo da corretora de hipotecas Coreco, explica: «Os preços das casas podem flutuar ao longo do tempo. Se caírem, os mutuários que compraram uma casa com apenas 5% de depósito poderão descobrir que o valor que eles devem em sua hipoteca agora é maior que o valor de sua casa, também conhecido como negativo capital próprio.'

“Se você ficar em atraso com o pagamento da hipoteca e seu credor eventualmente recuperar sua casa – quando for vendido, pode não haver dinheiro suficiente para pagar sua dívida, deixando o credor sem dinheiro até que você possa pagá-lo costas.'

Como ser aceito para uma hipoteca de 95%

Aqui está uma lista de ações que você pode tomar para melhorar suas chances de qualificação.

• Liquidar dívida: Evite assumir grandes compromissos financeiros, como um empréstimo de carro, antes de seu pedido de hipoteca. Tente limpar quaisquer empréstimos pendentes ou saldos de cartão de crédito antes de solicitar para aumentar o valor oferecido.
• Pague as contas em dia: Prove que você é confiável e financeiramente independente. Configure débitos diretos para o seu telefone e contas de serviços públicos e quaisquer cartões de crédito que você tenha. Os pagamentos perdidos reduzirão sua pontuação de crédito.
• Comece um hábito regular de poupança: Se o seu credor vir uma ordem permanente de poupança sair da sua conta todos os meses, não só mostrará ao banco onde seu depósito veio, mas isso demonstrará que você tem dinheiro sobrando que pode ser usado para pagar seu hipoteca. Também ajudará a provar que você é disciplinado e organizado com seu dinheiro.
• Verifique e melhore sua pontuação de crédito: Comece solicitando uma cópia do seu relatório de crédito de agências como Experian e Equifax para saber qual é a sua pontuação. Para melhorar sua pontuação de crédito, inscrever-se no caderno eleitoral. Se você não tiver nenhum crédito, pegue um cartão de crédito e use-o para sua loja semanal de comida ou gasolina e pague imediatamente.
• Economize para um depósito maior: Nem todos se qualificarão para uma hipoteca de 95%. Se você não fizer isso, não é o fim do mundo. Ao economizar para um depósito de 10% ou 15%, você desbloqueará taxas de hipoteca mais baratas. A taxa fixa média de dois anos para uma hipoteca de 85% é de 1,65%. Os mutuários que fizeram um depósito maior também têm uma chance maior de se proteger de cair no patrimônio líquido negativo.

Qual hipoteca de 95% é ideal para você?

“Há agora uma série de maneiras interessantes de emprestar com apenas um depósito de 5%”, diz Montlake.

“Essa escolha pode ser desconcertante, com diferentes taxas, custos e implicações de longo prazo associadas a cada negócio. Recomenda-se procurar aconselhamento de um corretor de hipotecas.'

1. Ajuda para comprar

O Esquema de ajuda para comprar permite que compradores de primeira viagem façam um depósito de 5% para comprar uma casa nova. Os mutuários podem fazer um empréstimo de capital do governo por até 20% do preço de compra sem juros nos primeiros cinco anos (40% em Londres) e solicitar uma hipoteca de 75%.

Um empréstimo de capital significa que quando você paga de volta, seu valor será de 20% do valor da sua casa naquele momento.

2. Hipotecas garantidoras

Ao pedir a membros da família ou amigos para se juntarem a você na hipoteca, seus ganhos aumentarão o valor que você pode emprestar.

Mas eles serão solidariamente responsáveis ​​pela dívida. Além disso, a idade deles pode restringir por quanto tempo você tira a hipoteca. Também pode causar problemas de imposto sucessório para eles, então procure aconselhamento profissional primeiro.

Alguns credores permitirão que alguém se junte a você na hipoteca. No entanto, seu nome não é adicionado às escrituras da propriedade, então você continua sendo o único proprietário. Metro Bank e Barclays oferecem esta opção.

3. Hipotecas familiares

Com esses acordos, familiares ou amigos depositam economias com o credor hipotecário por até cinco anos. Por sua vez, o credor oferece ao comprador pela primeira vez uma hipoteca de 100%. Nenhum depósito é necessário porque as economias da família estão bloqueadas por um período fixo.

Barclays, Halifax e Lloyds Bank e os credores mais conhecidos que oferecem esses acordos.