O que é um prisioneiro hipotecário? Tudo é explicado, mais como evitá-lo

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Se você é um prisioneiro de hipoteca, está preso em um contrato de hipoteca caro, o que pode ser particularmente estressante quando o custo de vida está subindo.

"As taxas de hipoteca ainda são baixas, então remortgaging pode fazer uma enorme diferença para suas despesas - e é realmente importante que você possa fazer isso agora", diz David Hollingworth, do corretor de hipotecas L&C.

Aqui explicamos o que é um prisioneiro hipotecário e quais são suas opções se você for um.

O que é um prisioneiro hipotecário?

O termo refere-se aos proprietários que não podem mudar para um melhor acordo de hipoteca reduzir suas despesas, apesar de manter os pagamentos. “Eles podem estar presos porque suas circunstâncias mudaram – como trabalhar por conta própria, por exemplo – e agora eles não passariam nos testes de acessibilidade dos credores", diz Mark Harris, executivo-chefe da corretora de hipotecas SPF Private Clientes.

A crise financeira de 2008 desencadeou a primeira onda de prisioneiros hipotecários, quando os preços das casas despencaram, deixando muitos proprietários com pouco ou nenhum patrimônio em suas casas. Antes disso, alguns bancos ofereciam hipotecas de até 125% do valor do imóvel. Agora, o máximo que você pode pedir emprestado é cerca de quatro vezes o seu salário, e você precisará de um depósito de pelo menos 5%.

Os credores têm endurecido seus critérios de empréstimos hipotecários nos últimos anos, de modo que os proprietários de imóveis têm mais obstáculos para obter um novo acordo, e alguns estão caindo nas rachaduras.

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Como saber se sou um prisioneiro hipotecário?

Se você comprou sua casa ou refinanciou antes que testes de acessibilidade mais rígidos fossem introduzidos em 2014, e você não pode mudar para um acordo mais barato, é provável que seja um prisioneiro hipotecário.

Isso pode colocar suas finanças sob extrema pressão se você estiver sentado na cara taxa variável padrão (SVR) do seu credor, que normalmente fica em torno de 4%.

Por exemplo, se você tiver £ 200.000 restantes em sua hipoteca, com 25 anos para pagar, seus pagamentos mensais seriam de £ 1.056. Reduzir sua taxa para 1,5% em uma hipoteca de taxa fixa de dois anos reduziria os pagamentos mensais para £ 800.

Mas se você é um prisioneiro hipotecário, você não está sozinho. Regulador da cidade o Autoridade de Conduta Financeira (FCA) está analisando quantas pessoas são prisioneiras hipotecárias, acreditando que o número seja maior do que os estimados 250.000 no Reino Unido.

Sou um prisioneiro hipotecário – o que posso fazer?

Existem várias opções se você enfrentar uma parede de tijolos ao tentar remortgage. Você pode tentar mudar para um credor que tenha dispensado alguns dos rigorosos testes de acessibilidade, sob novas regras. A FCA introduziu mudanças em 2020 para facilitar o processo de troca de acordos de hipotecas para prisioneiros de hipotecas, baseando a decisão em seu histórico de pagamentos em vez de um teste de acessibilidade.

Você pode mudar para um acordo mais barato se tiver cinco anos restantes em um saldo de hipoteca de pelo menos £ 50.000 com um máximo de 75% do valor do empréstimo (LTV). Se você estiver em uma hipoteca apenas com juros, também precisará de um plano de pagamento claro. Você pode usar a ferramenta de acessibilidade para prisioneiros de hipotecas do MoneyHelper para descobrir se é provável que seja aceito sob as novas regras.

“Mas, primeiro, você pode tentar negociar um novo acordo com seu credor existente se estiver preso no SVR deles. Desde que ainda esteja oferecendo produtos e o negócio deva ser em uma base de igual para igual”, diz Harris.

Vale a pena falar com um corretor hipotecário, como eles podem verificar todo o mercado. Melhorando suas chances de poder mudar para outro negócio. Eles também encontrarão a opção mais barata e melhor para suas circunstâncias pessoais. Alguns credores têm produtos específicos que são projetados para ajudar os prisioneiros de hipotecas. Eles incluem West Brom, NatWest, Halifax e Santander – mas outros credores também podem oferecer acordos, se você atender aos critérios deles.

Se você é capaz de pagar a mais sua hipoteca ou encurtar o prazo restante, o empréstimo custará menos a longo prazo e aumentará sua escolha de negócios. Mas, é claro, as finanças estão esticadas o suficiente no momento com o custo das contas diárias subindo.

Como posso evitar me tornar um prisioneiro de hipoteca?

Se você está fazendo um novo acordo, não deve ficar preso a uma taxa cara, pois já passou pelos testes de acessibilidade de um credor.

“Mas se a sua situação mudar, como você tem filhos, e você está pagando por creche, você pode achar que suas opções são mais limitadas quando você faz uma nova hipoteca”, diz Hollingworth. Se você está lutando para obter um novo acordo com seu credor existente, pesquise para ver o que está em oferta em outros lugares.