Seguro para subsidência: como cobrir sua casa

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Subsidência é uma palavra que amedronta os proprietários de casas. Acontece quando o solo sob um edifício sofre erosão e desce, danificando as fundações da casa.

O movimento pode causar rachaduras e danos estruturais à sua propriedade, o que pode torná-la instável. A reconstrução e o reparo custam muito para consertar. É por isso que é importante verificar se o seguro de sua casa para subsidência cobre adequadamente contra esse tipo de dano à sua propriedade.

Seguro para subsidência explicado

Dê uma olhada neste guia de perguntas e respostas útil que se aprofunda no assunto de seguro de casa para subsidência e por que os proprietários precisam dela.

O que é subsidência?

Os primeiros e mais óbvios sinais de afundamento são rachaduras que aparecem nas paredes de sua casa. Algumas rachaduras são inofensivas. Eles muitas vezes aparecem como uma casa recém-construída ou uma extensão se acomoda sob seu próprio peso.

O craqueamento térmico também é comum. Isso acontece quando uma casa se expande com o calor e se contrai com a queda de temperatura. Esse tipo de movimento é mínimo e facilmente reparado. Não será coberto por seguro de edifícios residenciais.

No entanto, se você detectar novas rachaduras que parecem estar ficando maiores ou que correm diagonalmente, pode ser o início da subsidência.

Na pior das hipóteses, pode ser necessário sustentar sua casa. Qual é o processo de construção que pode custar entre £ 5.000 e £ 50.000 de acordo com a Royal Institution of Chartered Surveyors (RICS).

O que causa Subsidência?

O afundamento pode acontecer em qualquer lugar. Mas é mais comum em áreas onde as casas são construídas em solo argiloso, que pode secar e encolher no verão ou em épocas de seca, causando movimento descendente e subsidência. Solos argilosos são particularmente prevalentes em Londres e no sudeste.

Árvores e arbustos com sede próximos às propriedades também podem ser os culpados por absorverem grande parte da água do solo. Por outro lado, a subsidência pode ser o resultado de drenagem pobre ou defeituosa ou inundação que lava o solo; solos arenosos ou de cascalho não coesos são particularmente propensos a isso.

As casas construídas onde a mineração ocorreu no passado também podem diminuir porque há espaços abertos abaixo delas.

Quais são os sinais de subsidência?

Rachaduras aparecendo repentinamente nas paredes podem despertar preocupações sobre subsidência. Mas, não entre em pânico. Pequenas rachaduras que não medem mais do que 2 mm geralmente não são motivo de preocupação.

Mais preocupantes são as rachaduras que se tornaram mais largas ou mais longas com o tempo e que medem mais de 3 mm de largura. Procure aquelas que correm diagonalmente, ou apareçam em paredes de tijolo externas - ziguezagueando e seguindo as linhas de argamassa.

Outros sinais de subsidência podem incluir rachaduras em pisos de concreto e caminhos de jardim, bem como portas e janelas que grudam e se tornam difíceis de abrir e fechar.

O que devo fazer se descobrir sinais de subsidência?

Informe sua seguradora imediatamente, para acessar o que sua coberturas de seguro residencial. É aqui que ter alguma ajuda independente - um corretor de seguros - pode ser realmente útil.

‘Um bom corretor irá ajudá-lo com o seu pedido de subsidência desde o início,’ explica Steve Moores, diretor de clientes da Corretores de seguros Aston Lark. ‘Se as rachaduras parecerem suspeitas, sua seguradora enviará um avaliador de sinistro para dar uma olhada. Se eles tiverem dúvidas, um engenheiro estrutural ou topógrafo será nomeado para visitar sua casa. Eles então começarão o processo de monitoramento das rachaduras, a fim de determinar se o movimento está em andamento ou foi interrompido. '

'O engenheiro pode aplicar medidores de monitoramento de fissuras' Tell-Tale 'para monitorar o movimento horizontal e vertical através de uma fissura.'

Quanto tempo leva o reparo de subsidência?

"Os proprietários muitas vezes pensam que a subsidência será resolvida em algumas semanas, mas pode levar meses e às vezes anos", diz Moore.

‘Mesmo determinar se há ou não um problema pode demorar muito. As rachaduras geralmente são medidas a cada três meses ao longo de um ano ou mais - e durante as estações - porque as rachaduras podem aumentar durante os períodos de seca do verão e fechar após o inverno mais úmido meses.'

'Se a subsidência for confirmada, então a causa será investigada e a casa tornada estável a fim de retificar o problema, interromper o movimento e realizar reparos, que podem incluir o preenchimento de rachaduras e redecorar. Tudo isso deve ser coberto pelo seu seguro, mas as políticas são diferentes, portanto, leia seus livretos com atenção para ver exatamente o que o seu inclui. '

Todas as apólices de seguro residencial oferecem seguro de subsidência como padrão?

"A maioria das apólices de seguro residencial incluirá cobertura de subsidência como padrão para propriedades que não sofreram com esse tipo de movimento antes", explica Steve.

"É importante verificar exatamente o que sua política inclui. No entanto, a seguradora geralmente cobrirá o custo de monitoramento e investigação da causa do afundamento. '

Isso inclui corrigir a causa e estabilizar o edifício e reparar os danos causados ​​à sua casa - como preencher rachaduras e redecorar.

‘A maioria das políticas também cobrirá o custo de sua acomodação, caso você precise se mudar de casa caso precise de reparos extensos. Melhores políticas lhe darão períodos de acomodação alternativos mais longos. '

Posso fazer um seguro se minha casa já sofreu algum tipo de afundamento?

Obter seguro para uma propriedade que foi afetada por afundamento no passado pode ser difícil; se tiver sido sustentado, pode ser ainda mais problemático. Algumas seguradoras nem mesmo fazem orçamentos para cobertura porque consideram muito arriscado que a propriedade precise de trabalho estrutural adicional no futuro.

Outros considerarão o seguro de uma propriedade somente depois de decorrido um certo período de tempo. Por exemplo, se o dano à casa foi há mais de 10 anos e não houve movimento desde então.

Se você fez um pedido de subsidência, sua seguradora atual deve fornecer cobertura contínua após o pedido. Porém, eles não têm nenhuma obrigação, portanto, podem recusar sua cobertura na renovação.

Se eles continuarem a segurá-lo, eles podem aumentar seus prêmios ou excluir a cobertura de subsidência de quaisquer reivindicações futuras. Você é livre para procurar cobertura em outro lugar, mas sua escolha de seguradoras será limitada.

'Você pode melhorar suas chances de obter cobertura de subsidência se tiver um Certificado de Adequação Estrutural ou Relatório de Engenheiro Estrutural. Isso mostra que a causa do movimento foi removida e que a estrutura agora está sólida ', diz Moore.

‘A documentação dará aos seguradores confiança para fazer a cotação. Se você não tiver esses certificados e precisar fazer um levantamento estrutural, procure um engenheiro estrutural perto de você no site do Instituto de Engenheiros Estruturais istructe.org.’

As apólices de seguro residencial oferecem seguro para prevenção de afundamento?

‘As seguradoras normalmente não darão cobertura para impedir que o problema aconteça novamente, pois isso contaria como‘ melhoria ’.

"Por exemplo, digamos que a subsidência foi causada por uma árvore em seu jardim que secou o solo e fez com que ele encolhesse e afundasse. Embora o seguro cubra o custo de remoção dessa árvore, não vale a pena derrubar outra árvore, igualmente perto de sua casa, mas que ainda não causou danos. Uma seguradora pode exigir que a outra árvore seja removida. Mas o custo disso provavelmente dependeria de você.

Em geral, as políticas não pagam por danos de subsidência às estruturas circundantes. Por exemplo, pátios, paredes de limite, portões, cercas e calçadas - a menos que a casa seja danificada ao mesmo tempo e pela mesma causa.

Geralmente, há uma franquia obrigatória separada para pedidos de subsidência - normalmente £ 1.000. Você precisará atender a essa parte da reivindicação por conta própria.

Quanto custa o seguro de subsidência?

Se você teve o azar de sofrer afundamento, pode ter que pagar prêmios de seguro mais elevados do que o normal. O mercado de seguradoras dispostas a cobri-lo é menor, portanto, há menos concorrência.

Pode haver um excesso obrigatório mais alto aplicado se você também teve afundamento. O excesso usual de £ 1.000 pode aumentar para cerca de £ 2.500. Ou, em alguns casos, as seguradoras podem impor um excesso de £ 5.000 ou até mais.

No entanto, nem tudo é sobre quanto custa o seguro residencial. Leia as letras pequenas em qualquer apólice para ter certeza de que o seguro de subsidência que você está obtendo é de boa qualidade.

‘Cotações mais baratas costumam ser mais baratas por um motivo’, diz Moore. ‘Normalmente, uma apólice de seguro residencial de baixo custo tem preço reduzido porque a extensão da cobertura não é tão boa. Uma boa apólice será "Todos os Riscos", que oferece uma cobertura muito mais ampla do que apólices padrão mais baratas.

'As políticas básicas são mais limitadas com limites de sinistros mais baixos. Os termos restritivos significam que, para que uma indenização seja paga, ela deve atender às circunstâncias muito específicas da formulação da apólice. '

Devo contratar um provedor especializado quando se trata de seguro para subsidência?

É uma boa ideia passar por um corretor com experiência em trabalhar com fornecedores especializados em segurar casas com um histórico de subsidência e propriedades anteriormente sustentadas (conhecidas como PUPs para baixo).

Um corretor especializado também pode encontrar as melhores ofertas com a cobertura mais ampla. Eles também saberão e compreenderão a cobertura da apólice para ter certeza de que você está adequadamente coberto se o afundamento acontecer novamente.

Você pode entrar em contato com um corretor de seguros através do Associação Britânica de Corretores de Seguros (BIBA) para aconselhamento especializado.

A subsidência pode ser evitada?

Na maioria dos casos, a subsidência pode ser resolvida com bastante facilidade. Por exemplo, removendo árvores ou cortando-as para que absorvam menos a umidade do solo. Ou consertando vazamentos de encanamento.

O apoio é usado como último recurso. Estima-se que apenas 10% das propriedades que possuem afundamento necessitem desse tipo de obra.

Os métodos de sustentação incluem:

• Fortalecer o solo injetando nele um polímero ou resina.
• Preenchimento de seções do solo com concreto.
• Instalação de vigas de concreto ou sistemas de estacas-pregos para apoiar as fundações.

Embora você não possa alterar o tipo de solo em que sua casa é construída, você pode reduzir os riscos de subsidência:

• Cortar ou remover árvores plantadas perto de sua casa. Não remova árvores que sejam mais antigas que a propriedade. Isso pode causar o problema oposto de elevação - onde as fundações de sua casa se elevam. Procure aconselhamento especializado.
• Manutenção de encanamentos, calhas, canos e ralos para garantir que não haja vazamentos.