Devo pagar minha hipoteca? Os prós e os contras

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Se você tem algum dinheiro guardado e deseja investir no seu futuro, por que não se perguntar: devo pagar minha hipoteca a mais?

Embora pagar uma hipoteca o mais cedo possível seja uma meta para muitos proprietários, especialmente aqueles afortunado o suficiente para ter as economias para fazê-lo, pagar uma hipoteca em excesso tem prós e contras para considerar. Temos conselhos de especialistas que explicam tudo o que você precisa saber ao considerar pagar a mais em seu contrato de hipoteca.

Devo pagar minha hipoteca? Os prós e os contras

Se você tiver a sorte de ter economias, e com a melhores taxas de hipoteca sempre agora, pagar sua hipoteca em excesso pode ser uma boa escolha. Geralmente, você tem a opção de fazer um pagamento único para sua hipoteca ou aumentar o valor que você paga mensalmente.

Mesmo que você esteja apenas em posição de reduzir o tamanho de sua hipoteca, um pagamento único ou pagamentos extras regulares ainda vale a pena.

No entanto, verifique com seu provedor de hipoteca para ver o que ele permite. Isso é particularmente importante se sua oferta de hipoteca atual – uma taxa fixa ou com desconto por um período definido, por exemplo – ainda tiver tempo para ser executada.

Muitos provedores só permitem pagamentos em excesso de 10 por cento do saldo restante durante este período. Por outro lado, se o seu negócio foi concluído e agora você está pagando a taxa variável padrão do seu provedor, não deve haver limites no valor que você pode pagar.

Ambas as opções reduzirão seus pagamentos totais de juros, mas a primeira resultará em uma economia maior. Além disso, um saldo geral menor em sua hipoteca pode ser um benefício ao remortgaging e pode abrir melhores negócios para você.

Se você puder pagar sua hipoteca integralmente, não precisará mais fazer pagamentos mensais. Além disso, o custo total do empréstimo será menor do que o esperado, pois você pagará juros por um período menor do que o previsto originalmente.

Devo pagar minha hipoteca? Vale a pena?

Isso se resume a uma decisão pessoal com base em suas circunstâncias. Atualmente, os retornos disponíveis de uma conta poupança são baixos, portanto, reduzir ou pagar sua hipoteca provavelmente será mais valioso financeiramente. Verifique como os custos envolvidos, incluindo taxas de reembolso antecipado, podem alterar esse cálculo.

Também é importante considerar se você precisará de suas economias em breve. Se houver uma chance, você pode preferir ter o dinheiro em uma conta que você pode acessar quando quiser. Alguns provedores de hipoteca permitem pagamentos insuficientes, bem como pagamentos excessivos. Isso significa que você pode pagar mais agora, para reduzir os juros da hipoteca e, em seguida, recuperar parte do dinheiro mais tarde, pagando a menos por um período.

Você tem outras dívidas que deveriam ser prioritárias?

Se você tiver outras dívidas sobre as quais está pagando juros, elas devem ter prioridade sobre o pagamento de sua hipoteca. Isso porque, na maioria dos casos, essa dívida será mais cara.

Por exemplo, se você estiver pagando juros em um cartão de crédito ou empréstimo, a taxa provavelmente será maior do que a taxa de juros de sua hipoteca.

Se você tem uma dívida que está gerenciando e que não cobra juros – um empréstimo sem juros para uma reforma de casa, digamos – isso se enquadra em uma categoria diferente. A menos que você escolha, não há necessidade de liquidar essa dívida, desde que você se sinta confortável em pagá-la. Certifique-se de que não há perigo de você ter que pagar juros no futuro.

Mantenha um fundo de poupança de emergência

Antes de fazer a pergunta “devo pagar minha hipoteca a mais?”, analise primeiro sua situação de poupança. Todos devem ter um pote de poupança de emergência armazenado em uma conta poupança. Escolha um que você possa acessar se precisar e verifique se ele rende juros. Você deve ter entre três e seis meses de sua renda regular nesta conta.

Este pote de poupança é para emergências imprevistas – qualquer coisa, desde um carro quebrado ou uma caldeira defeituosa até um período sem trabalho. É para as coisas que você não pode prever; ter esse dinheiro de lado significa que você não precisa buscar um empréstimo ou crédito caro para ajudá-lo.

Como você pode pagar sua hipoteca mais cedo?

Com as taxas de poupança no fundo do poço, graças a um período prolongado de baixa taxa de juros do Banco da Inglaterra, colocar qualquer dinheiro extra que você tenha em sua hipoteca pode ser uma boa opção. Você quase certamente está pagando uma taxa mais alta em sua hipoteca do que poderia ganhar com o dinheiro da poupança.

Quanto custará fazer um pagamento em excesso de hipoteca?

É importante verificar com seu provedor antes de fazer um pagamento. Alguns cobram multas por isso. O valor que você pagará depende do saldo de sua hipoteca e de quão perto você está de liquidá-la completamente.

Investir o dinheiro em outro lugar faria mais sentido?

Pagar demais sua hipoteca é uma opção para suas economias, mas há muitos outros lugares onde você pode colocar o dinheiro.

As contas bancárias e de poupança são apenas o começo, embora tenham a vantagem de oferecer acesso fácil ao dinheiro, se você precisar.

1. Pensões

Colocar dinheiro em sua pensão é outra opção. Além disso, você receberá uma recarga extra do governo por qualquer dinheiro que investir, porque o benefício fiscal está disponível nas contribuições para a pensão. Uma calculadora de pensão mostrará quanto você pode reivindicar.

2. Estoque e ações

Investir no mercado de ações é outra opção. Todos recebem um subsídio de £ 20.000 para colocar em uma conta poupança individual a cada ano. Esse dinheiro pode ser investido em uma ampla gama de ativos, incluindo poupança em dinheiro, mas também em ações e títulos. Todos os retornos – tanto renda quanto lucro – são então isentos de impostos.

O objetivo do investimento no mercado de ações é garantir um melhor retorno a longo prazo; dizer cinco anos ou mais. Isso é o que aconteceu no passado, com ações superando outros tipos de investimento por períodos mais longos com mais frequência.

O que é vital é reconhecer que não há garantias. Os investimentos podem cair de valor, bem como aumentar. Você precisa estar preparado para bloquear seu dinheiro a longo prazo. Caso contrário, o risco é que você precise acessá-lo em um momento em que seu valor caiu. Dê uma olhada no Autoridade de Conduta Financeira (FCA) para obter mais informações sobre investimentos inteligentes.

Sarah Coles, porta-voz da Hargreaves Lansdown, explica: ‘O retorno que você provavelmente obterá dos investimentos a longo prazo provavelmente será maior do que o dinheiro que você economiza em sua hipoteca. Mas este não é o único cálculo que você precisa ter em mente.

Se você tem uma hipoteca longa que o leva à aposentadoria, pode estar preocupado com os pagamentos no futuro, por isso pode lhe dar tranquilidade para pagar a mais. Se você está carregando uma hipoteca enorme e está preocupado em como isso seria afetado se as taxas de juros aumentassem, você pode optar por pagá-la.'

3. Divida seus fundos

“Se você tem uma hipoteca gerenciável e finanças robustas em geral, você pode priorizar o potencial de retornos extras de um investimento”, continua Sarah. 'Como alternativa, você pode seguir o caminho do meio e usar parte do dinheiro para pagar sua hipoteca e parte para investir.'