Como melhorar sua pontuação de crédito para uma hipoteca

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As taxas de juros das hipotecas caíram tanto que alguns bancos e sociedades de construção estão oferecendo aos proprietários taxas de menos de 1%. Mas para conseguir as ofertas de hipotecas mais baratas, você precisa ser um candidato financeiro atraente. Isso significa que você pode precisar melhorar sua pontuação de crédito.

Se você está pensando em comprar uma casa e quer o melhores taxas de hipotecas, você precisará de uma pontuação de crédito A-star para ser considerada. A pontuação de crédito é um número que permite que os credores saibam o quão bom você é no gerenciamento de suas finanças pessoais, dívidas e contas. Sua pontuação se enquadrará em uma das cinco categorias: ruim, razoável, boa, muito boa e excelente ou excepcional.

As principais agências de crédito, Experian e Equifax, use diferentes sistemas de pontuação para que não haja nenhum número mágico que indique o que é uma pontuação de crédito boa ou excelente. A Equifax atualizou recentemente sua faixa de pontuação de 0 a 700 para 0 a 1.000. Para conseguir uma pontuação excelente, você precisará de 811 ou mais. A Experian está mudando seu sistema de pontuação. Atualmente sua pontuação vai de 0 a 999. Se você obtiver uma pontuação entre 961 e 999, terá uma classificação excelente.

Ter uma pontuação de crédito ruim ou justa não só significa que será oferecida uma taxa de juros mais alta, mas também pode resultar na solicitação de um depósito maior. Isso ocorre porque o credor acha que você representa um risco maior de não pagar sua hipoteca.

Como você pode melhorar sua pontuação de crédito?

Há muitas maneiras de aumentar sua pontuação de crédito para obter as melhores ofertas de hipotecas.

Avalia sua pontuação de crédito atual

Descobrir sua pontuação atual é um bom ponto de partida. Inscreva-se em uma agência de referência de crédito para receber seu relatório, de forma que você possa ver exatamente o que um credor hipotecário vê. Algumas agências oferecem um teste gratuito para que você possa baixar seu relatório e cancelar quaisquer pagamentos futuros. Ou você pode se inscrever para receber seu relatório mensalmente, para que possa ver o impacto que suas melhorias estão causando em sua pontuação.

Além de descobrir sua pontuação de crédito, você verá seu histórico de endereço, histórico de crédito e quaisquer instâncias de problemas de crédito. Padrões, decisões do Tribunal de Comarca (CCJs) e falências permanecem em seu relatório de crédito por seis anos.

Registre-se para votar

Você está inscrito nos cadernos eleitorais? Se não, inscreva-se no gov.uk local na rede Internet. Quando você se inscreve no registro eleitoral, ele é registrado em seu arquivo de crédito, que fornece aos credores seu nome e histórico de endereço e adiciona pontos à sua pontuação.

Melhore sua pontuação de crédito com crédito sensato

Crédito insuficiente ou excessivo? Você pode pensar que não ter nenhum crédito é uma coisa boa. Na verdade, não ter crédito leva a uma pontuação de crédito baixa porque não há evidências de que você é um pagador rápido e responsável.

Tente usar um cartão de crédito com um limite de gastos baixo para comprar sua loja de alimentos ou gasolina semanal e, em seguida, pagar o saldo imediatamente. Ou use um acordo de cartão de crédito sem juros para comprar a mobília do seu quarto e pague-o integralmente antes que a oferta termine.

Depender excessivamente do crédito também é prejudicial. Ter um ou dois saldos de empréstimos altos que você está pagando não é o fim do mundo. Mas ter muitos cartões de crédito ou descobertos que estão no limite ou perto do limite pode tirar pontos de sua pontuação.

Usar menos de 30% do limite de um cartão pode aumentar sua pontuação Experian em cerca de 90 pontos.

Pague as contas em dia

Pagar todas as suas contas em dia é essencial se você deseja melhorar sua pontuação de crédito. Se você é um pagador desleixado, sua pontuação refletirá isso. E não são apenas os empréstimos que devem ser pagos dentro do prazo. Seu contas de serviços públicos como energia, telefone e imposto municipal também. Não se esqueça de quaisquer acordos compre agora-pague depois que você tenha feito.

Você pode até receber uma marca preta em seu arquivo de crédito pelo não pagamento de multa de estacionamento. Se você não pagar em dia, perderá pontos e se acabar recebendo um default ou um CCJ, sua pontuação de crédito terá um impacto ainda maior. Quanto mais recente for o seu histórico de pagamentos insatisfatórios, mais prejudicial será para sua pontuação.

Ainda assim, se você já teve problemas no passado, não entre em pânico. Não há tempo como o presente para limpar seu arquivo de crédito.

Limitar aplicações de crédito

Quando você solicita uma hipoteca, empréstimo ou cartão de crédito, o credor fará uma verificação de crédito que será registrada em seu relatório. Várias verificações de crédito podem diminuir sua pontuação de crédito porque significa que você foi recusado por outros credores. Então, parece que você está desesperado por dinheiro.

No entanto, nem todas as verificações de crédito aparecem em seu relatório. Pergunte ao credor se é uma verificação de crédito branda ou bruta. Os cheques eletrônicos não são visíveis para outros credores.

Além de sua pontuação de crédito

Com sua pontuação de crédito classificada, você pode pensar que uma taxa de hipoteca ultrabaixa está no saco. Quase, mas não exatamente.

Os credores hipotecários podem examinar outras áreas de sua vida financeira, por exemplo, como você gerencia sua conta bancária.

Fique no preto

Sinais reveladores de má gestão financeira incluem o uso do cheque especial para transações não emergenciais, como socialização, excesso de limite de saque a descoberto e evidências de débitos diretos devolvidos.

Não jogue

As transações frequentes de jogos de azar, incluindo bingo e jogos online, especialmente se você estiver no cheque especial, irão levantar questões do seu credor.

O jogo não significa que você será recusado para uma hipoteca. Mas se as transações somam um valor consistentemente alto a cada mês, o banco irá considerá-las uma despesa regular e reduzirá o valor que você pode pedir emprestado. E adivinhe, seus ganhos não contam como ganhos. Visita GamCare se precisar de suporte para jogos de azar.

Diminuir a dívida

Os credores também estão atentos à quantidade de dívidas que você tem em comparação com o seu nível de renda. Se você tem um alto nível de endividamento em relação ao seu salário, talvez não receba a oferta de hipoteca necessária para comprar o apartamento dos seus sonhos. Visita Gov.uk para obter mais conselhos sobre como pagar dívidas.

Busque uma renda estável

Renda estável e um bom histórico de empregos também são importantes. Os mutuários recém-autônomos devem esperar cerca de dois anos antes que lhes seja oferecida uma taxa de hipoteca baixa. Da mesma forma, se você começou um novo emprego, você precisará terminar seu período de experiência primeiro.

Economize para um depósito maior

Por fim, a maioria dos credores oferece taxas mais baratas aos compradores de casas capazes de fazer um depósito elevado. Se você estiver se inscrevendo para uma hipoteca de 60% do valor "empréstimo-a-valor", em que está depositando um depósito de 40% do preço, terá mais opções para negócios baratos do que, digamos, um LTV de 90% hipoteca.