Liberação de capital - um guia para acessar o dinheiro amarrado em sua casa

Ganhamos uma comissão pelos produtos adquiridos por meio de alguns links neste artigo.

Investir seu dinheiro em tijolos e argamassa costuma ser visto como uma das melhores maneiras de salvaguardar suas finanças para o futuro. E para aqueles que estão se aproximando da idade de aposentadoria, a liberação do patrimônio está se tornando uma opção cada vez mais popular. É uma maneira de liberar fundos valiosos de sua casa, ao mesmo tempo em que consegue morar na propriedade que você conhece e ama.

Controle o financiamento da sua casa com o nosso conselho de propriedade

De acordo com números do Equity Release Council (ERC) - um órgão comercial centrado no consumidor que representa a liberação de capital setor - o número de clientes com liberação de capital saltou 81 por cento entre o primeiro semestre de 2016 e o ​​primeiro semestre de 2018.

Há uma grande variedade de produtos de liberação de capital no mercado, por isso é importante avaliar qual deles - se houver - é o certo para suas circunstâncias. Nosso guia de liberação de capital o ajudará a chegar lá.

O que é liberação de capital?

Os produtos de liberação de capital permitem que você contraia um empréstimo contra o patrimônio líquido (valor) de sua casa.

Liberação de capital - o downsizing poderia ser uma opção melhor?

Vender sua casa atual e se mudar para uma propriedade menor pode lhe dar o melhor dos dois mundos. O lucro da venda significa que você tem acesso a uma quantia fixa de dinheiro que pode usar para as férias ou quaisquer outros extras que quiser aproveite durante sua aposentadoria, e se o preço de compra de sua nova casa estiver dentro do seu orçamento de caixa, você também pode estar livre de hipotecas.

Qual é a taxa de juros sobre a liberação de capital?

Como qualquer empréstimo, os produtos de liberação de capital vêm com uma taxa de juros vinculada, com média de cerca de 5,22% em julho de 2018. Existem empréstimos de capital com taxas de juros fixas e variáveis, que geralmente são mais altas do que muitas taxas de juros de hipotecas / remortgage padrão

Posso vender minha casa se tiver liberação de capital?

Dependerá dos detalhes do seu empréstimo, e você pode ter que pagar algumas penalidades pesadas para fazê-lo. No entanto, existe uma maneira de retirar um produto de liberação de capital, deixando a porta aberta para o downsizing de sua propriedade. De acordo com o ERC, quase metade (45 por cento) dos produtos de liberação de capital agora oferecem proteção contra downsizing.

Isso significa que os clientes podem reduzir o tamanho para uma casa menor e pagar o empréstimo de liberação de capital - geralmente após um período de qualificação de cinco anos - sem incorrer em cobrança de reembolso antecipado.

Hipoteca com liberação de capital - quais opções estão disponíveis?

Com mais de 100 produtos de liberação de ações para escolher, pode ser um desafio navegar pelas opções.

Em geral, os produtos de liberação de patrimônio estão disponíveis para proprietários de residências, geralmente com idade mínima de 55 anos, e você pode pesquisar fornecedores que cumpram os Padrões de Produto da ERC aqui.

Você também pode falar com um Consultor Financeiro Independente, que pode ser encontrado por vários meios, incluindo através do ERC, ou visitando o Conselheiros da Society of Later Life ou usando sites de comparação dedicados, como Imparcial.

Em termos gerais, existem dois tipos de produtos de liberação de capital - hipoteca vitalícia e reversão de casa. Eles são explicados abaixo:

Hipoteca vitalícia

Em uma hipoteca vitalícia, os proprietários fazem uma hipoteca com garantia de sua propriedade - que deve ser sua residência principal - enquanto mantêm a propriedade de sua casa.

Nas hipotecas vitalícias, há mais três opções, embora alguns provedores possam oferecer mais.

Hipoteca acumulada de juros:

Este tipo de hipoteca vitalícia irá oferecer-lhe uma única quantia ou pagamentos feitos em montantes regulares - com juros acumulados sobre o montante do empréstimo.

Sob uma hipoteca acumulada de juros, você não precisará fazer pagamentos regulares do empréstimo, mas o valor emprestado, mais os juros acumulados - que são compostos a cada ano - serão pagos quando sua casa for vendido.

Esta venda pode ocorrer como resultado de um dos seguintes cenários:

• Você entra em uma instituição de cuidados de longa duração
• Você morre

Embora a taxa de juros em uma hipoteca roll-up possa ser fixa, é importante estar ciente de quanto de um salto cumulativo de juros pode assumir nesta opção.

Após o final do primeiro ano, os juros serão adicionados ao valor original do empréstimo. No ano seguinte, ele será calculado sobre o empréstimo original mais os juros cobrados no primeiro ano, e esse processo continuará a cada ano do prazo do empréstimo hipotecário.

Hipoteca com pagamento de juros:

Nesse tipo de hipoteca vitalícia, você também recebe um montante fixo e pode fazer pagamentos de juros mensais ou pontuais.

Tal como acontece com as hipotecas de acumulação de juros, o montante emprestado terá de ser reembolsado assim que a sua casa for vendida. Alguns produtos que se enquadram nessa faixa também oferecem a opção de quitar parte do capital.

Provedores de liberação de capital Legal e Geral forneceram um exemplo ilustrativo abaixo para um Pagamento opcional de hipoteca vitalícia. Isso se baseia em um valor de propriedade de £ 300.000, com um montante de empréstimo de £ 85.500 a uma taxa de juros de 3,65 por cento e onde o mutuário está pagando 50 por cento dos juros mensais.

Ano	Empréstimo	Interesse	Juros pagos	Equilíbrio
1	£85,500	£3,147	£1,560	£87,087
2	£87,087	£3,206	£1,560	£88,732
3	£88,732	£3,267	£1,560	£90,439
4	£90,439	£3,330	£1,560	£92,209
5	£92,209	£3,396	£1,560	£94,045
6	£94,045	£3,464	£1,560	£95,949
7	£95,949	£3,535	£1,560	£97,924
8	£97,924	£3,608	£1,560	£99,971
9	£99,971	£3,684	£1,560	£102,095
10	£102,095	£3,763	£1,560	£104,298

Hipoteca vitalícia de saque

Tal como acontece com outros tipos de hipotecas vitalícias, os fornecedores de fundos próprios irão acordar um montante global que pode pedir emprestado. Um montante fixo inicial será então adiantado enquanto o restante será colocado em uma instalação de reserva de dinheiro para você "sacar" conforme necessário (podem aplicar-se quantias mínimas).

Os juros serão aplicados apenas ao dinheiro que você liberou - incluindo o montante fixo inicial - e todo o empréstimo será reembolsado assim que sua casa for vendida. Você não precisará fazer pagamentos mensais.

É importante ter em mente que as taxas de juros podem flutuar cada vez que você 'sacar' de sua reserva de caixa, portanto, uma taxa de juros diferente pode ser aplicada a cada vez.

Você também pode precisar esperar um período de algumas semanas desde a solicitação de um saque até que seja aprovado pelo seu provedor de liberação de capital.

Reversão de casa

Planos de reversão de casa verão você vender toda ou parte de sua casa - geralmente entre 20 por cento e 60 por cento, dependendo da sua idade - por um montante fixo em dinheiro livre de impostos abaixo do valor de mercado.

Você também terá um contrato de aluguel vitalício, o que garante que você possa ficar em sua casa sem pagar aluguel até que ela seja vendida como resultado das circunstâncias já descritas acima. Você também pode transferir seu plano de reversão de casa no caso de se mudar para uma nova propriedade.

Não há necessidade de fazer pagamentos mensais ou pagar juros. Assim que sua casa for vendida, a empresa de revisão receberá sua parte nos lucros da venda.

Custo de liberação de capital

Além do valor do empréstimo e das taxas de juros, você também precisará levar em consideração uma série de custos - que somam aproximadamente entre £ 2.000 e £ 3.000 - incluindo:

• Taxas de arranjo / conclusão para o próprio produto de liberação de capital próprio
• Taxas para seu consultor financeiro
• Taxa de avaliação / pesquisa
• Honorários de solicitadores
• Seguro de construção

Quais são as desvantagens da liberação de capital?

Domine as finanças domésticas: Como viver sem hipotecas? Pergunte a Max McMurdo...

Como acontece com qualquer produto financeiro, existem prós e contras em adquirir produtos de liberação de ações, bem como os riscos associados. Aqui estão apenas alguns:

Pote de herança inferior

O valor que você pede para a liberação do patrimônio irá naturalmente reduzir o valor da herança que você poderá deixar para seus beneficiários.

Juros crescentes

É importante avaliar seu orçamento e identificar se você será capaz de manter o pagamento de juros mensais. Um consultor financeiro poderá ajudá-lo a determinar isso.

Perdendo o valor crescente da sua casa

Se você optar pela reversão da casa, poderá perder o crescimento futuro do preço da propriedade para as ações que vendeu.

Mantendo sua propriedade

Seu provedor de liberação de capital pode exigir que você mantenha sua casa em boas condições para que ela permaneça vendável, o que pode ser uma desvantagem se você não estiver planejando fazer mais alterações cosméticas em seu casa.

O risco de você não conseguir pagar o valor do empréstimo

Os preços das casas estão constantemente flutuando, então, no instante em que houver uma quebra do mercado, pode haver um risco de que você ou seus beneficiários não tenham fundos para pagar o valor do empréstimo ou o interesse. Felizmente, uma série de produtos de liberação de capital oferecem uma "garantia sem juros negativos", o que significa que você ou seus beneficiários nunca precisarão pagar mais do que o valor de uma propriedade.