- Finanças domésticas
Ganhamos uma comissão pelos produtos adquiridos por meio de alguns links neste artigo.
O reembolso da hipoteca deve ser uma prioridade se você estiver com dificuldades financeiras. Caso contrário, você corre o risco de perder sua casa. Mas um feriado para o pagamento da hipoteca pode lhe dar um precioso espaço para respirar, se necessário.
O que é um feriado de pagamento de hipoteca?
Mesmo se você tiver o melhores taxas de hipoteca, fazer pagamentos todos os meses pode se tornar uma dificuldade financeira. Tirar férias no pagamento da hipoteca é como apertar o botão de pausa em seus reembolsos. Isso pode proporcionar um alívio bem-vindo se o dinheiro estiver curto.
No auge da pandemia Covid-19, o governo trabalhou com os credores hipotecários para garantir que eles oferecessem ‘Férias para pagamento de hipotecas em Coronavirus’. Este esquema já expirou, mas os credores ainda podem oferecer uma gama de opções, dependendo de sua situação financeira e dos termos de sua hipoteca contrato.
Crédito da imagem: Future Plc
Um feriado hipotecário afetará a pontuação de crédito?
Uma grande diferença entre o regime de férias do governo para pagamento de hipotecas de coronavírus e qualquer outro pagamento de hipoteca férias que você combinar com seu credor, é que este último pode aparecer em seu arquivo de crédito e afetar seu crédito pontuação.
‘O que geralmente acontece é que os credores adicionarão uma‘ bandeira ’à sua conta. Isso mostrará qualquer acordo acordado juntamente com as datas e o novo pagamento temporário ", diz James Jones, chefe de assuntos do consumidor da Experian agência de referência de crédito. Quando se trata de danos à sua pontuação de crédito, ele diz que "o acerto médio é de 130 pontos".
Os detalhes de quaisquer atrasos podem permanecer em seu arquivo de crédito por até seis anos. No entanto, ‘você pode pedir um‘ aviso de correção ’para seu arquivo, explicando o motivo de quaisquer pagamentos perdidos’, diz Jones. ‘Os futuros credores podem então ver que houve um motivo genuíno para qualquer feriado no pagamento da hipoteca. Você deve fazer isso com as três principais agências de referência de crédito, Experian, Equifax e TransUnion.’
Um feriado de pagamento de hipoteca vem com taxas ocultas?
Tirar férias para o pagamento da hipoteca pode fornecer um valioso espaço financeiro para respirar. No entanto, seu credor não cobrirá o custo, pois você ainda precisará compensar quaisquer pagamentos perdidos, mais juros. Deve ser considerada uma opção de curto prazo. Por exemplo, se você foi despedido e precisa de dinheiro enquanto espera para começar um novo trabalho.
Deixe seu credor avaliar suas necessidades de férias para o pagamento da hipoteca
"Seu credor pode cortar temporariamente seus pagamentos e mudar você para pagar apenas juros por um período. Outra opção é estender a duração da hipoteca para reduzir os pagamentos mensais ", diz Sarah Coles, analista de finanças pessoais da Hargreaves Lansdown.
‘Prorrogar seu empréstimo terá um custo. Se você pagar sua hipoteca por mais tempo, pagará mais juros no geral. No entanto, por estar espalhado por um período mais longo, você pode achar mais fácil de gerenciar. '
A regra de ouro é falar com seu credor se você estiver preocupado. Se o seu credor não sabe que você está tendo problemas, isso não pode ajudar. Se você tem um histórico anterior de fazer pagamentos dentro do prazo e até mesmo acumulou recursos financeiros buffer de pagamentos indevidos, seu credor pode permitir que você pause ou reduza os pagamentos entre seis e 12 meses.
Os credores definem seus próprios termos e condições. Alguns podem insistir que você teve sua hipoteca por pelo menos um ano, como aconteceu com Halifax. Outros podem verificar se você não tirou férias para o pagamento da hipoteca nos últimos anos (excluindo quaisquer tomadas devido à Covid-19).
Pagamentos em excesso anteriores podem ajudá-lo a apelar
Se você já pagou a mais em sua hipoteca, é possível que qualquer feriado de hipoteca acordado não apareça em seu arquivo de crédito. ‘É o seu credor que decide o que é relatado em seu arquivo de crédito’, diz Jones. "Vale a pena conversar com eles para ver se eles reconhecem que a conta não está em atraso."
Crédito da imagem: Future Plc
Ajuda adicional de seu credor hipotecário
Antes de se candidatar a um feriado hipotecário, pesquise outras opções primeiro. Dependendo do seu negócio atual, seu credor pode mudar você para um negócio fixo mais barato para cortar os pagamentos mensais. Esteja ciente, porém, que você pode incorrer em taxas de configuração para isso.
Se você provavelmente terá problemas de longo prazo para cumprir seus pagamentos de hipoteca, alguns credores podem permitir que você estenda o prazo de sua hipoteca. Isso significará pagamentos mensais mais baixos e acessíveis, mas a longo prazo custará mais. É importante verificar se há alguma taxa associada a isso.
Mudar para um acordo somente de juros por um período também pode ser possível. É aqui que você cobre apenas as despesas com juros, mas não os reembolsos de capital. No entanto, você precisará fazer planos para reembolsar o capital no final.
Verifique as apólices de seguro
Se a razão pela qual você está lutando é por motivo de doença ou redundância, verifique se você tem seguro para cobrir isso.
Seguro de proteção de pagamento de hipoteca e proteção de renda são as duas políticas que devem fazer o trabalho. Ambos pagam uma quantia mensal, por um período máximo de tempo. Desde a pandemia, no entanto, menos políticas podem agora cobrir a redundância. O seguro de proteção de pagamento de hipoteca normalmente cobrirá seus pagamentos de hipoteca e geralmente será pago por cerca de um ano. Algumas políticas podem durar mais e os termos e condições variam.
Uma política de proteção de renda é projetada para cobrir sua hipoteca junto com outras contas domésticas. Normalmente, você recebe uma porcentagem do seu salário a cada mês.
Ambos geralmente têm um período inicial de diferimento, durante o qual a apólice não paga, então você não pode fazer uma apólice e reivindicar uma semana depois.
Suporte governamental
Se você está reivindicando certos benefícios, (incluindo Crédito Universal, Auxílio de Renda ou Auxílio para Candidato a Emprego), pode ser elegível para suporte governamental para pagamentos de hipotecas. Visita Gov.uk para informação.
Isso pode cobrir alguns dos juros de empréstimos de até £ 200.000 (ou £ 100.000 se você já ultrapassou a idade de aposentadoria do estado). Não cobrirá reembolsos de capital, nem mesmo garantirá a cobertura de todos os seus juros. O governo usa para os cálculos a própria taxa de juros, atualmente de 2,09%.
‘Embora as taxas variáveis padrão sejam diferentes, elas tendem a ser mais altas do que isso, então pode não cobrir sua hipoteca’, avisa Sarah Coles. "E há tantos obstáculos a serem superados que pode ser difícil se classificar. Além disso, há uma espera de 39 semanas entre o momento da inscrição e o momento em que você poderá obter ajuda. '
Vídeo da semana
Se acordado, ele é pago como um empréstimo, que você deverá reembolsar, junto com os juros, quando da venda da casa.
Crédito da imagem: Future Plc
Ajude se você está em dívida
Se as dívidas estiverem aumentando, você pode obter ajuda gratuita e aconselhamento de organizações, incluindo Conselhos para o cidadão, Linha da Dívida Nacional e StepChange.
Também vale a pena usar uma calculadora de benefícios gratuitos para verificar se você está reivindicando tudo o que tem direito. Dê uma olhada em Turn2us ou Com direito a.
