Guia de hipotecas autônomo - como comprar um imóvel quando você trabalha para si mesmo

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Como se conseguir uma hipoteca não fosse difícil o suficiente nos dias de hoje, parece ficar muito mais complicado quando você trabalha para si mesmo. Enquanto isso, a popularidade do trabalho autônomo está aumentando constantemente, com dados recentes do Office for National Statistic mostrando que há quase 5 milhões de trabalhadores autônomos no Reino Unido.

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Se sua renda for irregular, obter uma hipoteca como profissional autônomo pode ser complicado - especialmente se você não tiver contas de três anos para mostrar. Mas você certamente não deve descartar suas chances. Pedimos a ajuda de Luke Somerset, diretor comercial da John Charcol, para montar este guia de hipotecas autônomo. Siga este conselho, e você pode ter sua hipoteca classificada com o mínimo de custo e aborrecimento.

É mais caro obter uma hipoteca quando você trabalha por conta própria?

Em primeiro lugar, vamos desmascarar o mito de que os trabalhadores autônomos enfrentam pagamentos de hipotecas muito mais elevados. Você só precisa fornecer informações suficientes sobre sua renda. ‘Você deve então se qualificar para o mesmo negócio de hipoteca que uma pessoa com o mesmo salário em um cargo de tempo integral’, diz Luke.

‘Há uma razão principal pela qual o trabalho autônomo pode significar uma hipoteca mais cara’, acrescenta. "E isso se você for recusado por um credor convencional e precisar se inscrever por meio de um credor especialista que lida especificamente com mutuários autônomos."

Comprovando sua renda - o que você precisa fazer?

Desculpe, pessoal, mas é um fato triste que, quando você for autônomo e solicitar uma hipoteca, terá que fornecer muito mais papelada. Isso é principalmente para provar sua renda, pois um empregador não pode garantir o seu salário. "Em geral, quanto mais tempo você for autônomo, melhor", diz Luke. "Particularmente, porque há menos credores que estarão dispostos a fornecer uma hipoteca para apenas um ano de contas."

‘A maioria dos credores prefere que as contas sejam preparadas por um revisor oficial de contas ou certificado. Eles também vão querer ver a receita que você relatou e o imposto que você pagou ao HMRC, portanto, tenha esses documentos em mãos. '

Os diferentes status de autônomo

Para empreiteiros e freelancers, os credores hipotecários provavelmente multiplicarão sua taxa diária pelo número de dias úteis no ano. A maioria também vai querer ver pelo menos um ano de história do contrato, bem como a prova de comissões futuras.

Ao avaliar os proprietários de empresas individuais, os credores hipotecários verificarão se a receita de seus negócios aumentou ou diminuiu nos últimos anos. Se aumentar, eles usarão uma média dos últimos dois a quatro anos ou, se diminuir, provavelmente usarão o valor mais baixo.

E se você for autônomo recentemente?

Se você se tornou autônomo recentemente, pode ser mais difícil conseguir uma hipoteca de uma casa. Mas não perca as esperanças, pois ainda existem credores que irão considerá-lo. ‘Certifique-se de que tem provas de trabalho regular e forneça provas de futuras encomendas’, aconselha Luke.

Quando for esse o caso, é melhor consultar um consultor hipotecário independente. Recomendamos empresas como John Charcol ou Londres e Country. Eles podem dar a você acesso a uma ampla gama de credores especializados, que podem julgar cada aplicativo em seus méritos e circunstâncias individuais, dando a você mais chances de sucesso.

Como aumentar suas chances de conseguir uma hipoteca

Não há como escapar do fato de que suas chances de obter uma hipoteca aumentarão significativamente por ter um grande depósito. "Isso também ajudará você a garantir uma taxa mais baixa e reduzir seus pagamentos mensais", diz Luke.

Um histórico de crédito limpo também aumentará suas chances de obter uma hipoteca. Esteja ciente de que, como proprietário de uma empresa, o credor fará a verificação de crédito para você e sua empresa. ‘É importante ter certeza de que seu histórico de crédito está na melhor forma possível’, diz Luke. ‘Você pode verificar sua pontuação de crédito e histórico gratuitamente com uma empresa como Experian - solicite um relatório e certifique-se de que liquidou quaisquer dívidas não pagas ou atrasadas. '

Candidatar-se a uma hipoteca

Antes de solicitar qualquer hipoteca, é importante obter conselhos de seu contador e de um corretor de hipotecas. Um corretor de hipotecas é inestimável quando se candidata a qualquer hipoteca e - ainda mais se você trabalha por conta própria. Eles entenderão os credores que estão dispostos a emprestar para clientes autônomos e, o mais importante, serão capazes de ajudá-lo a encontrar o melhor negócio.

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Principais dicas de hipotecas para profissionais autônomos

1. Espere até ser autônomo por pelo menos um ano antes de se inscrever
2. Tenha suas contas preparadas por um revisor oficial de contas ou certificado
3. Mantenha registros da receita que você informou ao HMRC e do imposto que você pagou
4. Dê provas de trabalho regular e forneça provas de futuras comissões
5. Economize para um depósito bem antes de solicitar uma hipoteca
6. Verifique sua classificação de crédito e liquide quaisquer dívidas
7. Consulte um consultor hipotecário independente que tenha acesso a credores especializados