Co to jest kredyt pomostowy i jak może pomóc najpierw kupić, a później sprzedać?

Zarabiamy prowizję za produkty zakupione przez niektóre linki w tym artykule.

Pożyczka pomostowa może pomóc w zabezpieczeniu wymarzonego domu, zanim sprzedasz obecny, ale nie jest to droga do zerwania bez starannego przemyślenia.

Przy cenach domów na rekordowych poziomach i popycie często przewyższającym podaż, nabywcy domów muszą działać szybko, aby kup dom chcą.

W tym miejscu kredyt pomostowy może pomóc potencjalnym nabywcom najpierw kupić, a później sprzedać – ale jak faktycznie działa kredyt pomostowy i czy jest to dobry pomysł?

Wyjaśnimy wszystko, co musisz wiedzieć.

Co to jest pożyczka pomostowa?

Pożyczki pomostowe to pożyczki krótkoterminowe, które umożliwiają zakup nowej nieruchomości, zanim będziesz w stanie sprzedać tę, której potrzebujesz, aby sfinansować zakup. Pożyczka dosłownie „łączy” dwie transakcje.

To „łamanie łańcucha” może dać ci przewagę, jeśli w końcu znajdziesz dom, który spełni wszystkie twoje wymagania. Oznacza to, że nie musisz przegapić, nawet jeśli sprzedać swój dom zajmuje trochę czasu.

Ponadto Gavin Diamond, dyrektor ds. pomostów w firmie United Trust Bank mówi, że kredyty pomostowe to nie tylko wspinanie się po drabinie nieruchomości. „Wielu naszych klientów korzysta z rozwiązań pomostowych, aby zmniejszyć lub przenieść się do domów spokojnej starości. Usuwa stres związany ze sprzedażą istniejącego domu z zakupem nowego”.

„Może to być szczególnie atrakcyjne dla starszych klientów, którzy mogą znaleźć nieruchomość, kupić ją, a następnie wprowadzić się w wolnym czasie przed wprowadzeniem na rynek swojego starego domu” – dodaje.

Pożyczki pomostowe mogą być również pomocne, jeśli jesteś kupno nieruchomości na aukcji i muszą działać szybko lub w trakcie generalnego remontu.

Diamond wyjaśnia: „Czasami nabywana nieruchomość początkowo nie będzie obciążona hipoteką, ponieważ uważany przez pożyczkodawcę za niezdatny do zamieszkania – być może dlatego, że nie ma działającej kuchni lub łazienka."

„Kredytodawca pomostowy może ułatwić zakup i umożliwić kredytobiorcy podjęcie wymaganych prac, zanim będzie można je zrefinansować na długoterminowy kredyt hipoteczny”.

Na papierze ta zdolność do kupowania teraz, a później sprzedaży może wyeliminować wiele stresu i kłopotów związanych z przeprowadzką do domu – z których wiele wynika z wymogu wiązania wielu transakcji.

Jak działają pożyczki pomostowe?

Zanim rozważysz pożyczkę pomostową, ważne jest, abyś zrozumiał, jak działa i jakie ryzyko się z tym wiąże.

Istnieją dwa główne rodzaje pożyczki pomostowej – pożyczki „otwarte” i „zamknięte”.

Otwarta pożyczka pomostowa to taka, w której nie został uzgodniony termin spłaty pożyczki. Chociaż nadal może istnieć maksymalny okres – na przykład 12 miesięcy – pożyczkobiorca ma swobodę spłacania pieniędzy we własnym tempie.

Może to być pomocne na przykład przy projekcie renowacji, w którym nie wiesz, ile czasu potrwają prace.

Zamknięte kredyty pomostowe to te, których koniec jest znany. Możesz skorzystać z tego rodzaju kredytu pomostowego, jeśli sprzedałeś swój obecny dom, ale po prostu nie udało Ci się dotrzymać terminów realizacji.

Pożyczki pomostowe mogą być udzielane na krótki okres, ale zazwyczaj trwają do roku.

Pożyczki są spłacane na zasadzie samych odsetek, ale sposób spłaty odsetek może się różnić. Odsetki można płacić co miesiąc lub można je zwijać i spłacać z kapitałem na koniec okresu. Trzecią opcją są odsetki zatrzymane, w których pożyczkodawca oblicza koszty odsetek i dodaje je do kredytu.

Ile mogę pożyczyć z kredytem pomostowym?

Chociaż niektórzy pożyczkodawcy mogą pożyczyć nawet 10 milionów funtów, to, ile możesz pożyczyć, będzie zależeć od wielkości kapitału własnego, jaki masz w swojej obecnej nieruchomości. Maksymalna wartość pożyczki może wynosić około 75%.

Środki powinny zostać uwolnione szybko, często w ciągu 24-48 godzin. Właśnie dlatego są popularne, gdy ważna jest szybkość, na przykład podczas kupowania na aukcji.

Jednak cała ta szybkość i elastyczność ma swoją cenę.

Stopy procentowe będą prawdopodobnie wyższe niż w przypadku kredytów mieszkaniowych i zostaną podniesione, jeśli nie będziesz dokonywać miesięcznych spłat. Im dłużej trwa spłata pożyczki, tym droższa staje się.

Ile kosztują pożyczki pomostowe?

Diamond twierdzi, że stopy procentowe wynoszą zazwyczaj od 5,5% do 12% rocznie.

Otwarte kredyty pomostowe mogą kosztować więcej niż zamknięte kredyty pomostowe, ponieważ wymagana jest większa elastyczność.

Podobnie jak w przypadku każdej pożyczki zabezpieczonej, Twoja nieruchomość jest zagrożona, jeśli zmagasz się ze spłatami.

Pojawią się również opłaty przygotowawcze, które mogą wynieść nawet 2%, a także opłaty za wyjście w przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki.

Oznacza to, że musisz bardzo dokładnie przemyśleć, czy jesteś gotów ponieść te dodatkowe koszty, aby zdobyć nowy dom.

Pamiętaj, że jeśli masz kredyt hipoteczny na nieruchomość, którą chcesz sprzedać, nadal ją będziesz spłacać.

Wady i zalety kredytów pomostowych:

Plusy:

•  Szybki dostęp do dużych pożyczek
• Pomoże Ci zabezpieczyć nowy dom bez sprzedawania obecnego
• Elastyczne spłaty
• Umożliwia zakup nieruchomości, które nie mogą być obciążone hipoteką w ich obecnym stanie

Cons:

•  Stopy procentowe są wyższe niż hipoteki mieszkaniowe
• Pożyczka może być dodatkiem do istniejącej hipoteki
•  Opłaty mogą być znaczne
•  Pożyczka jest zabezpieczona, narażając dom na ryzyko, jeśli nie możesz dokonać spłaty

Czy pożyczki pomostowe to dobry pomysł?

Koszty i ryzyko związane z pomostem sprawiają, że Ray Boulger, starszy kierownik techniczny w brokerze kredytów hipotecznych John Charcol, zastanawia się dwa razy nad rekomendacją tych pożyczek.

Chociaż mogą istnieć przypadki, w których pomostowanie może być praktycznym rozwiązaniem niektórych dylematów związanych z zakupem domu, sugeruje, że nie należy tego traktować jako głównego rozwiązania problemów związanych z przeprowadzka.

„W szczególności na obecnym rynku zadałbym pytanie każdemu, kto myśli o zrobieniu otwartego mostu. To rynek sprzedającego, dlaczego więc nie sprzedałeś swojej nieruchomości? Pewnie dlatego, że cena nie jest odpowiednia”.

Chociaż pożyczkodawcy w razie potrzeby refinansują pożyczki pomostowe, kary mogą być uciążliwe, jeśli nie spłacisz ich w początkowym okresie. Zainteresowanie również będzie rosło.

Boulger mówi: „W pierwszej kolejności zawsze staraj się wiązać transakcje, jeśli możesz”.

Jeśli nie jest to możliwe, Boulger mówi, że ważne jest, aby uzyskać niezależną poradę przed wyruszeniem w drogę pomostową. To powinno pochodzić z pośrednik kredytów hipotecznych to nie skupia się wyłącznie na finansowaniu pomostowym, które jest w stanie rozważyć wszystkie twoje opcje.

„Może jest alternatywa – mieliśmy niedawno przypadek, kiedy pożyczkobiorca przyszedł z pytaniem o most, ale ponieważ miał dobry dochód, mogliśmy mu pomóc standardową hipoteką, która dosyć się sprawdziła taniej.'

Jeśli udało Ci się sprzedać dom, ale po prostu go nie zakończyłeś, możesz również negocjować ze sprzedawcą.

Niektórzy kupujący mogą również zdecydować się na sprzedaż swojego domu i wynajęcie, zanim zaczną szukać nowego. Oznacza to, że gdy znajdziesz idealny dom, możesz działać szybko bez presji sprzedaży.