Wyjaśnienie kredytów hipotecznych z tytułu spłaty kapitału – dowiedz się wszystkiego, co musisz wiedzieć

Zarabiamy prowizję za produkty zakupione przez niektóre linki w tym artykule.

Dla większości ludzi dom jest najcenniejszym zasobem. Może wydawać się kopalnią złota, jeśli mieszkasz w domu, który kupiłeś 30 do 40 lat temu. Tak więc kredyty hipoteczne mogą być przydatne. Obecnie posiadamy najlepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych od lat, więc może to właściwy czas na uwolnienie kapitału w swoim domu.

Na początku lat osiemdziesiątych średnie ceny nieruchomości wynosiły około 20 000 funtów, w porównaniu z ponad 250 000 obecnie, według firmy świadczącej usługi finansowe Sun Life. Tak więc z wiekiem może się okazać, że jesteś bogaty w nieruchomości, ale biedny w gotówkę.

Wyjaśnienie hipotek z tytułu zwolnienia z kapitału

Downsizing jest oczywistym rozwiązaniem pozwalającym uwolnić część bogactwa z Twojej nieruchomości. Ale jeśli chcesz pozostać na miejscu i zarabiać pieniądze ze swojego domu, programy uwalniania kapitału okazują się popularne.

Według Equity Release Council właściciele domów mają odblokować w tym roku 4 miliardy funtów.

Co to jest uwolnienie kapitału?

Uwolnienie kapitału to sposób na uwolnienie części kapitału zgromadzonego w domu. Możesz mieć to jako ryczałt wolny od podatku do wydania, jak chcesz. To może być na wakacje, Majsterkowanie w domu, czy pomoc wnukom przy wpłacie kaucji na pierwszy dom. Są to wszystkie typowe powody, dla których wiele osób rozważa opcję kredytu hipotecznego zwolnionego z kapitału.

Robisz to, biorąc pożyczkę, znaną jako dożywotni kredyt hipoteczny, lub sprzedając część swojej nieruchomości, z planem powrotu do domu.

Obie opcje działają na bardzo różne sposoby i wiążą się z własnym ryzykiem. Oba są regulowane przez Financial Conduct Authority – regulator branży usług finansowych.

Zazwyczaj dostępne dla właścicieli domów w wieku 55 lat i starszych, dostawcy obejmują takie nazwiska, jak Aviva, Legal & General, LV=, OneFamily i Canada Life, a także Just, One Life i Pure.

Kredyty hipoteczne na całe życie

Jest to najpopularniejsza opcja kredytu hipotecznego z uwolnieniem kapitału. Kredyt hipoteczny dożywotni to specjalistyczny produkt hipoteczny. Nie trzeba go spłacać, dopóki dom nie zostanie sprzedany, prawdopodobnie po Twojej śmierci lub gdy zostaniesz objęty opieką długoterminową.

W międzyczasie możesz zdecydować, czy chcesz spłacać comiesięczne odsetki, czy pozostać całkowicie za darmo. Pierwotna pożyczona kwota wraz z odsetkami jest ostatecznie spłacana ze sprzedaży Twojej nieruchomości.

Kredyty hipoteczne na całe życie mają różne funkcje. Jedną z opcji, która sprawdza się w przypadku wielu właścicieli domów, jest możliwość wypłaty środków. Pozwala to na skorzystanie z przydzielonych środków, podobnie jak na konto bankowe, zamiast zaciągania całej pożyczki z góry. Jaka jest zaleta? Odsetki naliczane są tylko od kwoty, którą bierzesz, a nie od dużej kwoty ryczałtowej.

Ile kapitału można uwolnić?

To, ile możesz pożyczyć, zależy od Twojego wieku, stanu zdrowia i wartości nieruchomości. Maksymalna kwota to zazwyczaj do 60% wartości Twojej nieruchomości. W większości przypadków Twój dom musi być wart co najmniej 70 000 funtów i być w dobrym stanie.

Oprocentowanie jest stałe, pod warunkiem, że korzystasz z członków Rada ds. Uwolnienia Kapitału. Odsetki wynoszą obecnie średnio około 4%. Jest to znacznie więcej niż w przypadku stałych lub zdyskontowanych ofert dostępnych w przypadku kredytów hipotecznych głównego nurtu. Chociaż warto zauważyć, że 4% jest na równi ze standardowymi stawkami zmiennymi większości pożyczkodawców.

Co to jest plan powrotu do domu?

W planie powrotu do domu sprzedajesz część swojej nieruchomości, ale zachowujesz prawo do pozostania w niej. Plany te stanowią zaledwie 1% rynku uwalniania akcji i są zwykle dostępne tylko dla osób powyżej 65 roku życia.

Sprzedając część swojej nieruchomości, otrzymujesz ryczałt wolny od podatku lub stały dochód. Ale możesz uzyskać tylko 25-60% wartości rynkowej za część, którą sprzedajesz. Kiedy Twój dom zostanie ostatecznie sprzedany, firma zajmująca się uwalnianiem kapitału bierze udział. Kwota ta jest zwykle z góry ustalonym procentem sprzedanej nieruchomości.

Opłaty i prowizje

„Istnieją trzy rodzaje opłat, o których należy pamiętać przy uwalnianiu akcji” – mówi Mark Gregory, założyciel i dyrektor generalny Equity Release Supermarket, usługi doradczej w zakresie uwalniania akcji.

„Po pierwsze, istnieją opłaty pożyczkodawcy, które mogą obejmować opłaty za wniosek i wycenę. Chociaż wielu pożyczkodawców rezygnuje z obu tych kosztów. Po drugie jest honoraria radcy prawnego, ponieważ musisz uzyskać niezależną poradę prawną”.

Opłaty mogą się różnić w zależności od prawnika. Jako przybliżony przewodnik powinieneś przeznaczyć na nie około 700 GBP plus VAT.

„Ostatnie doradztwo finansowe jest płatne. Jest to wymóg przyjęcia uwolnienia kapitału, a koszty mogą się znacznie różnić”. Niektóre firmy mają stałe opłaty, podczas gdy inne pobierają procent uwolnionej kwoty.

Czy hipoteki z tytułu zwolnienia z kapitału wpływają na dziedziczenie?

Dużym problemem związanym z uwolnieniem kapitału jest to, jak wpływa to na wszelkie spadki, które planujesz opuścić.

W przypadku kredytu hipotecznego na całe życie, dług szybko się zwiększy, ponieważ odsetki są naliczane. Oznacza to, że odsetki są dodawane do kwoty pożyczonej w pierwszym roku; następnie płacisz odsetki od tej większej kwoty w drugim roku i tak dalej w kolejnych latach.

Jako przybliżony przewodnik, pożyczanie 50 000 GBP z Twojej nieruchomości na okres 10 lat, przy obecnej średniej stopie procentowej wynoszącej 4,26% (bez dokonywania płatności kapitału lub odsetek), poniesie 25 883 GBP opłat z tytułu odsetek, zgodnie z Oświadczeniem o akcjach Rada. A pożyczka podwoi się po 17 latach.

Ważne jest, aby przedyskutować z rodziną temat kredytów hipotecznych, aby wszyscy rozumieli sytuację. Możliwe, że twoje dzieci będą wolały otrzymać mniejszy spadek, jeśli dzięki temu będziesz mógł żyć wygodnie. Komunikacja jest kluczowa.

„Uwolnienie kapitału może prowadzić do sporów rodzinnych po śmierci ludzi” – ostrzega Martyn James, ekspert ds. konsumentów w niezależnej usłudze rozwiązywania skarg Resolver. „Chociaż to twoje pieniądze, jeśli masz zamiar to zrobić, wyjaśnij swoją decyzję ludziom, którzy mają odziedziczyć”.

Najważniejsze jest to, że uwolnienie kapitału może dać szansę na wygodną emeryturę lub spłatę długów lub pożyczek za pomocą gotówki. Ale ważne jest, aby przed podjęciem ostatecznej decyzji rozważyć inne sposoby osiągnięcia tych celów.

Czy kredyty hipoteczne z wypłatą kapitału mogą zostać spłacone wcześniej?

„Ponad 68% produktów uwalniania kapitału umożliwia dobrowolną spłatę kapitału, zwykle do 10% pierwotna pożyczka każdego roku, bez opłaty za wcześniejszą spłatę, mówi Jim Boyd, dyrektor generalny Equity Release Rada. Jest to przydatne, jeśli jesteś w stanie spłacić część zaliczki – na przykład dlatego, że dziedziczysz pieniądze.

Wyższe kwoty będą przyciągać opłaty, zwykle w skali ruchomej, w zależności od tego, jak długo masz produkty. Sprawdź warunki, aby zobaczyć, na co zezwalają dostawcy. Saga ma dożywotnią gwarancję zwrotu pieniędzy, która daje klientom sześć miesięcy na zmianę zdania i pełną spłatę salda.

Poszukiwanie porady specjalisty

„Ludzie mogą wykupić produkt związany z uwolnieniem akcji tylko za pośrednictwem wykwalifikowanego i regulowanego doradcy finansowego”, mówi Jim Boyd. „Doradztwo ekspertów jest niezbędne do rozważenia korzyści, kosztów, wpływu na podatki, świadczenia i spadki oraz możliwych alternatyw dla uwolnienia kapitału”.

Członkowie Rady ds. Uwolnienia Kapitału mają gwarancję „braku ujemnego kapitału własnego”. Oznacza to, że nigdy nie będziesz winien więcej niż wartość swojego domu, a ponadto masz gwarancję niezależnej porady prawnej. Wszyscy członkowie są autoryzowani i regulowani przez Financial Conduct Authority.

Pamiętaj o wszelkich korzyściach rządowych przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Posiadanie stosu gotówki wpłynie na twoje uprawnienia, szczególnie w przypadku kredytu emerytalnego lub kredytu uniwersalnego.