Wyjaśnienie zaległości hipotecznych – poznaj ryzyko braku płatności

Zarabiamy prowizję za produkty zakupione przez niektóre linki w tym artykule.

Zaległości hipoteczne to dług priorytetowy, który będzie wymagał rozwiązania przed jakimkolwiek innym zobowiązaniem pieniężnym. Turbulencje w brytyjskiej gospodarce wywarły nacisk na budżety gospodarstw domowych. Dlatego wielu właścicielom domów trudno jest utrzymać kontrolę nad długami i codziennymi rachunkami.

Naszym największym problemem jako narodu jest obecnie rosnąca inflacja. Koszty życia gwałtownie rosną – Bank Anglii spodziewa się, że w 2022 r. inflacja osiągnie 5%. Rachunki za energię, ceny żywności i inne koszty szybko rosną. Nawet z najlepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych na miejscu, może to być walka dla niektórych w nadchodzących miesiącach.

Niezależnie od tego, czy jesteś kupującym po raz pierwszy, czy masz dodatkowego kredyt hipoteczny kupna na wynajem, presja finansowa oznacza, że ​​ustalenie priorytetu miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego przed innymi zobowiązaniami może być trudne. Ale brak spłaty kredytu hipotecznego może mieć najpoważniejsze konsekwencje.

Wyjaśnienie zaległości hipotecznych

Spóźnienie się z spłatą kredytu hipotecznego spowoduje, że popadniesz w „zaległości hipoteczne”. Jeśli przegapisz płatność, zostanie to odnotowane w raporcie kredytowym i uszkodzi twoją Ocena kredytowa. Wpłynie to również na Twoje szanse na przyjęcie w przyszłości innych rodzajów pożyczek – w tym kredytów hipotecznych, kredytów, kart kredytowych lub umów telefonicznych – w przyszłości. Ostatecznie niespłata kredytu hipotecznego może spowodować utratę domu, jeśli pożyczkodawca zażąda przejęcia.

W czasie pandemii właściciele domów otrzymali urlopy płatnicze, co nie wpłynęło na ich historię kredytową. Była to jednak jednorazowa umowa, która teraz dobiegła końca.

Jak uniknąć zaległości hipotecznych

Jeśli czujesz uszczypnięcie, nie panikuj. Istnieje wiele kroków, które możesz podjąć, aby uniknąć popadania w zaległości hipoteczne.

1. Podejmij działanie

Najważniejszą radą ze wszystkich jest szybkie działanie. Jeśli widzisz pojawiający się problem – na przykład z powodu zwolnień lub skrócenia czasu pracy – nie chowaj głowy w piasek. Zadzwoń od razu do swojego pożyczkodawcy hipotecznego, aby omówić swoje opcje, zamiast przerywać rozmowę, aż stracisz spłatę.

2. Bądź na bieżąco z planowaniem budżetu

Wielu pożyczkodawców – a także zasoby takie jak Ekspert od oszczędzania pieniędzy oferują narzędzia do budżetowania. Pomogą Ci one uzyskać wyraźniejszy obraz tego, co zarabiasz i co wydajesz.

Narzędzia online mogą pomóc w ustaleniu wszelkich nieistotnych wydatków, które można zmniejszyć lub wyciąć. Planer budżetu można również znaleźć na stronie rządu moneyhelper.org.uk. Może się okazać, że zmniejszając wydatki w innych obszarach, nadal możesz sobie pozwolić na terminową spłatę kredytu hipotecznego.

3. Wypróbuj dostosowane wsparcie

Jeśli nadal nie widzisz sposobu na spłatę kredytu hipotecznego w całości, Twój pożyczkodawca będzie miał pod ręką dedykowany zespół doradców, którzy z Tobą porozmawiają.

Niektóre oferty kredytów hipotecznych dają możliwość wzięcia urlopu płatniczego. Twój pożyczkodawca poinformuje Cię, czy jest to dla Ciebie dostępne. Nigdy nie anuluj swojego polecenia zapłaty bez uprzedniej rozmowy z pożyczkodawcą, w przeciwnym razie zalegniesz w spłacie kredytu hipotecznego i stworzysz czarny znak na raporcie kredytowym.

Inne opcje obejmują wydłużenie okresu kredytu hipotecznego w celu obniżenia miesięcznych płatności. Zwiększy to ogólną kwotę odsetek, które spłacasz, ale może zapewnić ci cenną przestrzeń do oddychania.

Alternatywnie, Twój pożyczkodawca może tymczasowo zmienić kredyt hipoteczny ze spłatą kapitału na kredyt hipoteczny tylko z odsetkami. Kredyt hipoteczny na spłatę kapitału oznacza, że ​​spłacasz zarówno dług, jak i odsetki. Jeśli przejdziesz na samo oprocentowanie, Twoje zadłużenie hipoteczne nie zmniejszy się, ale miesięczny koszt będzie niższy.

4. Rozważ konsolidację zadłużenia

Zaciąganie większych długów w celu spłaty drogich kart kredytowych i pożyczek może uwolnić trochę gotówki w krótkim okresie, ale możesz w końcu spłacić znacznie większe odsetki, rozkładając te długi na dłuższy okres. Może się również okazać, że ponownie zaczniesz narastać zadłużenie na karcie kredytowej, jeśli nie zajęłeś się swoimi nawykami związanymi z wydawaniem pieniędzy. Porozmawiaj z bezpłatnym doradcą ds. Zadłużeń, zanim pójdziesz tą drogą.

5. Zasięgnij bezpłatnej porady dotyczącej zadłużenia

Nie musisz płacić za poradę dotyczącą zadłużenia. Istnieje wiele bezpłatnych usług i organizacji charytatywnych, które mogą Ci pomóc, takie jak Moneyhelper, Krajowa Linia Zadłużenia, Porady dla obywateli oraz Krokowa zmiana.

6. Plany płatności i nieodebrane płatności

Jeśli uzgodniłeś z pożyczkodawcą porozumienie o wstrzymaniu płatności lub spłacie mniej niż Twoje płatność umowna każdego miesiąca zostanie to odnotowane w raporcie kredytowym i wpłynie na Twój kredyt wynik.

Tak zwana flaga porozumienia pozostanie w Twojej dokumentacji kredytowej przez trzy lata po zakończeniu porozumienia. Wszelkie płatności, których dokonasz w kwocie niższej niż miesięczna płatność, będą widoczne jako zaległości, podobnie jak wszelkie płatności, które w ogóle przegapisz.

Nieodebrane lub spóźnione płatności utrzymują się w Twojej historii kredytowej przez sześć lat i mogą zniechęcić innych pożyczkodawców do zaoferowania Ci kredytu. Sugeruje to, że masz kłopoty finansowe i możesz mieć problemy ze spłatą przyszłych umów.

Jeśli nie trzymasz się planu płatności pożyczkodawcy i wyczerpały wszystkie inne sposoby wspierania cię, pożyczkodawca może skierować cię do sądu i odzyskać twoją nieruchomość. Przejęcie jest jednak działaniem ekstremalnym i jest wykorzystywane przez pożyczkodawców jako ostateczność.

7. Kredyt naprawczy

Wiele osób przechodzi w swoim życiu okresy trudności finansowych. Jeśli tak się stanie, podejmij działania, aby zminimalizować szkody w finansach i kredycie. Ale jeśli skończysz z czarnymi znakami na swoim pliku kredytowym, nie wszystko stracone.

Tylko dlatego, że czarne ślady przyklejają się do twoich akt przez sześć lat, nie oznacza to, że tak długo nie będziesz mieć kredytu.

Wyspecjalizowani pożyczkodawcy hipoteczni rozważą zaoferowanie Ci kredytu hipotecznego dwa lata po zarejestrowaniu zaległości, pod warunkiem, że od tego czasu będziesz na bieżąco z płatnościami. Będziesz musiał zapłacić wyższe oprocentowanie niż oferowałyby banki. Ale odbudowując dobrą historię spłat kredytów hipotecznych i rachunków, nie tylko naprawisz swoją historię kredytową, ale także swoją zdolność kredytową.

Niezależny broker kredytów hipotecznych może pomóc Ci w radzeniu sobie z tymi problemami, aby uzyskać najlepszą możliwą ofertę, nawet jeśli Twoja aplikacja jest niestandardowa.