- Finanse domowe
Zarabiamy prowizję za produkty zakupione przez niektóre linki w tym artykule.
Niezależnie od tego, czy chcesz żyć na maksa, czy pomóc młodszym pokoleniom, emerytura może czasami wydawać się kosztowna; ale kredyt hipoteczny na całe życie może pomóc.
Podobnie jak w przypadku innych kredytów mieszkaniowych, dożywotni kredyt hipoteczny umożliwia zaciągnięcie pożyczki na poczet wartości nieruchomości. Jednak w przeciwieństwie do hipoteka prawdopodobnie kupiłeś dom, nie musisz dokonywać miesięcznych spłat. Zamiast tego spłacasz pieniądze i odsetki, gdy Twój dom zostanie ostatecznie sprzedany (gdy umrzesz lub przeprowadzisz się pod opiekę).
To bardzo różni się od starszych form stylu uwolnienie kapitału, jak programy zwrotu domu, które wymagały sprzedaży części domu pożyczkodawcy za cenę znacznie poniżej stawki rynkowej.
Jak działa dożywotni kredyt hipoteczny?
To, w jaki sposób zaciągniesz pożyczkę z dożywotnią hipoteką, zależy od Ciebie. Możesz wziąć ryczałtową sumę od samego początku, jeśli masz do zapłacenia duży wydatek, lub możesz ustawić mechanizm wypłaty, umożliwiający pobieranie pieniędzy wtedy, gdy ich potrzebujesz.
Według LV=, 41% klientów korzysta z kredytów hipotecznych dożywotnich, aby pomóc w spłacie długów (takich jak kredyty hipoteczne tylko z odsetkami). Podczas gdy 23% chce pomóc przyjaciołom i rodzinie z pieniędzmi.
Georgina Oxton, dyrektor ds. uwolnienia kapitału dla firmy, mówi: „Znaczna część naszych klientów spłaca długi lub refinansuje. Ale widzimy również, że emeryci chcą pomóc młodszym pokoleniom w tych ważnych momentach, takich jak pójście na studia lub zakup pierwszego domu”.
Dodaje: „Również wypłaty zyskują na popularności, a ludzie wykorzystują je do uzupełniania dochodów, a może do opłacania opieki w domu lub opłat szkolnych wnuków”.
Źródło: Future PLC/ Colin Poole
Jakie są kryteria udzielania kredytu hipotecznego na całe życie?
Kredyty hipoteczne na całe życie są zazwyczaj dostępne dla właścicieli domów w wieku 55 lub 60 lat, którzy spłacili (lub prawie spłacili) swoje kredyty hipoteczne. To, ile możesz pożyczyć, będzie zależeć od wartości Twojego domu i Twojego wieku. Im jesteś starszy, tym więcej możesz pożyczyć.
Większość ludzi wybiera tę opcję, ponieważ chce pozostać we własnym domu. Przeprowadzka powinna być jednak nadal możliwa – o ile Twój nowy dom spełnia kryteria pożyczkodawcy.
Na razie w porządku. Jednak haczykiem są koszty.
Ile kosztuje kredyt hipoteczny na całe życie?
Pierwszy to koszt założenia kredytu hipotecznego na całe życie. Będziesz musiał uiścić opłatę aplikacyjną, opłatę prawną i potencjalnie opłatę za wycenę. Musisz również zasięgnąć specjalistycznej porady finansowej, aby wykupić plan uwolnienia kapitału, za który będzie pobierana opłata, chyba że korzystasz z usług doradcy, który pracuje na zasadzie prowizji. Ile zapłacisz, będzie się różnić w zależności od dostawcy i doradców, z których korzystasz, ale koszty konfiguracji mogą sięgać kilku tysięcy funtów.
Następnie są opłaty odsetkowe, które zostaną zastosowane do Twojej pożyczki. W miarę wzrostu odsetek, im dłużej żyjesz, tym droższy staje się twój dług.
Will Hale, dyrektor generalny doradcy Key, wyjaśnia: „Prawdopodobnie największym minusem uwolnienia kapitału jest to, że do pożyczki są dodawane odsetki. Może się okazać, że z biegiem czasu liczba ta szybko rośnie ze względu na wpływ łączenia. W naturalny sposób wpłynie to na to, ile możesz zostawić jako spadek i może obniżyć twoje finanse elastyczność na późniejszych etapach życia, jeśli masz ograniczony kapitał i kilka innych aktywów, które mogą spaść z powrotem.'
Poniższa tabela przedstawia przykład 65-latka pożyczającego 100 000 funtów i pokazuje, jak dług może się podwoić w ciągu 25 lat.
| Wiek | Saldo kredytu |
| 65 | £100,000 |
| 70 | £115,927 |
| 75 | £134,392 |
| 80 | £155,797 |
| 85 | £180,611 |
| 90 | £209,378 |
Źródło: LV=
Zakłada odsetki na poziomie 3% bez spłaty kredytu
Jednak chociaż Twój dług może rosnąć szybciej, niż się spodziewasz, istnieją zabezpieczenia i dodano nowe funkcje produktów, aby rozwiać obawy kredytobiorców.
Tak długo, jak Twój dostawca produktów jest członkiem Rada ds. Uwolnienia Kapitału, standardem będzie nieujemna gwarancja kapitału. Oznacza to, że w momencie sprzedaży nigdy nie będziesz winien więcej niż wartość Twojego domu. Niektórzy dostawcy wprowadzili również ochronę dziedziczenia – umożliwiającą wydzielenie pieniędzy dla bliskich – a także opcjonalne spłaty bez kary, aby pomóc utrzymać odsetki na dystans.
Jak bardzo przeszkadza Ci koszt uwolnienia kapitału, ostatecznie zależy to od okoliczności i chęci pozostawienia pieniędzy bliskim.
„W rzeczywistości widzimy, że młodszych klientów pociąga pomysł żywego dziedzictwa i chcą, aby ich rodzina cieszyła się pieniędzmi, gdy są sprawni i zdrowi” – mówi Oxton.
Dodaje: „Chodzi również o spokój ducha i wolność od zmartwień finansowych, które mogą być bardzo obciążające dla niektórych osób”.
Źródło obrazu: Future PLC/Nigel Rigden
Kredyty hipoteczne na całe życie: zalety i wady
Plusy:
- Daj nam dostęp do kapitału własnego domu bez jego sprzedaży ani przeprowadzki
- Wypłacanie ryczałtów lub uzupełnianie dochodów
- Wydawanie pieniędzy, jak chcesz
- Nie musisz dokonywać żadnych spłat (chyba że chcesz), dopóki twój dom nie zostanie sprzedany, gdy umrzesz lub przeniesiesz się do opieki
- Przenoszenie kredytu hipotecznego jest możliwe, co oznacza, że nadal możesz się poruszać, jeśli chcesz
Cons:
- Naliczanie odsetek oznacza, że im dłużej będziesz żył, tym droższy stanie się Twój dług
- Możesz nie być w stanie zostawić spadku bliskim
- Koszty konfiguracji mogą być drogie
- Może zmniejszyć Twoje uprawnienia do świadczeń uzależnionych od dochodów
Czy dożywotni kredyt hipoteczny to dobry pomysł?
Niezależnie od Twoich poglądów, ważne jest, aby nie zaciągać kredytu hipotecznego na całe życie bez pełnego zrozumienia jego potencjalnych kosztów. Należy również wziąć pod uwagę wpływ, jaki może mieć dożywotni kredyt hipoteczny na możliwość ubiegania się o świadczenia państwowe zależne od dochodów.
Dlatego tak ważne jest, aby omówić swoje plany nie tylko z doradcą, ale także z rodziną. Podejdź do problemu z otwartym umysłem.
Wideo tygodnia
Hale mówi: „Spłata kredytu hipotecznego może być postrzegana jako duże osiągnięcie i zwiastun przejścia na emeryturę, więc niektórzy martwią się, że zaciągają więcej pożyczek. Jednak kiedy mają czas na omówienie tego z doradcą, czują się znacznie bardziej komfortowo. I zrozum ich opcje, a także zabezpieczenia, które są częścią produktów”.
Kredyt hipoteczny na całe życie może być dla Ciebie rozsądną opcją, ale ważne jest, aby najpierw przemyśleć wszystkie alternatywy. Na przykład zmniejszenie rozmiarów może być bardziej atrakcyjne, jeśli może zbliżyć Cię do rodziny. Może się również okazać, że istnieją inne sposoby na uzupełnienie swoich dochodów za ich pomocą alternatywy dla uwolnienia kapitału.
