Jak wziąć urlop spłaty kredytu hipotecznego, aby zarządzać długiem?

Zarabiamy prowizję za produkty zakupione przez niektóre linki w tym artykule.

Spłata kredytu hipotecznego musi być priorytetem, jeśli zmagasz się finansowo. W przeciwnym razie ryzykujesz utratę domu. Ale wakacje z spłatą kredytu hipotecznego mogą dać ci trochę cennej przestrzeni do wytchnienia, jeśli jej potrzebujesz.

Co to jest urlop spłaty kredytu hipotecznego?

Nawet jeśli masz najlepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych, dokonywanie płatności co miesiąc może stać się obciążeniem finansowym. Wzięcie urlopu na spłatę kredytu hipotecznego jest jak naciśnięcie przycisku pauzy przy spłatach. Może to przynieść ulgę, jeśli pieniądze są napięte.

W szczytowym momencie pandemii Covid-19 rząd współpracował z kredytodawcami hipotecznymi, aby zapewnić, że oferowali „Wakacje na spłatę kredytu hipotecznego na koronawirusa”. Ten program już wygasł, ale pożyczkodawcy mogą nadal oferować szereg opcji w zależności od Twojej sytuacji finansowej i warunków kredytu hipotecznego kontrakt.

Czy wakacje hipoteczne wpłyną na zdolność kredytową?

Duża różnica między rządowym programem wakacyjnym spłaty kredytu hipotecznego koronawirusa a jakąkolwiek inną spłatą kredytu hipotecznego wakacje, które umawiasz ze swoim pożyczkodawcą, jest to, że ten ostatni może pojawić się w twoim pliku kredytowym i wpłynąć na twój kredyt wynik.

„To, co zwykle się dzieje, to fakt, że pożyczkodawcy dodadzą „flagę” do twojego konta. To pokaże wszelkie uzgodnione ustalenia wraz z datami i nową tymczasową płatnością” – mówi James Jones, szef ds. konsumenckich w Experian agencja informacji kredytowej. Jeśli chodzi o uszkodzenie twojej zdolności kredytowej, mówi: „średnie trafienie to 130 punktów”.

Szczegóły dotyczące wszelkich zaległości mogą pozostać w Twojej dokumentacji kredytowej przez okres do sześciu lat. Jednak „możesz poprosić o „zawiadomienie o korekcie”, aby znaleźć się w aktach, wyjaśniając przyczynę wszelkich nieodebranych płatności” – mówi Jones. „Przyszli pożyczkodawcy mogą wtedy zobaczyć, że istniał prawdziwy powód do jakiegokolwiek urlopu w spłacie kredytu hipotecznego. Powinieneś to zrobić ze wszystkimi trzema głównymi biurami informacji kredytowej, Experian, Equifax oraz TransUnion.’

Czy wakacje spłaty kredytu hipotecznego wiążą się z ukrytymi opłatami?

Wakacje w spłacie kredytu hipotecznego mogą zapewnić cenną chwilę oddechu finansowego. Jednak twój pożyczkodawca nie pokryje kosztów, ponieważ nadal będziesz musiał uzupełnić wszelkie nieodebrane płatności wraz z odsetkami. Należy to uznać za opcję krótkoterminową. Na przykład, jeśli zostałeś zwolniony i nie masz pieniędzy, gdy czekasz na rozpoczęcie nowej pracy.

Pozwól pożyczkodawcy ocenić Twoje potrzeby związane z spłatą kredytu hipotecznego na wakacje

„Twój pożyczkodawca może tymczasowo obciąć twoje płatności i przestawić cię na płacenie tylko odsetek przez pewien okres. Inną opcją jest wydłużenie kredytu hipotecznego w celu zmniejszenia miesięcznych płatności” – mówi Sarah Coles, analityk finansów osobistych w Hargreaves Lansdown.

„Przedłużenie kredytu będzie kosztować. Jeśli spłacisz kredyt hipoteczny na dłużej, zapłacisz ogólnie więcej odsetek. Jednak ponieważ jest rozłożony na dłuższy okres, możesz łatwiej nim zarządzać”.

Złotą zasadą jest rozmowa z pożyczkodawcą, jeśli się martwisz. Jeśli twój pożyczkodawca nie wie, że masz problemy, nie może pomóc. Jeśli masz już historię terminowego dokonywania płatności, a nawet zbudowałeś finanse bufor przed nadpłatami, pożyczkodawca może zezwolić na wstrzymanie lub zmniejszenie płatności na okres od sześciu do 12 miesiące.

Pożyczkodawcy ustalają własne warunki. Niektórzy mogą upierać się, że masz kredyt hipoteczny od co najmniej roku, tak jak w przypadku Halifax. Inni mogą sprawdzić, czy w ciągu ostatnich kilku lat nie brałeś urlopu na spłatę kredytu hipotecznego (z wyjątkiem tych, które zostały podjęte z powodu Covid-19).

Wcześniejsze nadpłaty mogą pomóc w odwołaniu

Jeśli wcześniej nadpłaciłeś swój kredyt hipoteczny, możliwe, że uzgodniony urlop hipoteczny może nie pojawić się w Twojej dokumentacji kredytowej. „To twój pożyczkodawca decyduje, co zostanie zgłoszone w twoich aktach kredytowych”, mówi Jones. „Warto z nimi porozmawiać, czy zorientują się, że konto nie będzie zalegać”.

Dodatkowa pomoc od pożyczkodawcy hipotecznego

Przed złożeniem wniosku o wakacje hipoteczne sprawdź najpierw inne opcje. W zależności od aktualnej oferty, Twój pożyczkodawca może być w stanie zmienić Cię na stałą, tańszą ofertę, aby obniżyć miesięczne płatności. Pamiętaj jednak, że możesz ponieść za to opłaty konfiguracyjne.

Jeśli prawdopodobnie będziesz mieć długoterminowe problemy ze spłatą kredytu hipotecznego, niektórzy pożyczkodawcy mogą zezwolić na przedłużenie okresu kredytu hipotecznego. Będzie to oznaczać niższe, bardziej przystępne miesięczne płatności, ale w dłuższej perspektywie będzie to kosztować więcej. Ważne jest, aby sprawdzić, czy są z tym związane jakieś opłaty.

Możliwe jest również przejście na umowę tylko na odsetki na pewien okres. Tutaj pokrywasz tylko odsetki, ale nie spłaty kapitału. Będziesz jednak musiał w końcu zaplanować spłatę kapitału.

Sprawdź polisy ubezpieczeniowe

Jeśli powodem, dla którego się zmagasz, jest choroba lub zwolnienie z pracy, sprawdź, czy masz ubezpieczenie, które to pokrywa.

Ubezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego i ochrona dochodu to dwie polisy, które powinny wykonać zadanie. Obaj płacą miesięczną sumę przez maksymalny okres czasu. Jednak od czasu pandemii mniej polis może teraz obejmować redundancję. Ubezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego zazwyczaj pokrywa spłaty kredytu hipotecznego i zwykle spłaca się przez około rok. Niektóre polisy mogą obowiązywać dłużej, a warunki mogą się różnić.

Polisa ochrony dochodu ma na celu pokrycie Twojego kredytu hipotecznego wraz z innymi rachunkami gospodarstwa domowego. Zazwyczaj co miesiąc otrzymujesz procent swojej pensji.

Oba mają zwykle początkowy okres odroczenia, w którym polisa nie zostanie wypłacona, więc nie możesz wykupić polisy, a następnie złożyć wniosek tydzień później.

Wsparcie rządu

Jeśli ubiegasz się o pewne świadczenia (w tym Universal Credit, Income Support lub Jobseeker’s Allowance), możesz kwalifikować się do rządowego wsparcia na spłatę kredytu hipotecznego. Wizyta Gov.uk dla informacji.

Może to pokryć część odsetek od pożyczek do 200 000 GBP (lub 100 000 GBP, jeśli przekroczyłeś wiek emerytalny). Nie pokryje spłaty kapitału, ani nawet nie gwarantuje pokrycia wszystkich Twoich odsetek. Do obliczeń rząd stosuje własną stopę procentową, obecnie 2,09%.

„Podczas gdy standardowe stawki zmienne są różne, zwykle są one wyższe niż to, więc może nie pokryć kredytu hipotecznego” – ostrzega Sarah Coles. „I jest tak wiele pętli do przeskoczenia, że ​​kwalifikacja może być trudna. Ponadto między złożeniem wniosku a uzyskaniem pomocy upływa 39 tygodni”.

Jeśli zostanie to uzgodnione, jest to pożyczka, którą będziesz musiał spłacić wraz z odsetkami przy sprzedaży domu.

Pomóż, jeśli masz dług

Jeśli długi narastają, możesz uzyskać bezpłatną pomoc i porady od organizacji, w tym: Porady dla obywateli, Krajowa Linia Zadłużenia oraz KrokZmień.

Warto również skorzystać z bezpłatnego kalkulatora świadczeń, aby sprawdzić, czy ubiegasz się o wszystko, do czego jesteś uprawniony. Spójrz na Turn2us lub Uprzywilejowana do.