Hva er en pantefange? Alt er forklart, pluss hvordan du unngår det

Vi tjener en provisjon for produkter kjøpt gjennom noen lenker i denne artikkelen.

Hvis du er en boliglånsfange, er du fanget på en dyr boliglånsavtale, som kan være spesielt stressende når levekostnadene skyter i været.

«Boliglånsrentene er fortsatt lave, så ompantlån kan utgjøre en stor forskjell for utgiftene dine – og det er veldig viktig at du kan gjøre dette akkurat nå, sier David Hollingworth fra boliglånsmegleren L&C.

Her forklarer vi hva en pantefange er, og hvilke alternativer du har hvis du er en.

Hva er en pantefange?

Begrepet viser til huseiere som ikke kan bytte til en bedre boliglånsavtale å redusere utgiftene, til tross for at de holder oppe tilbakebetalinger. "De kan være fanget fordi omstendighetene deres har endret seg - som å bli selvstendig næringsdrivende, for eksempel - og nå de ville ikke bestå långiveres rimelighetstester, sier Mark Harris, administrerende direktør for boliglånsmegleren SPF Private Kunder.

Finanskrisen i 2008 utløste den første bølgen av boliglånsfanger, da boligprisene stupte og etterlot mange huseiere med liten eller ingen egenkapital i hjemmene sine. Før da tilbød noen banker boliglån på så mye som 125 % av eiendommens verdi. Nå er det maksimale du kan låne rundt fire ganger lønnen din, og du trenger et innskudd på minst 5 %.

Långivere har strammet inn kriteriene for boliglån de siste årene, så huseiere har flere bøyler å hoppe gjennom for å få en ny avtale, og noen faller gjennom sprekkene.

Se etter måter å forbedre kredittscore for et boliglån for å få størst sjanse til å få på plass et godt boliglån.

Hvordan vet jeg om jeg er en pantefange?

Hvis du kjøpte boligen din eller pantsatte før tøffere rimelighetstester ble introdusert i 2014, og du ikke kan bytte til en billigere avtale, er du sannsynligvis en boliglånsfange.

Dette kan sette økonomien din under ekstremt press hvis du sitter på utlånerens dyre standard variabel rente (SVR), som vanligvis gjennomsnittlig rundt 4 %.

For eksempel, hvis du har £200 000 igjen på boliglånet, med 25 år igjen å betale, vil dine månedlige tilbakebetalinger være £1 056. Å senke renten til 1,5 % på et toårig fastrentelån vil redusere månedlige tilbakebetalinger til £800.

Men hvis du er en pantefange, er du ikke alene. Byens regulator Finansiell oppførselsmyndighet (FCA) vurderer hvor mange mennesker som er pantefanger, og mener at antallet er høyere enn de anslåtte 250 000 i Storbritannia.

Jeg er en pantefange – hva kan jeg gjøre?

Det finnes ulike alternativer hvis du står overfor en murvegg når du prøver det ompantlån. Du kan prøve å flytte til en utlåner som har gitt avkall på noen av de strenge rimelighetstestene, under nye regler. FCA introduserte endringer i 2020 for å lette prosessen med å bytte boliglånsavtale for pantefanger, basert avgjørelsen på betalingshistorikken din i stedet for en rimelighetstest.

Du kan kanskje gå over til en billigere avtale hvis du har fem år igjen på en boliglånssaldo på minst £50 000 til maksimalt 75 % belåningsverdi (LTV). Hvis du har et avdragsfritt boliglån, trenger du også en klar nedbetalingsplan. Du kan bruke MoneyHelpers verktøy for rimelig pris for boliglån for å finne ut om det er sannsynlig at du blir akseptert under de nye reglene.

"Men først kan du først prøve å forhandle en ny avtale med din eksisterende utlåner hvis du står fast på SVR-en deres. Forutsatt at det fortsatt tilbyr produkter og avtalen må være på like-for-like-basis, sier Harris.

Det er verdt å snakke med a boliglånsmegler, da de kan sjekke hele markedet. Forbedre sjansene dine for å kunne gå over til en annen avtale. De vil også finne det billigste og beste alternativet for dine personlige forhold. Noen långivere har spesifikke produkter som er designet for å hjelpe innsatte med pantelån. De inkluderer West Brom, NatWest, Halifax og Santander – men andre långivere kan også tilby avtaler hvis du oppfyller kriteriene deres.

Hvis du kan betale for mye boliglånet ditt eller forkorte gjenværende løpetid, vil lånet koste deg mindre i det lange løp og øke tilbudsutvalget ditt. Men, selvfølgelig, økonomien er strukket nok for tiden med kostnadene for daglige regninger skyhøye.

Hvordan kan jeg unngå å bli pantefange?

Hvis du inngår en ny avtale, bør du ikke finne deg selv fanget i en dyr rente, siden du allerede har gått gjennom en utlåners rimelighetstester.

"Men hvis situasjonen din endrer seg, for eksempel at du har barn, og du betaler for barnepass, kan du finne ut at alternativene dine er mer begrensede når du kommer til boliglån," sier Hollingworth. Hvis du sliter med å få en ny avtale med din eksisterende utlåner, kan du lete rundt for å se hva som tilbys andre steder.