Omplassering for å frigjøre egenkapital – er det en god idé?

Vi tjener en provisjon for produkter kjøpt gjennom noen lenker i denne artikkelen.

Mer enn 15 millioner boliger steg i verdi med £15 000 eller mer i 2021, ifølge Zoopla. Hvis du er en av de heldige huseierne hvis eiendom har økt i verdi, bør du vurdere å legge om boliglån for å frigjøre egenkapital?

Hva betyr omlån for å frigjøre egenkapital?

Ompantsetting betyr å erstatte ditt gamle boliglån med et nytt. Den vanligste årsaken er at boliglånsavtalen din er i ferd med å utløpe og du ønsker å bytte til en ny lav rente.

Du kan bo hos samme utlåner eller bytte til en ny utlåner hvis de tilbyr bedre priser.

Når de bytter til en ny avtale, bestemmer mange huseiere seg for å låse opp noe av egenkapitalen de har bygget opp i hjemmene sine samtidig.

Egenkapital er den delen av huset du eier, som er forskjellen mellom boliglånsbalansen og verdien av eiendommen din.

Hvordan virker det?

La oss si at din nåværende boliglånsgjeld er £150 000. Over tid har boligen din steget i verdi til 300 000 pund, noe som betyr at du har 150 000 pund i egenkapital. Du ønsker å frigjøre £50 000 av egenkapitalen din med en

equity release boliglån.

For å gjøre det, må du søke om boliglån på £200 000. Når det nye lånet ditt er godkjent, brukes £150 000 til å tilbakebetale det gamle boliglånet ditt, slik at du har £50 000 i kontanter igjen å bruke. Din nye boliglånsaldo er £200 000 og du har fortsatt £100 000 i egenkapital i hjemmet ditt.

«Før en långiver godtar å gi deg et boliglån, vil den ønske å være sikker på at det er nok egenkapital i hjemmet ditt til å tillate deg å låne en del av det, slik at du kanskje må ha bolig verdsatt, sier Richard Campo, administrerende direktør i meglerhuset Rose Capital Partners.

"Långiveren vil også gjennomføre rimelighets- og kredittsjekker for å sikre at det nye lånet er rimelig for deg," legger han til.

Hvorfor tyr noen huseiere til remortgaging for å frigjøre egenkapital?

Hvorfor vil du øke størrelsen på boliglånsgjelden din i stedet for å betale den ned?

Den raske økningen i boligprisene de siste årene har gjort at millioner av huseiere sitter på titusenvis av pund i egenkapital, kanskje på et tidligere tidspunkt i livet enn de hadde forventet.

I mellomtiden, boliglånsrenter har falt til rekordlave nivåer som har gjort omlån til en billig og tilgjengelig måte å låne penger på sammenlignet med å bruke kredittkort og personlige lån.

Det er derfor det er så populært å frigjøre egenkapital for å betale for store prosjekter som hjemmeforbedringer eller renoveringer.

Konsolidering av dyrere gjeld på boliglånet ditt, noe som vil redusere dine månedlige utgifter, er også en annen vanlig grunn til at huseiere låser opp egenkapital.

Dominik Lipnicki, direktør for Your Mortgage Decisions, sier at låntakere bør ta boliglånsråd før konsolidere usikret gjeld som kredittkort og personlige lån med boliglånet fordi det er sikret mot hjemmet deres. Hvis du ikke betaler boliglånet ditt, kan boligen din bli overtatt av banken.

"Enhver gjeldsrefinansiering må vurderes på egne fordeler og med forsiktighet," forklarer Dominik.
"Hver gjeldsordning som skal konsolideres, bør beregnes, inkludert det totale beløpet som skal betales tilbake, for å sikre at det er i låntakerens interesse å refinansiere det innenfor et boliglån."

Hvordan vil det påvirke nedbetalingen av boliglånet?

Hvis boligen din har steget betraktelig i verdi siden du tok opp boliglånet, kan du oppleve at du kan låne om til en lavere rente. Dette kan redusere virkningen av å øke gjelden din eller til og med holde kostnaden den samme.

Renten du tilbys avhenger av hvor høy saldoen på boliglånet ditt er sammenlignet med boligens verdi - kjent som lån til verdi (LTV).

La oss si at du først tok opp et 90 % LTV-lån. Når du skal omlåne lånet ditt til verdi har redusert til 70 % på grunn av boligprisstigninger og tilbakebetalinger du har gjort. Du kan nå bli tilbudt en billigere rente selv etter frigjøring av egenkapital.

Å forlenge løpetiden på boliglånet er en annen måte å hindre at nedbetalingene dine stiger.

Fordeler og ulemper med remortgaging for å frigjøre egenkapital

Fordeler

• Ved å gjøre om egenkapitalen din til kontanter, kan den brukes av mange grunner
• Låntakere med god kredittvurdering og mye ledig egenkapital kan låne billig

Ulemper

• Du kan bli belastet med en bot for å betale tilbake det gamle boliglånet
• Du øker størrelsen på boliglånsgjelden din
• Hjemmet ditt kan bli overtatt hvis du ikke kan betale tilbake
• Konsolidering av kortsiktig gjeld kan være risikabelt og dyrt
• Renten din kan stige hvis LTVen din øker eller hvis kredittvurderingen din har blitt dårligere siden forrige boliglån

Er det en god idé?

Det avhenger av omstendighetene dine. Gjør din research først for å se om det er en billigere måte å låne pengene på.

Boliglån er langsiktige forpliktelser. Over tid kan du betale tilbake mer renter enn om du lånte penger over en kortere periode.

Ta råd om boliglån før du konsoliderer noen gjeld på et boliglån.