Leietakers forsikringsguide – boligforsikring forklart

Vi tjener en provisjon for produkter kjøpt gjennom noen lenker i denne artikkelen.

Det er to hovedtyper av boligforsikring: bygninger og innbo. Som leietaker er den eneste forsikringen du trenger innboforsikring – også kjent som «leieforsikring». Utleieren din er ansvarlig for bygningsforsikring som dekker strukturen til en utleiebolig. Leietakerforsikring er ikke obligatorisk – men det er en god idé. For en relativt liten sum penger kan du beskytte eiendelene dine mot en hel liste over uheldige hendelser.

Ifølge Money Advice Service, gjennomsnittlig leietakere hjem forsikring polisen koster bare £57 i året. "Beslutningen om hvorvidt du skal forsikre innholdet i utleieboligen din er vanligvis opp til deg," sier Greg Wilson, grunnlegger av prissammenligningsnettstedet Quotezone.co.uk.

«Det er tross alt dine egne greier. Noen utleiere kan imidlertid legge til en klausul i leieavtalene som krever at leietaker tar ut leietakerforsikring – så det kan være en kontraktsfestet forpliktelse selv om det ikke er lovlig en.'

Hva er leieforsikring?

Tenk deg at du flytter hjem. Alt du eier og vil ta med deg, anses å være innhold – ting som TV, klokker, klær, dingser, sportsutstyr og så videre. Alt som forblir på sin plass anses å være en del av bygningen (som badet eller kjøkkenvasken). Innboforsikring eller leieforsikring beskytter eiendelene dine mot hendelser utenfor din kontroll som tyveri eller skade.

Leietakere trenger denne typen dekning fordi forsikringen utleieren din har ikke dekker tingene dine – noe som betyr at du kan være ute av egen lomme hvis noe skjer med det.

En vanlig bekymring blant leietakere er at eiendelene deres blir stjålet i tilfelle et innbrudd. Men innbrudd er ikke det eneste forsikringen vil beskytte deg mot. Det er mange andre årsaker også som skade eller ødeleggelse på grunn av været, lekkasjer, flom, sprengte rør og branner. Forhåpentligvis vil ingen av disse tingene noen gang skje med hjemmet ditt - men du kan ikke være for forsiktig.

Wilson legger til: "Leieforsikring er i utgangspunktet et annet navn for leietakers forsikring, og er en type forsikring spesielt utformet for å beskytte innholdet i utleieboligen som tilhører du.

«I praksis betyr dette at en god forsikring bør dekke dine møbler, tepper, bøker, klær, dingser og elektrisk utstyr. Utbetaling hvis noen av disse gjenstandene blir skadet eller ødelagt av brann eller flom, eller stjålet under et innbrudd. Noen forsikringer vil også dekke verdisaker som du vanligvis har med deg, for eksempel forlovelsesringen, klokken og så videre.»

Hvorfor bør jeg ha leieforsikring?

Tenk på situasjonen du ville vært i hvis alle eiendelene dine ble ødelagt i en brann eller flom, eller hvis de mest verdifulle gjenstandene dine ble stjålet. Hadde du råd til å bytte ut alle tingene dine? De fleste vil slite med å kjøpe alt igjen - så det er her forsikring kan hjelpe.

Leanna Donkin, partner i House Partnership, sier: 'Leietakere anbefales å ta ut sine egne innboforsikring for eiendelene som de bringer til utleiehuset. Det er vanligvis en klausul (eller to) i leieavtalen knyttet til utleiers forsikring. Leietaker bør sørge for å gjøre seg kjent med dette slik at de kan følge etter behov og ikke ugyldiggjøre utleiers forsikring.»

Det vil normalt ta en katastrofal hendelse for deg å miste alt du eier, men å bli gjort innbrudd, å ha vesken din stjålet på puben, å bli ranet for telefonen din, eller få sykkelen din stjålet er mye mer vanlig. Undersøkelser fra MoneySupermarket.com fant imidlertid at bare to av fem leietakere (40%) har leieforsikring, til tross for at den er ganske billig. Mange leietakere tror feilaktig at de er dekket av utleiers forsikring.

Kate Devine, forsikringsekspert ved MoneySupermarket, sier: "Når du vurderer de totale kostnadene for eiendeler vi eier – fra møbler til teknologi og elektronikk – forutsatt at du er dekket kan være en veldig kostbar feil. Derfor er det så viktig å sørge for at du har riktig innboforsikring på plass. ‘

'Retningslinjer er svært rimelige, med noen av de beste på markedet billigere enn et årlig streaming-abonnement. På toppen av dette inkluderer mange forsikringer også leietakers ansvarsdekning som gir deg beskyttelse i tilfelle du skader gjenstander i eiendommen du er ansvarlig for.

Hva dekker leieforsikring?

Leiers forsikringer varierer i forhold til hva de faktisk dekker. Før du kjøper en polise, er det viktig å sjekke både risikoene og hendelsene du er beskyttet mot, og hvilke av eiendelene dine som er dekket. En omfattende leieforsikring vil beskytte dine eiendeler mot:

• Skade eller tap på grunn av brann og røyk
• Tyveri og hærverk hvis noen bryter seg inn i boligen din
• Skade eller ødeleggelse forårsaket av stormer og flom
• Husholdningslekkasjer som vann eller olje fra rør eller apparater i hjemmet ditt
• Leietakers ansvar dersom du skader noe som tilhører utleieren din

Den typen eiendeler som vil bli dekket på en leietakers forsikring inkluderer:
• Møbler
• Gadgets (som kameraer, smartklokker og smarttelefoner)
• Elektriske artikler (som datamaskiner, nettbrett og TV-er)
• Klær
• Penger
• Musikkinstrumenter
• Sportsutstyr

Utenfor hjemmedekselet – hva du bør vite

De mest grunnleggende leieforsikringene dekker bare eiendelene dine mens de er i hjemmet ditt. Hvis du vil at tingene dine skal dekkes mens du er ute og reiser, må du sørge for at forsikringen din inkluderer dekning for "personlige eiendeler", "borte hjemmefra" eller "utenfor hjemmet". Dette er inkludert som standard på enkelte forsikringer, men du må betale ekstra for det på andre forsikringer.

Denne typen deksel er veldig viktig fordi vi ofte bærer rundt på de dyreste eiendelene våre som mobiltelefoner, bærbare datamaskiner og smartklokker. Disse gjenstandene er også ganske sannsynlig tapt eller stjålet – for eksempel, hvor mange kjenner du som har mistet telefonene sine?

Varedeksel av høy verdi

Når du tegner leieforsikring, kan forsikringsselskapet spørre deg om "høyverdi"-elementer og be deg om å føre disse separat. Dette kan være ting som smykker, mobiltelefoner, bærbare datamaskiner, kunst eller sykler. Noen innboforsikringer gir deg en individuell dekningsgrense per vare med høy verdi, for eksempel £2000. Andre innboforsikringer tilbyr en total dekningsgrense for alle dine verdisaker, for eksempel £20 000.

Sykler

Hvis du er en syklist, bør du sjekke at sykkelen din er omfattende dekket både i hjemmet og utenfor den. Du må normalt oppgi sykkelen din som en høyverdig vare. De fleste retningslinjer fastsetter at sykkelen din må være låst til noe sikkert festet til bakken med en anstendig lås som skal dekkes utenfor hjemmet ditt.

Seriøse syklister kan ha det bedre å kjøpe sykkelforsikring som dekker dyrere sykler og inkluderer personlig ansvarsdekning – denne dekker deg hvis du treffer og skader noen andre.

Dekning for utilsiktet skade

Noen leietakers forsikringer inkluderer utilsiktede skader. Utilsiktet skade er definert som "plutselig og uventet skade på din eiendom eller innbo av en ekstern makt". Dette inkluderer ting som å søle et glass vin og flekker på teppet, eller velte TV-en.
Uhellsskadedekning er noen ganger inkludert i leietakers forsikring, men det selges oftere som tilleggsutstyr. Dette policytillegget er spesielt nyttig hvis du har barn som kan ødelegge ting eller tegne på veggene når du ikke ser.

Dekning av advokatutgifter

En annen type dekning som kan legges til forsikringen din mot et lite gebyr, er "advokatutgifter". Dette vil dekke kostnadene ved rettssaker i en rekke scenarier hvis du må iverksette tiltak eller forsvare et krav.
Krav kan relateres til ting som ikke har noe med hjemmet ditt å gjøre, for eksempel personskadetvister og arbeidsdomstoler.

Digital nedlastingsdeksel

Et annet leieforsikringstillegg du kan kjøpe er digital nedlastingsdekning. Dette vil betale seg for å erstatte alt digitalt innhold, som musikk, filmer, bøker og spill på tapte eller stjålne telefoner, bærbare datamaskiner eller nettbrett.

Hva dekker ikke leieforsikring?

Alle forsikringer kommer med "ekskluderinger". Utelukkelser er klausuler i en polise som angir hvilke gjenstander eller hendelser som ikke er inkludert i dekningen. Typiske unntak i en leietakers forsikring kan være:

• Skade på campingutstyr eller sportsutstyr mens det brukes
• Eiendeler etterlatt utstilt i en bil eller et annet kjøretøy, selv om det er låst
• Eiendeler etterlatt uten tilsyn på et offentlig sted – for eksempel hvis du lar telefonen ligge på puben
• Gjenstander kjøpt for å drive en annen virksomhet enn kontorarbeid (for eksempel et massasjebord)
• Skader forårsaket av slitasje
• Dårlig vedlikehold eller feil DIY
• Uaktsomhet – du vil for eksempel ikke være dekket hvis du forlater hjemmet ditt ulåst
• Tyveri av noen du inviterte inn i hjemmet ditt, for eksempel en losjerende eller festgjest
• Alt som skjer hvis du forlater hjemmet ditt uten tilsyn og ukontrollert i 30 dager på rad eller mer

Hvordan kjøpe leieforsikring

Tenk på følgende punkter:

Hvor mye dekning trenger du?

Når du kjøper leieforsikring, må du sørge for at du har tilstrekkelig dekning til verdien av alt du eier. For å løse dette, gå fra rom til rom i hjemmet ditt og skriv ned hvor mye alt er verdt. Den totale verdien av innboet kalles "forsikringssummen".
Noen forsikringsselskaper ber deg ikke lenger spesifisere forsikringssummene, da de gir automatisk dekning opp til en fastsatt grense, normalt £50 000. Andre bruker et "soveromsvurdert" system der forsikringsselskapet beregner mengden innbodekning basert på antall soverom du har.

Hvilken type deksel trenger du?

Hvis du bor i et delt hus eller studentbolig, kan du kjøpe leieforsikring som bare dekker innholdet på rommet ditt. Noen forsikringsselskaper tilbyr også "fellesområder"-dekning for å beskytte ting du legger igjen i rom som deles med andre mennesker, for eksempel stuen. Hvis du bor alene, eller som en del av en husholdning som et par eller en familie, kan du kjøpe én polise for å dekke alles eiendeler.

Tenk på overskuddet ditt

"Selvrisikoen" på en forsikring er beløpet forsikringstaker må betale ved skade før forsikringen utbetales. På en leieforsikring vil det normalt være en obligatorisk egenandel, men du kan også legge til et frivillig beløp. Jo høyere total (obligatorisk + frivillig) egenandel, desto lavere blir premien din.

Se etter dekning

Sørg for at du sammenligner ulike leietakers forsikringer og premier før du tar en avgjørelse. Ikke bare kjøp den billigste policyen - sørg for at policyen er riktig for deg. Prissammenligningssider som Gocompare.com, CompareTheMarket.com og MoneySupermarket.com gjør det raskt og enkelt å handle rundt og sammenligne retningslinjer. Når du har valgt en polise, kan du normalt klikke deg videre til forsikringsselskapets side og kjøpe den.

Betal årlig i stedet for månedlig

Leiers forsikringspremie er oppgitt som en årlig pris - men du vil også få muligheten til å betale månedlig.
Dette vil fungere dyrere ettersom forsikringsselskapene effektivt gir deg et lån for premiebeløpet og legger renter på toppen. Så det er billigere å betale for den årlige dekningen på forhånd.

Ikke la policyen din "fornyes automatisk"

Mange forsikringsselskaper vil be deg om å godta at forsikringen din skal fornyes automatisk. Dette betyr at selskapet etter et år vil generere en ny pris for deg og, hvis du ikke gjør noe, automatisk belaste debet- eller kredittkortet ditt og deretter dekke deg for et år til. Dette høres kanskje bra ut – men det er det ikke. Forsikringsselskapene øker prisene hvert år, så automatisk fornyelse resulterer normalt i at du betaler mer for forsikring enn du trenger. Gå i stedet tilbake til prissammenligningsnettstedene for å søke etter en billigere policy.
«Å shoppe rundt på nettet og bytte leverandør regelmessig er en av de beste måtene å sikre at du ikke betaler over oddsen», råder Ursula Gibbs, direktør hos CompareTheMarket.com. «Potensielle spare hundrevis av pund hvert år. Ikke bli selvtilfreds med fornyelsesprisen din; sjekk for å se om du kan få et bedre tilbud andre steder.'