Veiledning for delt eierskap – fordeler og ulemper forklart

Vi tjener en provisjon for produkter kjøpt gjennom noen lenker i denne artikkelen.

Eiendomsprisene er på et rekordhøyt nivå. De økonomiske effektene av pandemien vil sannsynligvis påvirke de unge og de i lavtlønnede jobber. Folk sliter med å spare til innskudd. Så behovet for rimelige boligordninger, som delt eierskap, er større enn noen gang før.

Ifølge The Office for National Statistics har boligprisene økt med 11,8 prosent det siste året. Den gjennomsnittlige boligprisen i Storbritannia er nå på £270 000. Og hvis du bor i London, forvent å betale en større premie enn noen annen region i Storbritannia. Den gjennomsnittlige eiendomsprisen i hovedstaden er svimlende 507 000 pund.

«Delt eierskap er en verdi hjelp til å kjøpe produkt som støtter førstegangskjøpere som ikke har råd til å kjøpe bolig på det åpne markedet, sier Louise Mills, salgs- og markedsdirektør hos St Arthur Homes forklarer.

Gemma Caulfield, salgsavdelingsleder for boliger hos Bramleys er enig: "Delt eierskap er en god ordning fra et rimelighetsaspekt."

Delt eierskap – forklart

Følg denne veiledningen for å finne ut alt du trenger å vite om et program for delt eierskap. Husk at reglene varierer når du kjøper i Skottland, Wales og Nord-Irland.

Hva er delt eierskap?

Denne statlig støttede ordningen er utformet for å få kjøpere som ikke har råd til et hus på det åpne markedet muligheten til å komme seg opp på eiendomsstigen. Godkjente søkere kjøper i stedet en del av boligen fra en ideell organisasjon.

Ofte omtalt som deleie, delleieordning, betaler kjøper pant i andelen som de eier, og betaler husleie til borettslaget på den resterende andelen. Du kan deretter fortsette å kjøpe en større del etter hvert som du kan til (i de fleste tilfeller) du eier eiendommen direkte.

Per i dag er minsteandelen rundt 25 prosent. Det er imidlertid satt til å endre seg under programmet for rimelige hjem, som ble lansert i april 2021. Den nye planen vil løpe i fem år frem til april 2026, hvor minsteandelen vil være 10 prosent.

Nye boliger kan imidlertid ta mellom 18-24 måneder å bygge, så det kan ta en stund før boliger er tilgjengelige under den reviderte modellen.

Hva er kvalifikasjonskriteriene for delt eierskap?

For å sikre et delt eierskapshus, må din totale husholdningsinntekt være mindre enn £80 000. Eller mindre enn £90 000 hvis du kjøper i London.

Ordningen er tilgjengelig for førstegangskjøpere, de som tidligere har eid bolig og ikke har råd til å kjøpe en nå, og eksisterende sameieeiere som ønsker å flytte. Du må være over 18 år.

"Du må også kunne vise at du ikke er på boliglån eller leierestanser," sier Pete Mugleston, MD og Mortgage Expert for Online boliglånsrådgiver. "Du må også kunne vise at du har god kreditthistorikk og har råd til de vanlige betalingene som boliglånet innebærer."

Hvordan kjøper jeg et delt eierskap?

Registrer deg først hos Del for å kjøpe, hvor du kan søke etter sameieboliger over hele landet, melde din interesse for eiendommer og også kontakte borettslag for visning.

Når du har valgt en eiendom, må du få økonomien din for å sikre at du har det nødvendige innskuddet og kan få boliglån – en megler vil kunne gi råd om det beste boliglånet for deg.

På samme måte som å kjøpe på det åpne markedet, må du instruere en advokat for å ta deg gjennom formidlingsprosessen.

"Sørg for at du instruerer noen med erfaring i å håndtere kjøp av delt eierskap," sier James Smith, direktør og medgründer ved Holden Smith.

"Loven rundt delt eierskap kan være kompleks, så du trenger en advokat som kan forstå og forklare alt for deg i detalj," sier han.

Advokaten din vil gjøre alle de vanlige tittelsjekkene, den eneste forskjellen er at en tredjeparts Boligforeningsadvokat også vil være involvert i transaksjonen. «Det vil være en leiekontrakt mellom Borettslaget og kjøperne å vurdere. Boligforeningens advokat må også vurdere dette, sier James.

Når alle sjekkene er fullført, avtales en utvekslings- og fullføringsdato og pengene overføres. Det er omtrent den samme prosessen som når du kjøper på det åpne markedet.

Som de fleste finansielle investeringer er det delt eierskap fordeler og ulemper å vurdere.

Delt eierskap – proffer

Delt eierskap kan være livline for de som sliter med å skaffe et stort eiendomsdepositum ...

1. Det er en vei opp på eiendomsstigen

På slutten av dagen, uavhengig av hvor mange prosent du eier, lar Shared Ownership deg bli eier. "Det gir langsiktig stabilitet uten å overstrekke deg for å prøve å få et boliglån du kanskje ikke har råd til i det lange løp," sier Pete.

2. Et lavere depositum kreves

Du trenger kun pantelån for andelen du eier. Så beløpet som kreves for depositumet har en tendens til å være mye lavere enn hvis du kjøpte eiendommen direkte.

Hvis du for eksempel kjøper en andel på 25 prosent av en leilighet med en markedsverdi på 300 000 pund, vil andelen din koste 120 000 pund. Et innskudd på 10 prosent vil være £12 000. Hvis du kjøpte på det åpne markedet, ville et innskudd på 10 prosent på en eiendom verdt 300 000 pund være 30 000 pund.

 3. Et «ingen skyld» § 21 utkastelsesvarsel er ikke aktuelt

«I motsetning til privat utleie, så lenge husleien er betalt og nedbetaling av boliglån foretas, kan du bo i eiendommen så lenge leieavtalen varer. Dette er vanligvis 99 til 125 år, sier Pete.

4. Du kan til slutt eie eiendommen direkte

I de fleste tilfeller kan du kjøpe flere aksjer i eiendommen. Prosessen er kjent som "trapping". Delte eiere som har kjøpt eiendommen sin under det nye formatet kan nå kjøpe ytterligere aksjer i avdrag på kun én prosent. Det er ned fra de forrige 10 prosentene.

Delt eierskap – ulemper

Delt eierskap gir deg ikke alle fordelene ved fullstendig eierskap før eiendommen er kjøpt direkte ...

1. Det kan være skjulte kostnader

Ulike borettslag vil kreve ulik husleie. Deretter, hvis eiendommen er et leieforhold, vil det sannsynligvis påløpe servicegebyrer. «Før du starter prosessen, sørg for at du har blitt informert om alle beløpene som er involvert,» sier James.

2. Det er en langsiktig forpliktelse

Fra et økonomisk synspunkt er det fornuftig å bo i eiendommen i flere år. "Dette er hovedsakelig på grunn av nybyggede eiendommer inkludert en ekstra premie på salgsprisen. Dette vil avta så snart du flytter inn (i likhet med nybilkjøp).

Faller boligprisene kan du falle i negativ egenkapital. Noe som betyr at du vil tape penger hvis du så prøver å flytte, sier Pete.

3. Salg kan være komplisert

Salg kan være en tidkrevende prosess. Hvis du bestemmer deg for å selge, verdsettes boligen din av en uavhengig ekspert og markedsføres via borettslaget i cirka åtte uker. Hvis det ikke er noen mottakere, først da kan du selge det på det åpne markedet gjennom ditt valg av eiendomsmegler.

Interessant nok gir boliger kjøpt under den nye modellen delte eiere muligheten til å avslutte åtteukersperioden ved fireukersgrensen. Dette gir deg litt bedre kontroll over videresalgsprosessen.

4. Renoveringer krever godkjenning

Selv om kjøpere har lov til å innrede, kan det ofte være begrensninger på hvilke boligforbedringer som er tillatt. – Det kan være nødvendig å søke om tillatelse fra boligleverandøren før man påtar seg strukturelle endringer i planløsningen, sier Louise.