Egenkapitallån forklart – finn ut alt du trenger å vite

Vi tjener en provisjon for produkter kjøpt gjennom noen lenker i denne artikkelen.

For de fleste er hjemmet ditt den mest verdifulle eiendelen. Det kan virke som en gullgruve hvis du bor i et hus du kjøpte for 30 til 40 år siden. Så, boliglån kan være nyttige. Vi har for tiden beste boliglånsrenter om år, så kanskje dette er det rette tidspunktet for å frigjøre egenkapital i hjemmet ditt.

Tilbake på begynnelsen av åttitallet var gjennomsnittlige eiendomspriser rundt £20.000, sammenlignet med over £250.000 i dag, ifølge finansselskapet Sun Life. Så når du blir eldre kan du finne at du er rik på eiendom, men kontantfattig.

Equity release boliglån forklart

Nedbemanning er den åpenbare løsningen for å frigjøre noe av rikdommen i eiendommen din. Men hvis du ønsker å bli værende og tjene penger på hjemmet ditt, har ordninger for frigjøring av aksjer vist seg å være populære.

I følge Equity Release Council forventes huseiere å låse opp 4 milliarder pund i år.

Hva er egenkapitalfrigjøring?

Frigjøring av egenkapital er en måte å frigjøre noe av egenkapitalen som er bygget opp i hjemmet ditt. Du kan ha dette som et skattefritt engangsbeløp som du kan bruke som du vil. Det kan være for en ferie, Oppussing, eller hjelpe barnebarna med depositum til deres første hjem. Dette er alle vanlige grunner til at mange mennesker ser på muligheten for et pantelån.

Du gjør dette ved å ta et lån, kjent som et livsvarig boliglån, eller selge en andel av eiendommen din, med en hjemfallsplan.

Begge alternativene fungerer på svært forskjellige måter og kommer med sine egne risikoer. De er begge regulert av Financial Conduct Authority – regulatoren for finansnæringen.

Vanligvis tilgjengelig for huseiere fra 55 år og eldre, inkluderer leverandører store navn som Aviva, Legal & General, LV=, OneFamily og Canada Life samt Just, One Life og Pure.

Livstidslån

Dette er det mest populære alternativet for utgivelse av boliglån. Et livsvarig boliglån er et spesialist boliglånsprodukt. Det må ikke betales tilbake før boligen din er solgt, eventuelt etter din død, eller når du går til langtidspleie.

I mellomtiden kan du bestemme om du vil betale månedlige renter eller holde deg helt betalingsfri. Det opprinnelige lånebeløpet, pluss eventuelle renter, betales til slutt fra salget av eiendommen din.

Livstidslån kommer med forskjellige funksjoner. Et alternativ som fungerer godt for mange huseiere, er en trekkfunksjon. Dette lar deg dykke ned i tildelte midler, snarere som en bankkonto, i stedet for å ta hele lånet på forhånd. Hva er fordelen? Det påløper kun renter på beløpet du tar, i stedet for på et stort engangsbeløp.

Hvor mye egenkapital kan frigjøres?

Hvor mye du kan låne avhenger av alder, helse og eiendomsverdi. Maksimumsbeløpet er vanligvis opptil 60 % av verdien av eiendommen din. I de fleste tilfeller må boligen din være verdt minst £70 000 og i god stand.

Rentene er faste for livet, forutsatt at du bruker medlemmer av Equity Release Council. Renten er for tiden i gjennomsnitt rundt 4 %. Dette er mye høyere enn de faste eller rabatterte tilbudene som er tilgjengelige med vanlig boliglån. Selv om det er verdt å merke seg at 4% er på nivå med de fleste långiveres standard variable renter.

Hva er en reverseringsplan?

I en hjemskifteplan selger du en andel av eiendommen din, men beholder retten til å bo der. Disse planene utgjør bare 1 % av aksjemarkedet og er vanligvis bare tilgjengelige for personer over 65 år.

Ved å selge en del av eiendommen din får du en skattefri engangssum eller vanlig inntekt. Men du får kanskje bare 25-60% av markedsverdien på den delen du selger. Når hjemmet ditt til slutt blir solgt, tar aksjeselskapet sitt kutt. Dette beløpet er vanligvis en forhåndsbestemt prosentandel av eiendommen du solgte.

Gebyrer og gebyrer

"Det er tre typer gebyrer du må være oppmerksom på med utgivelse av aksjer," sier Mark Gregory, grunnlegger og administrerende direktør for Equity Release Supermarket, en rådgivningstjeneste for aksjeutgivelser.

"For det første er det långivers gebyrer som kan inkludere søknads- og verdsettelsesgebyrer. Selv om mange långivere gir avkall på begge disse kostnadene. For det andre er det advokathonorarer, da du må ha uavhengig juridisk rådgivning.'

Honorarene kan variere avhengig av advokaten din. Som en grov guide bør du budsjettere rundt £700 pluss moms for disse.

Til slutt er det et gebyr for finansiell rådgivning. Dette er et krav for å ta frigjøring av egenkapital og kostnadene kan variere mye.’ Noen firmaer har faste avgifter, mens andre krever en prosentandel av beløpet som frigjøres.

Påvirker boliglån arv?

Det store problemet med frigjøring av aksjer er hvordan det påvirker eventuell arv du planlegger å forlate.

Med et livsvarig boliglån vil gjelden raskt øke, ettersom renter økes. Dette betyr at renter legges til beløpet som ble lånt i år en; du betaler deretter renter på dette større beløpet i år to og så videre i de påfølgende årene.

Som en grov guide, lån £50 000 fra eiendommen din over 10 år, med gjeldende gjennomsnittsrente på 4,26 % (uten å foreta kapital- eller rentebetalinger), vil pådra seg £25 883 i rentekostnader, ifølge egenkapitalutgaven Råd. Og det vil ta 17 år før et lån dobles i størrelse.

Det er viktig å diskutere emnet frigjøring av boliglån med familien din, slik at alle forstår situasjonen. Det kan godt hende at barna dine foretrekker å motta en mindre arv hvis det gjør det mulig for deg å leve komfortabelt. Kommunikasjon er avgjørende.

"Equity release kan føre til familietvister etter at folk dør," advarer Martyn James, en forbrukerekspert med uavhengig klageløsningstjeneste Resolver. "Selv om det er pengene dine, hvis du skal gjøre det, forklar avgjørelsen din til menneskene som skal arve."

Poenget er at egenkapitalfrigjøring kan tilby sjansen til å nyte en komfortabel pensjonisttilværelse, eller betale ned gjeld eller lån med disponible kontanter. Men det er viktig å vurdere andre måter å oppnå disse målene på før du tar en endelig beslutning.

Kan en egenkapitalfrigivelseslån tilbakebetales tidlig?

«Over 68 % av aksjefrigjøringsproduktene tillater frivillige kapitaltilbakebetalinger, vanligvis opptil 10 % av opprinnelige lån hvert år, uten tidlig tilbakebetaling, sier Jim Boyd, administrerende direktør i Equity Release Råd. Dette er nyttig hvis du finner deg selv i en posisjon til å betale ned noe av forskuddet – fordi du for eksempel arver penger.

Høyere beløp vil tiltrekke seg avgifter, vanligvis på en glidende skala, avhengig av hvor lenge du har produktene. Sjekk vilkårene for å se hva leverandørene tillater. Saga har et «pengene-tilbake-garanti»-lån på livstid, som gir kundene seks måneder til å ombestemme seg og betale tilbake hele saldoen.

Søker spesialistråd

"Folk kan bare ta ut et egenkapitalfrigjøringsprodukt via en kvalifisert og regulert finansiell rådgiver, sier Jim Boyd. "Ekspertråd er avgjørende for å veie opp fordelene, kostnadene, innvirkningen på skatt, fordeler og arv, og mulige alternativer til frigjøring av egenkapital."

Medlemmer av Equity Release Council har en "ingen negativ egenkapital"-garanti. Dette betyr at du aldri vil skylde mer enn verdien av boligen din, pluss at du er garantert uavhengig juridisk rådgivning. Alle medlemmer er autorisert og regulert av Financial Conduct Authority.

Husk eventuelle offentlige fordeler før du søker om boliglån. Å ha en haug med kontanter vil påvirke rettighetene dine, spesielt med pensjonskreditt eller universell kreditt.