Hvordan forbedre kredittscore for et boliglån

Vi tjener en provisjon for produkter kjøpt gjennom noen lenker i denne artikkelen.

Boliglånsrentene har sunket så lavt at enkelte banker og byggeselskaper tilbyr boligeiere priser på under 1 %. Men for å få tak i de billigste boliglånsavtalene må du være en attraktiv finanskandidat. Dette betyr at du kanskje må forbedre kredittscore.

Hvis du tenker på å kjøpe et hus og du vil ha det beste boliglånsrenter, trenger du en A-stjerne kredittscore for å bli vurdert. En kredittscore er et tall som lar långivere vite hvor god du er til å administrere din personlige økonomi, gjeld og regninger. Poengsummen din vil falle innenfor en av fem kategorier: dårlig, rettferdig, god, veldig bra og utmerket eller eksepsjonell.

De viktigste kredittbyråene, Experian og Equifax, bruk forskjellige poengsystemer slik at det ikke er noe magisk tall som indikerer hva en god eller utmerket kredittscore er. Equifax har nylig oppdatert scoreområdet fra 0 til 700 til 0 til 1000. For å få en utmerket poengsum trenger du 811 eller mer. Experian er i ferd med å endre poengsystemet sitt. For øyeblikket går poengsummen fra 0 til 999. Hvis du scorer mellom 961 og 999, vil du rangere utmerket.

Å ha en dårlig eller rettferdig kredittscore betyr ikke bare at du vil bli tilbudt en høyere rente, men kan også føre til at du blir bedt om å sette opp et større innskudd. Det er fordi utlåner tror du utgjør en høyere risiko for ikke å betale tilbake boliglånet.

Hvordan kan du forbedre kredittscore?

Det er mange måter du kan gi kredittpoengsummen et løft for å få de beste boliglånstilbudene.

Vurderer din nåværende kredittpoengsum

Å finne ut din nåværende poengsum er et godt sted å begynne. Registrer deg hos et kredittreferansebyrå for å motta rapporten din slik at du kan se nøyaktig hva en boliglånsutlåner ser. Noen byråer tilbyr en gratis prøveversjon slik at du kan laste ned rapporten og deretter kansellere eventuelle fremtidige betalinger. Eller du vil kanskje abonnere for å motta rapporten din månedlig slik at du kan se hvilken innvirkning forbedringene dine har på poengsummen din.

I tillegg til å finne ut kredittpoengsummen din, får du vist adressehistorikken din, kreditthistorikken og eventuelle tilfeller av kredittproblemer. Defaults, County Court Judgments (CCJs) og konkurser forblir på kredittrapporten din i seks år.

Registrer deg for å stemme

Er du registrert på manntallet? Hvis ikke, registrer deg på gov.uk nettsted. Når du registrerer deg i valgregisteret, registreres det på kredittfilen din, som gir långivere navn og adressehistorikk og legger til poeng til poengsummen din.

Forbedre kredittvurderingen din med fornuftig kreditt

Ikke nok eller for mye kreditt? Du tror kanskje ikke å ha noen kreditt i det hele tatt er en god ting. Faktisk fører det å ikke ha kreditt til en lav kredittpoengsum fordi det ikke er bevis for at du er en rask og ansvarlig tilbakebetaler.

Prøv å bruke et kredittkort med lav forbruksgrense for å kjøpe den ukentlige matbutikken eller bensinen din, og betal deretter saldoen med en gang. Eller bruk en rentefri kredittkortavtale for å kjøpe soveromsmøblene dine og betale det i sin helhet før tilbudet avsluttes.

Å stole for mye på kreditt er også skadelig. Å ha en eller to høye lånesaldoer som du betaler ned er ikke verdens undergang. Men å ha mange kredittkort eller kassekreditt som enten er maksimalt opp eller nær grensen kan slå poeng fra poengsummen din.

Å bruke mindre enn 30 % av et korts grense kan øke Experian-poengsummen din med rundt 90 poeng.

Betal regninger i tide

Å betale alle regningene dine i tide er avgjørende hvis du ønsker å forbedre kredittscore. Hvis du er en slurvet betaler, vil poengsummen din gjenspeile dette. Og det er ikke bare lån som må betales i tide. Det er kommunale avgifter som energi, telefon og kommuneskatt også. Ikke glem eventuelle kjøp-nå-betal-senere-ordninger du har tatt ut.

Du kan til og med få et svart merke på kredittfilen din for manglende betaling av parkeringsbot. Hvis du ikke betaler i tide, mister du poeng, og hvis du ender opp med å motta en standard eller en CCJ, vil kredittpoengene dine bli enda større. Jo nyere den dårlige betalingshistorikken din er, jo mer skadelig vil den være for poengsummen din.

Likevel, hvis du har hatt problemer tidligere, ikke få panikk. Det er ingen tid som nå for å rydde opp i kredittfilen din.

Begrens kredittsøknader

Når du søker om boliglån, lån eller kredittkort vil långiver foreta en kredittsjekk av deg som er registrert på rapporten din. Flere kredittsjekker kan senke kredittpoengsummen din fordi det betyr at du har blitt avvist av andre långivere. Det ser da ut som du er desperat etter penger.

Ikke alle kredittsjekker vises på rapporten din. Spør utlåner om det er en myk eller hard kredittsjekk. Myke sjekker er ikke synlige for andre långivere.

Utover kredittscore

Med kredittpoengsummen din sortert, tror du kanskje en ultralav boliglånsrente er i boks. Nesten, men ikke helt.

Boliglån långivere kan også se på andre områder av ditt økonomiske liv, for eksempel hvordan du administrerer bankkontoen din.

Hold deg i det svarte

Avslørende tegn på dårlig økonomisk styring inkluderer bruk av kassekreditt til ikke-nødtransaksjoner som sosialt samvær, overskridelse av kassekredittgrensen og bevis på avvist avtalegiro.

ikke gamble

Hyppige gamblingtransaksjoner, inkludert bingo og nettspill, spesielt hvis du har kassekreditt, vil reise spørsmål fra utlåneren din.

Gambling betyr ikke at du får avslag på et boliglån. Men hvis transaksjonene summerer seg til et konsekvent høyt beløp hver måned, vil banken vurdere dem som en vanlig utgift, og det vil redusere beløpet du kan låne. Og gjett hva, dine gevinster vil ikke telle som inntekter. Besøk GamCare hvis du trenger spillestøtte.

Reduser gjelden

Långivere er også på utkikk etter hvor mye gjeld du har sammenlignet med nivået på inntekten din. Hvis du har et høyt gjeldsnivå i forhold til lønnen din, kan det hende du ikke blir tilbudt det boliglånet du trenger for å kjøpe drømmeblokken din. Besøk Gov.uk for flere råd om nedbetaling av gjeld.

Søk en stabil inntekt

Stabil inntekt og god arbeidslivshistorikk er også viktig. Nye selvstendig næringsdrivende låntakere må vente rundt to år før de får tilbud om lav boliglånsrente. På samme måte, hvis du har begynt i en ny jobb, må du først fullføre prøveperioden.

Spar for et større innskudd

Til slutt tilbyr de fleste långivere billigere priser til boligkjøpere som kan sette opp et tykt innskudd. Hvis du søker om et 60 % "lån-til-verdi" boliglån der du setter inn et depositum på 40 % av prisen, vil du ha flere alternativer for billige avtaler enn på for eksempel en 90 % LTV boliglån.