Frigjøring av aksjer - en veiledning for tilgang til kontanter knyttet til hjemmet ditt

Vi tjener en provisjon for produkter kjøpt via noen lenker i denne artikkelen.

Å investere pengene dine i murstein blir ofte sett på som en av de beste måtene å sikre økonomien din for fremtiden. Og for de som nærmer seg pensjonsalder, blir utgivelsen av egenkapital et stadig mer populært alternativ. Det er en måte å frigjøre verdifulle midler fra hjemmet ditt, mens du fortsatt kan bo i eiendommen du har blitt kjent med og elsker.

Ta tak i hjemmefinansieringen din med vår eiendomsråd

Ifølge tall fra Equity Release Council (ERC) - et forbrukerorientert handelsorgan som representerer utgivelsen av aksjer sektor - antall aksjeløsninger har økt 81 prosent mellom første halvår 2016 og første halvår 2018.

Det finnes et stort utvalg av egenkapitalfrigivelsesprodukter på markedet, så det er viktig å vurdere hvilke - om noen - som passer for dine omstendigheter. Vår egenkapitalutgivelsesguide hjelper deg med å komme dit.

Hva er egenkapitalutgivelse?

Med egenkapitalfrigivelsesprodukter kan du ta et lån mot egenkapitalen (verdien) i hjemmet ditt.

Utgivelse av aksjer - kan nedbemanning være et bedre alternativ?

Å selge din nåværende bolig og flytte til en mindre eiendom kan gi deg det beste fra begge verdener. Fortjeneste fra salget betyr at du har tilgang til et engangsbeløp du kan bruke til ferie eller andre tillegg du vil nyt mens du blir pensjonist, og hvis kjøpesummen for ditt nye hjem er innenfor kontantbudsjettet ditt, kan du også være det boliglånsfritt.

Hva er renten på utgivelse av egenkapital?

Som alle lån har egenkapitalfrigivelsesprodukter en tilknyttet rente, i gjennomsnitt på rundt 5,22 prosent fra juli 2018. Det er både fast og variabel rente aksjelån, som generelt er høyere enn mange standard boliglån/remortgage renter

Kan jeg selge huset mitt hvis jeg har egenkapitalutgivelse?

Det vil avhenge av detaljene i lånet ditt, og du må kanskje betale noen store straffer for å gjøre det. Det er imidlertid en måte å ta ut et egenkapitalutgivelsesprodukt, mens du fortsatt lar døren stå åpen for å redusere eiendommen din. Ifølge ERC tilbyr nesten halvparten (45 prosent) av egenkapitalutgivelsesprodukter nå beskyttelse mot nedbemanning.

Dette betyr at kundene kan redusere til mindre bolig og betale tilbake egenkapitalfrigivelseslånet - vanligvis etter en kvalifiseringsperiode på fem år - uten å pådra seg et gebyr for tidlig nedbetaling.

Aksjelån - hvilke alternativer er tilgjengelige?

Med mer enn 100 egenkapitalutgivelsesprodukter å velge mellom, kan det være en utfordring å navigere seg gjennom alternativene.

Generelt er egenkapitalutgivelsesprodukter tilgjengelig for huseiere generelt med en minimumsalder på 55 år, og du kan søke etter leverandører som overholder ERCs produktstandarder her.

Du kan også snakke med en uavhengig finansiell rådgiver, som du kan finne på en rekke måter, inkludert gjennom ERC, eller ved å besøke Rådgivere fra Society of Later Life eller ved å bruke en dedikert sammenligning nettsteder som Objektiv.

Grovt sett er det to typer egenkapitalfrigivelsesprodukter - et livslangt boliglån og hjemreversjon. Disse forklares nedenfor:

Livstids boliglån

Et livslang boliglån ser at huseiere tar opp et boliglån som er sikret på eiendommen deres - som må være hovedboligen - mens de beholder eierskapet til hjemmet sitt.

Innen livstidslån er det ytterligere tre alternativer, selv om noen tilbydere kan tilby mer.

Renteopprullingslån:

Denne typen livstidslån vil enten tilby deg et engangsbeløp eller betalinger utført i vanlige beløp - med renter påløpt på lånebeløpet.

Under et renteopprullingslån trenger du ikke å betale vanlige lån, men beløpet lånt, pluss rullet rente - som er sammensatt hvert år - blir tilbakebetalt når hjemmet ditt er solgt.

Dette salget kan skje som et resultat av et av følgende scenarier:

• Du går inn i et pleiehjem
• Du dør

Selv om renten på et rullende boliglån kan være fast, er det viktig å være klar over hvor mye en kumulativ rente kan ta under dette alternativet.

Etter slutten av det første året blir renten lagt til det opprinnelige lånebeløpet. I året etter beregnes det på det opprinnelige lånet pluss renten som ble belastet i år ett, og denne prosessen vil fortsette hvert år av boliglånetiden.

Rentebetalende boliglån:

Under denne typen livstidslån får du også et engangsbeløp, og du kan foreta rentebetalinger enten månedlig eller ad hoc -basis.

Som med boliglån vil lånebeløpet måtte tilbakebetales når boligen din er solgt. Noen produkter som faller inn under denne braketten vil også gi deg muligheten til å betale ned noe av kapitalen.

Leverandører av aksjer Juridisk og generelt har gitt et illustrerende eksempel nedenfor for en Valgfri levetid boliglån. Dette er basert på en eiendomsverdi på 300 000 pund, med et lånebeløp på 85 500 pund til en rente på 3,65 prosent og hvor låntakeren betaler 50 prosent av den månedlige renten.

År	Låne	Renter	Rente betalt	Balansere
1	£85,500	£3,147	£1,560	£87,087
2	£87,087	£3,206	£1,560	£88,732
3	£88,732	£3,267	£1,560	£90,439
4	£90,439	£3,330	£1,560	£92,209
5	£92,209	£3,396	£1,560	£94,045
6	£94,045	£3,464	£1,560	£95,949
7	£95,949	£3,535	£1,560	£97,924
8	£97,924	£3,608	£1,560	£99,971
9	£99,971	£3,684	£1,560	£102,095
10	£102,095	£3,763	£1,560	£104,298

Uttakstid på boliglån

Som med andre typer livstidslån, vil du bli enige om et samlet beløp du kan låne. Et første engangsbeløp vil da bli forskuddsbetalt, mens resten vil bli satt i en kontantreserve for deg å "trekke" etter behov (minimumsbeløp kan gjelde).

Renter blir da kun brukt på pengene du har frigjort - inkludert det opprinnelige engangsbeløpet - og hele lånet blir nedbetalt når boligen din er solgt. Du trenger ikke å betale månedlig.

Det er viktig å huske på at renten kan svinge hver gang du "trekker deg" fra kontantreserven, så en annen rente kan gjelde hver gang.

Det kan også være at du må vente noen uker fra du ber om trekning til det blir godkjent av din leverandør av aksjer.

Hjemreversjon

Hjemreversjonsplaner vil se deg selge hele eller deler av hjemmet ditt-vanligvis mellom 20 prosent og 60 prosent avhengig av din alder-for et skattefritt kontant engangsbeløp til under markedsverdi.

Du vil også få en levetidskontrakt, som sikrer at du kan bo hjemme uten husleie til den blir solgt som følge av omstendighetene som er beskrevet ovenfor. Du kan også være i stand til å overføre hjemrevisjonsplanen din hvis du flytter til en ny eiendom.

Det er ikke nødvendig å betale hver måned eller betale renter. Når huset ditt er solgt, får revisjonsselskapet sin andel av salgsinntektene.

Kostnad for utgivelse av egenkapital

Utover lånets verdi og rentekostnader, må du også ta med en rekke kostnader - som grovt sett utgjør mellom £ 2000 og £ 3000 - inkludert:

• Arrangements-/ferdigstillelsesgebyrer for selve utgivelsesproduktet for egenkapital
• Gebyrer for din økonomiske rådgiver
• Verdivurdering/undersøkelsesgebyr
• Advokatgebyrer
• Bygningsforsikring

Hva er ulempene ved utgivelse av aksjer?

Ta tak i hjemmefinansiering: Hvordan leve boliglånfritt? Spør Max McMurdo...

Som med alle finansielle produkter er det både fordeler og ulemper ved å ta ut egenkapitalfrigivelsesprodukter, samt tilhørende risiko. Her er bare noen få:

Lavere arvspotte

Beløpet du låner for frigjøring av egenkapital vil naturligvis redusere mengden arv du vil kunne overlate til mottakerne.

Monteringsinteresse

Det er viktig å vurdere budsjettet og identifisere om du vil klare å følge med på månedlige rentebetalinger. En finansiell rådgiver vil kunne hjelpe deg med å bestemme dette.

Savner den økende verdien av hjemmet ditt

Hvis du velger hjemreversjon, kan du gå glipp av fremtidig eiendomsprisvekst for aksjen du har solgt.

Vedlikeholde eiendommen din

Leverandøren av egenkapitalfrigivelse kan kreve at du holder huset ditt i god stand, slik at det forblir selges, noe som kan være en ulempe hvis du ikke planla å gjøre ytterligere kosmetiske endringer i din hjem.

Risikoen for at du ikke kan betale tilbake lånebeløpet

Boligprisene svinger konstant, så i det øyeblikket det er et markedskrasj kan det være en risiko for at du eller dine mottakere ikke vil ha midler til å betale tilbake lånebeløpet eller den "sammenrullede" renter. Heldigvis tilbyr en rekke egenkapitalfrigivelsesprodukter en "ingen negativ rentegaranti", noe som betyr at du eller dine mottakere aldri trenger å betale tilbake mer enn verdien av en eiendom.