Zelfstandig hypotheekgids: hypotheek afsluiten als je voor jezelf werkt

We verdienen een commissie voor producten die zijn gekocht via enkele links in dit artikel.

Een zelfstandige hypotheek is niet anders dan andere hypotheken, maar het kan zijn dat u door nog een paar hoepels moet springen om er een te krijgen. U moet uw inkomen kunnen aantonen (wat ingewikkelder kan zijn als u voor uzelf werkt) en voldoende informatie hebben (in sommige gevallen tot wel twee jaar) om te delen met uw hypotheekverstrekker.

Als u de vereiste informatie niet kunt verstrekken, kunt u mogelijk niet zoveel lenen of helemaal niet worden goedgekeurd voor de hypotheek. Er zijn gespecialiseerde kredietverstrekkers beschikbaar, maar het kan zijn dat u een hogere premie moet betalen omdat u geacht wordt een hoger risico te lopen om aan te lenen.

Kan ik een hypotheek krijgen als ik zzp'er ben?

Ja, de meeste kredietverstrekkers bieden zelfstandige hypotheken aan tegen dezelfde tarieven en onder dezelfde voorwaarden als aan werknemers in loondienst.

Als zij doorgaans maximaal 4,5 keer uw inkomen uitlenen, verandert dat niet alleen omdat u voor uzelf werkt.

Gebruik onze hypotheekberekening om te zien hoeveel u kunt lenen.

Is het moeilijker om een ​​zelfstandige hypotheek te krijgen?

Het kan zijn, omdat elke lener zijn inkomen aan de geldschieter moet bewijzen om de beste hypotheekrente. Als zzp'er kan dat lastiger zijn, omdat je financiën vaak complexer zijn.

Er zijn veel redenen waarom zelfstandigen moeite hebben om hun inkomen te bewijzen. Misschien heb je een slecht handelsjaar gehad, heb je geïnvesteerd in je bedrijf (waardoor je winst is gedaald), of is je bedrijf nieuw.

Reguliere kredietverstrekkers (zoals grote banken) zien graag een trackrecord van zelfstandige inkomsten over twee of drie jaar. Als uw winst variabel is of als uw inkomen op papier niet overeenkomt met wat u zich echt kunt veroorloven, kan het moeilijk zijn om de cijfers op te stapelen.

Als dat het geval is, biedt een geldschieter u mogelijk niet de hypotheek die u nodig heeft.

Nick Morrey, technisch directeur bij makelaar Coreco, zei: 'In werkelijkheid is het moeilijker voor zelfstandige aanvragers vanwege de aard van de manier waarop ze worden betaald en belast, en de documentatie die nodig is om hun inkomsten te bewijzen. Deze complexiteit, vergeleken met werknemers die hun verdiensten kunnen aantonen door middel van loonstroken en bankafschriften, maakt het proces aanzienlijk moeilijker.'

Betaal ik meer voor mijn hypotheek als ik zzp'er ben?

Niet noodzakelijk. Op voorwaarde dat u de hypotheek kunt betalen en uw inkomen kunt bewijzen op de manier die de geldschieter vereist, heeft u precies dezelfde toegang tot hypotheken als een werknemer in loondienst.

Veel zelfstandige kredietnemers zullen geen problemen ondervinden.

Maar vele anderen kunnen hun inkomen niet bewijzen aan de strikte vereisten van een reguliere geldschieter en kunnen uiteindelijk moeite hebben om toegang te krijgen tot een hypotheek.

Gelukkig is er een andere manier. Gespecialiseerde hypotheekverstrekkers zijn experts in het omgaan met zzp’ers.

Ze bekijken elk geval op zijn individuele merites en hebben flexibelere criteria over hoe ze beoordelen wat u zich kunt veroorloven en hoe u het kunt bewijzen.

Omdat deze specialisten bereid zijn leningen te verstrekken aan leners die geen reguliere hypotheek kunnen krijgen, rekenen ze vaak een premie, zodat u uiteindelijk meer kunt betalen.

Welke gegevens heb ik nodig voor een zzp-hypotheek?

Een hypotheekverstrekker wil dezelfde informatie zien als bij elke lener: een identiteitsbewijs, een adresbewijs en een bewijs van uw inkomsten en uitgaven.

Het grote verschil is dat het aantonen van inkomen ingewikkelder kan zijn als u als zelfstandige werkt.

In plaats van loonstroken moet u meestal ten minste uw laatste twee SA302-formulieren van HM Revenue and Customs verstrekken, die uw belastingberekening voor het jaar laten zien. Lenders kunnen ook om uw volledig gecontroleerde rekeningen vragen.

Morrey vult aan: 'Uitleners kunnen ook zakelijke bankafschriften van drie maanden opvragen om te zien hoe het momenteel met de zaken gaat. Voor aannemers kunnen ze in plaats van rekeningen om minimaal 12 maanden aan contracten vragen.'

'Uitleners kunnen alles vragen wat ze nodig achten als onderdeel van hun beslissing om te lenen, dus wees bereid om deze documenten te verstrekken om het proces zo soepel mogelijk te laten verlopen.'

Ontdekken hoe u uw kredietscore voor een hypotheek kunt verbeteren.

Moet ik een bepaalde tijd als zelfstandige werkzaam zijn geweest om in aanmerking te komen voor een hypotheek?

Meestal willen kredietverstrekkers rekeningen van ten minste twee jaar zien voordat ze leningen verstrekken aan zelfstandige kredietnemers.

Hoewel er uitzonderingen zijn, zegt Jane King, adviseur bij Ash-Ridge Private Finance: ‘Voor sommigen beroepen (meestal beroepen zoals artsen en advocaten) die een geldschieter een jaar mag accepteren,’ zei ze verklaart. ‘Maar de overgrote meerderheid heeft er minstens twee nodig.’

Sommige gespecialiseerde kredietverstrekkers accepteren ook rekeningen van slechts één jaar, ongeacht hun beroep, hoewel ze een premie in rekening kunnen brengen.

Zullen de meeste kredietverstrekkers hypotheken verstrekken aan zzp'ers?

Ja, als je voor jezelf werkt, heb je meestal toegang tot het volledige productassortiment van de meeste kredietverstrekkers.

Aldermore is bijvoorbeeld een gespecialiseerde hypotheekverstrekker die zelfstandigen ondersteunt met flexibele leencriteria en kleinere bouwverenigingen zijn vaak bereid om elk geval afzonderlijk te bekijken om te zien of ze een manier kunnen vinden om lenen. Er zijn ook veel kredietverstrekkers waar je misschien nog nooit van hebt gehoord hypotheek makelaar heeft exclusief toegang tot.

Een makelaar kan u ook helpen bij het navigeren op de markt. Ze zijn experts in het helpen van zelfstandige kredietnemers bij het vinden van een hypotheek en hebben toegang tot gespecialiseerde kredietverstrekkers die niet rechtstreeks met kredietnemers te maken hebben, waardoor uw zoekopdracht wordt verbreed.