De Help to Buy-regeling uitgelegd – inclusief de nieuwe aandelenlening

We verdienen een commissie voor producten die zijn gekocht via enkele links in dit artikel.

De Help to Buy-regeling is bedoeld om starters te helpen een voet op de vastgoedladder te krijgen. Het biedt een vijfjarige rentevrije aandelenlening die wordt betaald door het Homes and Communities Agency (handelend onder de naam Homes England). Het is een overheidsinstantie die wordt gefinancierd door het Department for Leveling Up, Housing and Communities.

In het boekjaar 2020-21 kochten een recordaantal van 55.000 huishoudens een woning via de Help to Buy-regeling. Sinds de invoering van de regeling in april 2013 hebben 328.506 huishoudens via het programma een woning gekocht.

In deze gids wordt alles uitgelegd wat u moet weten over Hulp bij het kopen. Van of u in aanmerking komt, tot hoeveel u kunt lenen en hoe dit programma voor het kopen van een huis eruitziet.

Het Help to Buy-schema – uitgelegd

Wat is de Hulp bij Kopen-regeling?

De Help to Buy: Equity Loan-regeling is op 1 april 2021 opnieuw gelanceerd en loopt tot maart 2023. Net als bij gedeeld eigendom is het doel van de regeling om starters op de vastgoedladder te helpen. Potentiële starters in Engeland kunnen een aandelenlening aanvragen tot 20 procent van de waarde van een nieuwbouwwoning. Kopers in Londen kunnen tot 40 procent lenen om de hogere vastgoedprijzen in de hoofdstad te weerspiegelen.

Het bedrag dat u aan de woning kunt besteden hangt af van waar u in Engeland koopt:

REGIO	MAXIMALE WONINGPRIJS
Noord-Oost	£186,100
Noord West	£224,400
Yorkshire en de Humber	£228,100
East Midlands	£261,900
West Midlands	£255,600
Oost-Engeland	£407,400
Londen	£600,000
Zuid-Oost	£437,600
Zuid-West	£349,000

Als u bijvoorbeeld een huis in Zuidwest-Engeland wilt kopen voor £ 200.000 met een aanbetaling van vijf procent en een lening van 20 procent Help to Buy. U hebt een aanbetaling van £ 10.000, hulp bij het kopen van £ 40.000 en een hypotheek van £ 150.000 nodig.

Wie komt in aanmerking voor de regeling Hulp bij Kopen?

Je moet minimaal 18 jaar oud zijn. U kunt nu of in het verleden nergens ter wereld een huis of land bezitten. Als u samen met iemand anders koopt, moet deze ook voldoen aan de criteria voor 'eerste koper'.

Als u getrouwd bent of samenwoont, moet u samen met uw echtgeno(o)t(e) of geregistreerd partner een aanvraag indienen en beiden wonen in de woning die uw enige woning is.

Bieden alle kredietverstrekkers hulp bij het kopen van hypotheken?

Niet alle kredietverstrekkers bieden een hulp bij het kopen van een hypotheek aan. ‘Verstrekkers die wel Hulp bij het kopen van hypotheken aanbieden, zullen hypotheken afwijken van hun standaard hypotheekproducten. Dit komt omdat je een van de drie partijen bent die betrokken zijn bij je hypotheek, waaronder jijzelf, de overheid en je provider', zegt Kate Burns, Hypotheekadviseur bij KB Hypotheekservices.

Kan ik een nieuwbouwwoning kopen onder Hulp bij Kopen?

Niet alle ontwikkelingen verkopen hun huizen met Hulp om te kopen. 'De meeste grotere bouwers moeten echter een bepaalde hoeveelheid betaalbare huisvesting leveren, afhankelijk van de grootte van de ontwikkeling. Dit is afgesproken met de gemeente”, zegt Gemma Caufield, vestigingsmanager Residential Sales bij Bramleys.

Elke huizenbouwer die huizen wil verkopen via Help to Buy, moet een aanvraag indienen bij Homes England om deel uit te maken van de regeling. De ontwikkelaar moet een in het VK gevestigd bedrijf zijn en een bouwgarantie bieden. Alle huizenbouwers van Help to Buy moeten hebben ingestemd om zich ook aan te melden bij de New Homes Ombudsman. De regeling ondersteunt kopers bij het oplossen van of compensatie voor slecht bouwwerk en dwingt hogere bouwnormen af.

Hoe betaal ik de lening terug?

De eerste vijf jaar is de aandelenlening renteloos. U betaalt maandelijks slechts € 1,- aan beheerskosten via automatische incasso.

Vanaf jaar zes betaalt u de maandelijkse beheervergoeding van £ 1 en betaalt u een maandelijks rentepercentage van 1,75 procent van de aandelenlening.

U blijft rente betalen totdat u uw lening volledig heeft afbetaald. De rente stijgt elk jaar in april op basis van de toenmalige inflatie plus twee procent. Als de inflatie 0 procent of minder is, stijgt de rente met twee procent.

U moet de eigenvermogenslening volledig terugbetalen wanneer u uw aflossingshypotheek aflost, uw huis verkoopt of het einde van de looptijd van uw lening bereikt, meestal 25 jaar. U kunt uw aandelenlening op elk moment vóór die tijd volledig aflossen of gedeeltelijk aflossen. Elke gedeeltelijke betaling die u wilt doen bovenop een maandelijkse rentebetaling, moet echter ten minste 10 procent van de marktwaarde van uw woning op dat moment zijn. Gedeeltelijke betalingen verminderen het bedrag dat u verschuldigd bent op de aandelenlening.

Wat gebeurt er als ik mijn huis verkoop?

U kunt uw huis op elk moment verkopen. U moet de aandelenlening afbetalen voordat de verkoop is voltooid. 'Als je klaar bent om het onroerend goed dat je via Help to Buy hebt gekocht te verkopen, moet er een onafhankelijke taxatie worden geregeld om de volledige waarde van het huis te bepalen', zegt Jonny Enticknap, op Hamptons.

‘Vervolgens betaal je de procentuele lening terug die van de overheid is geleend, afhankelijk van de waarde van het onroerend goed nu’, zegt hij.

Wat is het koopproces voor hulp bij het kopen van een huis?

Met drie betrokken partijen kan het kopen van een huis via de Hulp bij Kopen-regeling ingewikkelder zijn dan een standaard aankoop van onroerend goed. Hier is een samenvatting van de procedure.

Zoek een woning

Zoek eerst een nieuwbouw bij een bouwer die bij de regeling is ingeschreven. Op bezoek komen Bezit uw huis om agenten in uw regio te zoeken.

Wanneer u een woning heeft gevonden, dient u reserveringskosten te betalen en een ondertekend reserveringsformulier van de bouwer te ontvangen. De vergoeding wordt terugbetaald als u niet bent goedgekeurd voor een aandelenlening.

Registreer uw interesse

Registreer u vervolgens bij uw Help to Buy-agent in uw regio bij Own Your Home.

Stuur uw makelaar een ingevuld Property Information formulier en het ondertekende reserveringsformulier. De makelaar controleert vervolgens of u in aanmerking komt. 'Het is raadzaam om in deze fase ook onafhankelijk advies in te winnen bij een financieel adviseur of hypotheekmakelaar', zegt James Smith, directeur en medeoprichter van Holden Smith. ‘Om ervoor te zorgen dat deze vorm van lenen het beste past bij uw persoonlijke situatie.’

Als uw aanvraag is goedgekeurd, geeft uw Help to Buy-agent u een door Homes England uitgegeven autoriteit om door te gaan. Dit is een officieel document waarin staat dat u in aanmerking komt voor de aandelenlening en dat u verder kunt gaan met het kopen van de woning.

Ruilcontracten

Stel uw eigen advocaat of vervoerder aan die u juridische begeleiding en verdere formulieren geeft om in te vullen. De Bevoegdheid om door te gaan is drie maanden geldig. Als deze verloopt, moet u opnieuw een aanvraag indienen. In dit stadium moet u ook uw aflossingshypotheek regelen met een geldverstrekker.

Zodra alle benodigde formulieren en titelcontroles zijn voltooid, kunt u contracten ruilen. Er wordt van u verwacht dat u minimaal vijf procent van uw aanbetaling betaalt en bent u wettelijk verplicht om uw nieuwe woning te kopen.

Voltooiing

Op dit punt betaalt u de rest van uw aanbetaling, uw geldschieter betaalt de huizenbouwer het volledige bedrag van uw hypotheek en Homes England betaalt uw aandelenlening aan de huizenbouwer.

U bent nu wettelijk eigenaar van uw nieuwe woning. Je kunt officieel beginnen met de checklist verhuizen.

'Zodra de juridische afronding plaatsvindt, geeft de Help to Buy-agent uw gegevens door aan de aandelenlening beheerder om de aandelenleningrekening te beheren totdat deze volledig is betaald', zegt Kate Burns, Hypotheek Adviseur bij KB Hypotheekservices.

Hulp bij het kopen: de voor- en nadelen

Wat is er zo leuk aan Hulp bij het kopen?

• Het helpt starters om met een kleine aanbetaling een gloednieuw huis te krijgen.
• U hoeft de eerste vijf jaar geen rente te betalen over de eigenvermogenslening.

Wat zijn de minpunten?

• Een aandelenlening is op dezelfde manier beveiligd tegen uw eigendom als een aflossingshypotheek. Dit betekent dat als u de aflossingen niet kunt betalen, u het risico loopt uw ​​woning te verliezen.
• Als u eenmaal contracten heeft uitgewisseld, moet u mogelijk kosten betalen als u van gedachten verandert en de woning niet meer koopt.
• U mag zonder toestemming geen structurele veranderingen aan uw woning, zoals een aanbouw of het verbouwen van een slaapkamer tot badkamer, aanbrengen.
• U mag uw woning niet zonder toestemming onderverhuren, dit kan beperkend zijn.

Zijn er nog overwegingen?

U moet de aankoop van uw woning binnen zes maanden na het uitwisselen van contracten afronden.

Het bedrag dat u leent is gebaseerd op de marktwaarde van uw nieuwe woning wanneer u deze koopt. Als de marktwaarde van uw woning stijgt, stijgt ook het bedrag dat u moet betalen.

Als de waarde van uw woning echter daalt, daalt ook het bedrag dat u moet terugbetalen. 'In de afgelopen 18 maanden hebben we waarden zien stijgen in het VK, dus het is onwaarschijnlijk dat mensen een daling zullen zien' waarde van het onroerend goed, tenzij ze aanvankelijk aanzienlijk meer betaalden dan de marktwaarde voor het onroerend goed', zegt Jonny Enticknap.

Rekening houden met extra kosten. 'Er is een aanzienlijke hoeveelheid papierwerk voor zowel een financieel adviseur, als u er een in dienst heeft, als uw advocaat om de lening voor hulp bij het kopen in te vullen', zegt James Smith. ‘Dus verwacht een extra vergoeding bovenop de gebruikelijke advocaatkosten want het kan een behoorlijk omslachtig papieren proces zijn.’