Negatīvs pašu kapitāls: ko tas nozīmē un kā no tā izvairīties?

Mēs nopelnām komisiju par produktiem, kas iegādāti, izmantojot dažas šajā rakstā esošās saites.

Jums var rasties problēmas, ja jūsu mājas iegādes vērtība laika gaitā nesaglabājas, un tas var radīt negatīvu pašu kapitāla risku. Tas parasti notiek, kad nekustamā īpašuma cenas krītas, un, visticamāk, tas tiks ietekmēts pirmo reizi pircējiem.

Bet kad atrašanās negatīvā kapitālā kļūst par problēmu un vai tas var jums liegt pārķīlāšana? Šeit mēs sīkāk aplūkojam negatīvo pašu kapitālu, tostarp to, kā, ja iespējams, no tā izvairīties.

Ko nozīmē negatīvs pašu kapitāls?

Vienkārši izsakoties, tas nozīmē, ka jūsu mājas vērtība ir mazāka par jūsu hipotēku. Citiem vārdiem sakot, ja jūs to pārdotu, jūs joprojām būtu parādā naudu savam aizdevējam.

Kārena Noja, hipotēku eksperte konsultāciju un bagātības pārvaldības uzņēmumā Quilter, saka: “Īsumā, negatīvs pašu kapitāls ir tad, kad jūsu iegādātā īpašuma vērtība ir mazāka par hipotēku, kuru paņēmāt uz tā.'

Ja jūsu mājās ir pamatkapitāls, tā ir procentuālā daļa, kas jums pieder. Ja jums ir nulle pašu kapitāls, jums tas nepieder. Negatīvs pašu kapitāls nozīmē, ka esat parādā par īpašumu vairāk, nekā tas ir vērts.

Piemēram:

• Ja iegādājāties māju 200 000 mārciņu vērtībā ar 10 000 mārciņu depozītu, hipotēkas vērtība ir 190 000 mārciņu. Jūsu pašu kapitāls ir 5 procenti.
• Ja mājokļu cenas pazeminātos un jūsu mājas vērtība būtu 180 000 £, jūs joprojām būtu parādā £190 000 par hipotēku. Jūsu pašu kapitāls ir mīnus 5,6 procenti.

Īpaši tas var satraukties pircējiem, kuri pirmo reizi iepērkas, un kuriem parasti ir mazāka kapitāla daļa, salīdzinot ar māju īpašniekiem, kuri atmaksā hipotēku daudzus gadus.

Ir svarīgi atzīmēt, ka negatīvs pašu kapitāls nav tas pats, kas mājokļu cenu kritums. Jūsu mājoklis var zaudēt vērtību, taču jūsu pašu kapitāls ir negatīvs tikai tad, kad tas nokrītas zem neatmaksātās hipotēkas bilances. Tas ir slikts iznākums māju īpašniekiem, taču tas ne vienmēr ir mājas īpašumtiesību nāves signāls.

Daži cilvēki netiks slikti ietekmēti. Ja esat laimīgs savā mājā un joprojām varat atļauties ikmēneša maksājumus, varat pagaidīt.

Skots Klejs no specializētā aizdevēja Together saka: "Tas varētu būt tikai mirklis laikā. Ja mājokļu cenas nākotnē pieaugs un jūsu mājas vērtība palielināsies, jūs atgriezīsities no negatīvā kapitāla, pateicoties Apvienotās Karalistes nekustamā īpašuma tirgus dabiskajam bēgumam.

Kad negatīvs pašu kapitāls ir problēma?

Tas kļūst un rodas, ja jums ir jāpārvieto māja vai jāmainās hipotēkas darījumi. Daži māju īpašnieki uzzinās tikai tad, kad viņi mēģinās to darīt pārdot savu māju vai pārķīlāšana.

Ja vēlaties pārdot, jums būs nepieciešams vairāk naudas. Pietiek, lai nokārtotu hipotēku ar savu aizdevēju un iemaksātu depozītu jaunā mājoklī.

Noye saka: “Šim elastības trūkumam var būt lielas sekas, jo īpaši gados jauniem pircējiem. Viņi ir vairāk pakļauti apstākļu izmaiņām, piemēram, nepieciešamībai pārcelties uz jaunu darbu. Vai arī nepieciešama papildu telpa augošai ģimenei.

Tas var arī novērst problēmu pāriem, kuri vēlas šķirties. Viņi nevar palikt kopā, bet nevar atļauties arī pārdot.

Ja jūs maksājat an hipotēka tikai ar procentiem jūs varētu cīnīties, jo neesat izveidojis kapitālu savā mājā. Termiņa beigās ir jāsamaksā sākotnējā īpašuma pirkuma cena. Ja jums ir nepieciešams jauns hipotēkas aizdevums, tas būs sarežģīti, atrodoties negatīvā kapitālā. Ja jūs pārdodat, nebūs pietiekami daudz naudas, lai samaksātu gala rēķinu.

Vai man ir iespēja atkārtoti ieķīlāt?

Ja jūsu pašu kapitāls ir negatīvs, jūsu aizdevējs nepiedāvās jums lētāku darījumu, kad beigsies jūsu esošā hipotēkas likme. To nedarītu arī viens no tā konkurentiem. Jūs, visticamāk, pāriesit uz aizdevēja standarta mainīgo likmi, kas parasti ir dārgāka.

Ja jums ir pietiekami daudz uzkrājumu, lai atbrīvotos no negatīvā kapitāla un nodrošinātu depozītu, varat atkārtoti ieķīlāt.

Piemēram, ja jūsu pašu kapitāls ir negatīvs par £5000, jums ir nepieciešama šī naudas summa, kā arī tas, cik daudz ir nepieciešams kā depozīts jaunam darījumam. Pārcēlēji, iespējams, varēs nodrošināt īpašu “negatīvu kapitāla hipotēku”. Tas ļauj pārcelt savu situāciju uz jaunu īpašumu. Bet tas, visticamāk, būs dārgs darījums, un jums vajadzētu lūgt padomu no a hipotēku brokeris vispirms.

Vai es varu kaut ko darīt, lai izvairītos no iekrišanas negatīvā kapitālā?

Ja vēlaties iegādāties māju, lielāks depozīts palīdz jums nepārslogot sevi finansiāli.

Ja jūs jau esat mājas īpašnieks, tad pārmaksājot hipotēku var palīdzēt. Jo vairāk kapitāla jūs uzkrājat savā mājā, jo mazāks apdraudējums jums ir negatīvs kapitāls.

Klejs saka: "Hipotekārie aizdevēji parasti ļauj aizņēmējiem katru gadu pārmaksāt hipotēku par aptuveni pieciem līdz desmit procentiem no neatmaksātā parāda. "Tā var būt saprātīga jebkuras vienreizējās skaidras naudas izmantošana."

Galu galā pārdomāta īpašuma iegāde, vairāk naudas vai nogaidoša pieeja neļaus negatīvajam kapitālam kļūt par pārāk lielu problēmu.