Pašnodarbinātā hipotēkas ceļvedis: saņemiet hipotēku, strādājot sev

Mēs nopelnām komisiju par produktiem, kas iegādāti, izmantojot dažas šajā rakstā esošās saites.

Pašnodarbinātā hipotēka neatšķiras no jebkura cita mājokļa aizdevuma, taču, lai to saņemtu, jums, iespējams, būs jāiziet vēl dažas stīpas. Jums būs jāpierāda savi ienākumi (kas var būt sarežģītāk, ja strādājat sev) un jābūt pietiekamai informācijai (dažos gadījumos līdz divu gadu vērtībā), lai dalītos ar savu hipotēkas aizdevēju.

Ja nevarat sniegt nepieciešamo informāciju, iespējams, ka nevarēsit aizņemties tik daudz vai arī vispār netiks apstiprināts hipotēkas saņemšanai. Ir pieejami specializēti aizdevēji, taču jūs varat uzzināt, ka jums tiek iekasēta lielāka prēmija, jo tiek uzskatīts, ka jums ir lielāks aizdošanas risks.

Vai es varu saņemt hipotēku, ja esmu pašnodarbināta persona?

Jā, lielākā daļa aizdevēju piedāvā pašnodarbinātajiem hipotēkas ar tādām pašām likmēm un tādiem pašiem nosacījumiem kā algotiem aizņēmējiem.

Ja viņi parasti aizdod, piemēram, ne vairāk kā 4,5 reizes lielākus par jūsu ienākumiem, tas nemainās tikai tāpēc, ka strādājat sev.

Izmantojiet mūsu hipotēkas kalkulators lai redzētu, cik daudz jūs varat aizņemties.

Vai ir grūtāk saņemt hipotēku pašnodarbinātajam?

Tā var būt, jo katram aizņēmējam ir jāpierāda aizdevējam savi ienākumi, lai saņemtu labākās hipotēkas likmes. Tas var būt grūtāk, ja esat pašnodarbināta persona, jo jūsu finanses bieži ir sarežģītākas.

Pašnodarbinātajiem ir daudz iemeslu, lai pierādītu savus ienākumus. Varbūt jums ir bijis slikts tirdzniecības gads, esat ieguldījis savā biznesā (kas ir samazinājis jūsu peļņu) vai jūsu uzņēmums ir jauns.

Galvenajiem aizdevējiem (piemēram, bankām) patīk redzēt pašnodarbināto personu ienākumus divu vai trīs gadu laikā. Ja jūsu peļņa ir mainīga vai jūsu ienākumi uz papīra neatspoguļo to, ko jūs patiešām varat atļauties, var būt grūti apkopot skaitļus.

Ja tas tā ir, aizdevējs var nepiedāvāt jums nepieciešamo hipotēkas lielumu.

Niks Morrijs, brokera tehniskais direktors Coreco, teica: “Patiesībā pašnodarbinātajiem pretendentiem ir grūtāk, ņemot vērā to, kā viņiem tiek maksāti un aplikti nodokļi, kā arī dokumentācija, kas nepieciešama, lai pierādītu viņu ienākumus. Šī sarežģītība salīdzinājumā ar nodarbinātajiem, kuri var pierādīt savus ienākumus, iesniedzot algas lapas un bankas izrakstus, ievērojami apgrūtina procesu.

Vai es maksāšu vairāk par savu hipotēku, ja esmu pašnodarbināta persona?

Nav nepieciešams. Ja jūs varat atļauties hipotēku un pierādīt savus ienākumus tādā veidā, kā to pieprasa aizdevējs, jums ir tieši tāda pati pieeja hipotēkām kā nodarbinātam aizņēmējam.

Daudzi pašnodarbinātie aizņēmēji nesastopas ar problēmām.

Taču daudzi citi nevar pierādīt savus ienākumus saskaņā ar stingrām vispārējā aizdevēja prasībām un var beigties ar grūtībām iegūt hipotēku.

Par laimi, ir arī cits veids. Speciālie hipotekārie aizdevēji ir eksperti darbā ar pašnodarbinātajiem kredītņēmējiem.

Viņi izskata katru gadījumu atsevišķi, un viņiem ir elastīgāki kritēriji attiecībā uz to, kā viņi novērtē to, ko jūs varat atļauties, un kā jūs varat to pierādīt.

Tā kā šie speciālisti ir gatavi aizdot aizņēmējiem, kuri nevar saņemt parasto hipotēku, viņi bieži iekasē piemaksu, tāpēc jūs varētu maksāt vairāk.

Kāda informācija man būs jāsniedz, lai saņemtu pašnodarbinātā hipotēku?

Hipotekārā kredīta devējs vēlēsies redzēt tādu pašu informāciju kā jebkurš aizņēmējs — personas apliecinošs dokuments, adreses apliecinājums un jūsu ienākumu un izdevumu apliecinājums.

Galvenā atšķirība ir tā, ka ienākumu apliecināšana var būt sarežģītāka, ja esat pašnodarbināta persona.

Algu lapu vietā parasti ir jāiesniedz vismaz divas pēdējās SA302 veidlapas no HM Revenue and Customs, kurās ir redzams jūsu nodokļu aprēķins par gadu. Aizdevēji var arī lūgt jūsu pilnus pārbaudītus kontus.

Morrijs piebilst: "Aizdevēji var arī pieprasīt trīs mēnešu biznesa bankas izrakstus, lai redzētu, kā uzņēmumam pašlaik klājas." Līgumslēdzēji kontu vietā var pieprasīt vismaz 12 mēnešu līgumus.

"Aizdevēji var pieprasīt visu, ko viņi uzskata par vajadzīgu, pieņemot lēmumu par aizdošanu, tāpēc esiet gatavi iesniegt šos dokumentus, lai process būtu pēc iespējas gludāks."

Izpētīt kā uzlabot savu kredītreitingu hipotēkai.

Vai man ir jābūt pašnodarbinātai personai noteiktu laiku, lai varētu pretendēt uz hipotēku?

Parasti aizdevēji vēlas redzēt vismaz divu gadu kontus pirms kreditēšanas pašnodarbinātajiem aizņēmējiem.

Lai gan ir izņēmumi, saka Džeina Kinga, Ash-Ridge Private Finance padomniece: "Dažiem profesijas (parasti tādas profesijas kā ārsti un juristi), ko aizdevējs var pieņemt vienu gadu, viņa skaidro. "Tomēr lielākajai daļai ir nepieciešami vismaz divi."

Daži speciālisti aizdevēji arī pieņem tikai viena gada kontus neatkarīgi no profesijas, lai gan tie var iekasēt prēmiju.

Vai lielākā daļa aizdevēju piedāvās hipotēkas pašnodarbinātām personām?

Jā, ja strādājat sev, parasti varat piekļūt pilnam vairuma aizdevēju produktu klāstam.

Piemēram, Aldermore ir specializēts hipotēku aizdevējs, kas atbalsta pašnodarbinātos ar elastīgiem kreditēšanas kritērijiem. un mazākas būvniecības sabiedrības bieži ir gatavas izskatīt katru gadījumu atsevišķi, lai noskaidrotu, vai tās var atrast veidu aizdot. Ir arī daudzi aizdevēji, par kuriem jūs, iespējams, neesat dzirdējuši, ka a hipotēku brokeris ir ekskluzīva piekļuve.

Brokeris var arī palīdzēt jums orientēties tirgū. Viņi ir eksperti, kas palīdz pašnodarbinātajiem aizņēmējiem atrast hipotēku un var piekļūt specializētiem aizdevējiem, kas nesadarbojas tieši ar aizņēmējiem, palīdzot paplašināt jūsu meklēšanu.