Hipotēkas vēlākā dzīvē

Mēs nopelnām komisiju par produktiem, kas iegādāti, izmantojot dažas šajā rakstā esošās saites.

Aizdevēji bija piesardzīgi, piedāvājot hipotēkas pensijas vecuma cilvēkiem viņu turpmākajā dzīvē. Traucējums ir tāds, ka viņi nedrīkst turpināt pelnīt algu visu hipotēkas termiņu. Bet tagad ir vairāk specializētu produktu, kas paredzēti sešdesmitajiem gadiem.

Lūk, kas jums jāzina par hipotēkām vēlākā dzīvē un kā to atrast labākā hipotēkas likme tev.

Hipotēkas vēlākā dzīvē, paskaidroja

Hipotēkas vēlākā dzīvē ir strauji augoša hipotēku tirgus joma. Jauni hipotekārie aizdevumi, kuru izsniegšana pārsniedz aizņēmēja 65. dzimšanas dienu, tagad veido vairāk nekā 50% no visiem mājokļu īpašnieku aizdevumiem. Šī ir pirmā reize, kad tā notiek kopš ierakstu sākšanas, liecina Lielbritānijas finanšu iestādes pētījumi.

Kas ir hipotēka vēlākai dzīvei?

Mortgage produkti, kas pazīstami kā mūža hipotēkas, ir pielāgoti vecākajai paaudzei. Tie ir atvērti tiem, kas atbilst noteiktiem kritērijiem.

Pretendentiem ir noteiktas priekšrocības, tāpat kā pirmo reizi pircēja hipotēku to dara pretendenti.

Lai gan tie ir otrā spektra galā; Hipotēkas vēlākā mūžā mēdz būt specializētas tādā pašā veidā.

Kurš aizdod vecākiem kredītņēmējiem?

Parasti mazākās ēku sabiedrības, nevis ielu bankas, izsniegs aizdevumus jūsu sešdesmitajos, septiņdesmitajos vai pat astoņdesmitajos gados. Ņemiet vērā, ka jebkurš reklamētais hipotēkas produkta vecuma ierobežojums parasti ir maksimālais vecums hipotēkas termiņa beigās, nevis sākumā.

Dažiem aizdevējiem, piemēram, Safolkas un Dadlijas celtniecības sabiedrībām, nav noteikts maksimālais vecuma ierobežojums hipotekāro kredītu izsniegšanai. Ņūberijā noteiktais augstākais vecums ir 99 gadi attiecībā uz hipotēkas pieteikumiem dažiem produktiem.

Daži aizdevēji piedāvā arī pielāgotus produktus bez priekšlaicīgas atmaksas maksas. Tas nozīmē lielāku elastību (un ietaupa naudu), ja pēkšņi mainās apstākļi un jums ir jāpārvietojas.

Hipotēkas vēlākā mūža garumā – vai pensijas skaitās?

Ja ņemat hipotēku sešdesmitajos vai ilgāk, aizdevējiem ir jānodrošina, lai jūs varētu atmaksāt visu hipotēkas termiņu. Tāpēc, veicot aprēķinus, viņi, iespējams, iekļaus jūsu pensiju fondu.

"Pensijas saņemšanai nevajadzētu jūs atturēt," saka Mails Robinsons, tiešsaistes hipotēku brokera hipotēku nodaļas vadītājs. Truss. "Ir vairāki lielie aizdevēji, kas aizdos pēc 60 gadu vecuma, ja vien varat uzrādīt pensiju ienākumus."

Safolkas celtniecības biedrība ņem vērā "pieejamos pensiju fondus, nevis tikai standarta pensiju ienākumus," skaidro Šarlote Grimšova, Hipotēku nodaļas vadītāja. Tas var būt svarīgi, lai palielinātu jūsu iespējas aizņemties.

“Sabiedrība tagad paņems 80% no neizņemtā pensiju fonda vērtības. Pēc tam sadaliet to ar hipotēkas termiņu un izmantojiet to kā bruto ienākumus, lai atbalstītu pieteikuma iesniedzēja pieejamības novērtējumu, ”skaidro Šarlote. "Tomēr aizņēmējiem ir tiesības izņemt beznodokļu summu 25% vai vairāk, ja viņi to izvēlas, pirms atlikušā summa tiek izmantota aprēķinos."

Hipotēkas iespējas vēlākā dzīvē

Vecākiem aizņēmējiem ne vienmēr ir nepieciešami speciāli produkti. Viena no iespējām ir pieteikties standarta hipotēkas kredītam un veikt ikmēneša maksājumus parastajā veidā. Lai gan dažiem aizdevējiem būs noteikti vecuma ierobežojumi,” saka Endrjū Hagers, personīgo finanšu eksperts no Moneycomms. "Lielākā daļa galveno aizdevēju aizdos līdz 75 gadu vecumam, bet Jorkšīras un Skiptonas celtniecības biedrības līdz 80 gadiem," viņš saka.

Saskaņā ar Miles Robinson teikto, atkarībā no jūsu vecuma var būt arī hipotēkas ar procentiem. “Daudzi lielie aizdevēji mēdz ierobežot procentus tikai līdz 70 gadu vecumam, pat ja īpašumā ir liels pašu kapitāla apjoms. Taču vairāki aizdevēji ir ieviesuši “tikai pensijas procentu” produktus, kas ļauj pircējiem ņemt procentus tikai tad, ja aizņemas pēc 70 gadu vecuma.

Tikai pensijas procentu hipotēkas (RIO)

Šī ir jaunāka iespēja, kas pieejama no aizdevējiem, tostarp Nationwide Building Society, Legal & General, Halifax un Family, Cambridge un Newbury Building Society.

“Tikai procentu” hipotēku var izmantot mājokļa iegādei, kā arī atkārtotai ieķīlāšanai. Atmaksa sedz aizdevuma procentus ar aizņēmuma summu, kas tiek atmaksāta, pārdodot jūsu īpašumu, kad jūs pārdodat vai nomirstat.

Šādi darījumi parasti ir pieejami no 55 gadu vecuma, lai gan daži aizdevēji nosaka minimālo vecuma ierobežojumu 65 gadus.

Pozitīvi ir tas, ka ikmēneša maksājumi būs mazāki nekā standarta atmaksas hipotēkai. Tomēr šāda veida hipotēkai būs sekas, ja vēlaties atstāt savu māju savai ģimenei.

Cik daudz varat aizņemties, ir atkarīgs no aizdevēja. Nationwide, Family un Newbury ēku sabiedrības aizdod līdz 50% no pirkuma cenas. Pārbaudiet visas iestatīšanas izmaksas, jo tās var atšķirties.

Atšķirībā no tradicionālajām hipotēkām uz noteiktu laiku, aizdevuma termiņi var būt beztermiņa bez noteikta beigu datuma. Taču hipotēkas, kas paredzētas tikai pensijas procentiem, nevajadzētu jaukt ar kapitāla atbrīvošanas plāniem. Lielā atšķirība ir tā, ka, atbrīvojot kapitālu, jūs neveicat nekādu atmaksu. Procenti tiek apkopoti un atmaksāti kopā ar sākotnējo aizdevumu, kad jūsu īpašums tiek pārdots.

Lūdziet palīdzību saviem bērniem

Vēl viena iespēja saskaņā ar Miles Robinson plkst Truss ņem “kopīgā aizņēmēja individuālā īpašnieka hipotēku” (JBSP).

“Šāda veida hipotēka ļauj pieteikuma iesniedzēja bērniem parādīties pieteikumā, tādējādi uzlabojot viņu iespējas Tomēr tas ietekmēs jūsu bērnu aizņemšanās iespējas, jo viņi būs solidāri atbildīgi par atmaksas.

Kā iegūt labāko piedāvājumu

Laba kredītvēsture un atmaksas līdzekļi ir galvenais, lai nodrošinātu labāko darījumu.

“Jūsu izvēle būs ierobežota, ja jums ir slikta kredītvēsture vai tās vispār trūkst. Tas palielinās procentu likmi tāpat kā standarta hipotēkām,” brīdina Endrjū Hagers.

Pirms runāt ar potenciālajiem aizdevējiem vai hipotēku brokeriem, ir vērts pārbaudīt savu kredītkarti visās trīs kredītinformācijas aģentūrās, Pieredzējis, Equifax un TransUnion.

Dzīvības apdrošināšana

Nav juridiska pienākuma nevienam neatkarīgi no vecuma veikt dzīvības apdrošināšanu ar hipotekāro kredītu. Tomēr viņi var nodrošināt sirdsmieru, jo viņi maksā vienreizēju maksājumu nāves gadījumā, ko var izmantot, lai nomaksātu hipotēku un nodrošinātu finansiālu drošību jūsu ģimenei.

Runājot par gados vecākiem aizņēmējiem, dzīvības apdrošināšana, visticamāk, nebūs problēma. Pēc Endrjū Hagera teiktā, "tas izrādītos pārmērīgi aizņēmējiem, kas vecāki par 60 gadiem, jo ​​īpaši, ja viņiem jau ir veselības problēmas".

Vecākiem aizņēmējiem hipotēkas darījuma nosacījums var būt juridiskas konsultācijas vai ilgstošas ​​pilnvaras (LPA) iegūšana. LPA ir juridisks dokuments, ar kuru lēmumu pieņemšanas tiesības tiek nodotas kādai personai, kurai uzticaties, ja jums ir nopietnas veselības problēmas. The Iedzīvotāju konsultāciju birojs ir vairāk informācijas par LPA.

Suffolk Building Society uzstāj, ka pretendenti, kas vecāki par 75 gadiem, meklē neatkarīgu juridisku padomu un kopā ar Ņūberiju un Kembridžu iesaka aizņēmējiem reģistrēt LPA (par īpašums un finanšu lietas), ar savu hipotēku, Saffron Building Society piedāvā atlaidi RIO hipotēkas likmēm, ja aizņēmēji noformē LPA pirms pabeigšanas. pieteikumu.