Kopīgo hipotēku ceļvedis: kā iegādāties īpašumu kopā ar partneri, draugu vai ģimeni

Mēs nopelnām komisiju par produktiem, kas iegādāti, izmantojot dažas šajā rakstā esošās saites.

Izvēloties apvienot spēkus ar partneri, draugu vai ģimenes locekli nopirkt īpašumu Kopīgas hipotēkas iegūšanai ir viena liela priekšrocība: tam vajadzētu padarīt pirkumu pieejamāku.

Marks Hariss, hipotēku brokera SPF Private Clients izpilddirektors, saka: "Šāda veida hipotēkas ir palielinājušās popularitāte gadu gaitā, jo tie atrisina vairākus iespējamos pirkšanas šķēršļus, uzlabojot pieejamību un aizņemoties potenciāls.'

Šeit mēs izskaidrojam, kā darbojas kopīgās hipotēkas un kas jums par tām jāzina.

Kā darbojas kopīgās hipotēkas?

Kopīga hipotēka ir hipotēka, kas tiek dalīta starp vairākiem cilvēkiem. Visbiežāk tas nozīmē hipotēkas dalīšanu ar vienu citu personu. Bet dažos gadījumos uz kopīgu hipotēku parakstās pat četri cilvēki.

Jūs varat ņemt kopīgu hipotēku ar partneri, draugu vai ģimenes locekli. Katra persona tiks nosaukta īpašuma aktos un būs vienlīdz atbildīga par hipotēkas atmaksu.

Kriss Saikss, brokera asociētais direktors un hipotēku konsultants Privātās finanses, saka: “Katra pieteikuma iesniedzēja apstākļi tiek ņemti vērā, lai noskaidrotu, vai viņš (kopīgi) var atļauties hipotēku. Tas ietvers viņu ienākumus un visas saistības, kas viņiem ir fonā, piemēram, aizdevumi un parādi par citiem īpašumiem.

Ja pērkat īpašumu kopā ar kādu citu, varat izvēlēties īpašumā vienu no diviem dažādiem veidiem: “kopīgi īrnieki” vai “kopīgi īrnieki”. Ja esat kopīgs īrnieks, jūs uzskatāt par vienu īpašnieku ar vienādām tiesībām uz īpašumu. Tomēr jums kā kopējiem īrniekiem pieder konkrētas īpašuma daļas, kas atspoguļo to, cik daudz jūs sākotnēji ieguldījāt.

Kopīgo hipotēku veidi

Kopīgās hipotēkas būtībā darbojas tāpat kā standarta hipotēkas, un tām ir līdzīgas procentu likmes un maksas. Tomēr, cerams, varēsiet iemaksāt vairāk naudas kā depozītu, ja iepērkaties kopā ar citu personu, un tas ļaus jums iegūt labāku hipotēkas likme.

Vispārējais noteikums ir tāds, ka lielāks jūsu depozīts, jo zemāka ir jūsu hipotēkas likme. Vislabākās cenas ir rezervētas pircējiem, kuru depozīts ir 25% vai vairāk no īpašuma vērtības. Bet pat palielinot depozītu, piemēram, no 5% līdz 10%, jūs varētu iegūt labāku likmi.

Ja esat vecāks, kas palīdz bērnam tikt uz īpašuma kāpnēm, varat pieteikties hipotēkai “kopīpašnieka individuālais komersants”. Tie ļauj pievienoties hipotēkai, nereģistrējoties īpašuma dokumentos vai nemaksājot 3% zīmognodevas piemaksu par otru īpašumu.

Kopīgo hipotēku plusi un mīnusi

Pros

• Kopīgas hipotēkas iegūšana var ļaut jums iegādāties īpašumu, kad citādi jūs to nebūtu varējis atļauties.
•  Parasti jūs varat aizņemties vairāk, ja iegādājaties īpašumu kopā ar citu personu, jo jūsu apvienotie ienākumi būs lielāki.
•  Jūs varētu iegūt labāku hipotēkas likmi, ja noguldāt lielāku depozītu.

Mīnusi

• Jūs veidojat saiti uz citas personas finansiālo stāvokli un vēsturi. Ja viņi nonāk finansiālās grūtībās vai viņiem ir slikta kredītvēsture, tas var parādīties arī jūsu ierakstā. Tas var ietekmēt jūsu iespējas saņemt hipotēku un citu kredītu nākotnē.
• Jūs paļaujaties uz to, ka kāds cits nepaliks garām nevienu atmaksu — tas var radīt stresu, ja tas kādreiz satrauc.
• Ja kāds no jums vēlas atteikties no kopīgas hipotēkas, tas var būt sarežģīti.

Ko darīt, ja viens cilvēks vēlas ārā?

Tam var būt daudz iemeslu, piemēram, šķiršanās vai kāda persona, kas vēlas iegādāties savu māju. Jūs varētu nodot īpašumtiesības vienam īpašniekam, citādi sauktu par otras daļas izpirkšanu.

Heriss saka: "Ja kāds no jums vēlas izpirkt otru un pilnībā pārņemt hipotēku, aizdevējs to darīs vēlas redzēt pierādījumus, ka varat atļauties to darīt, pirms atbrīvojat otru pusi no viņu saistībām.

Alternatīvi, jūs abi varat izlemt turpināt maksāt hipotēku pat tad, ja kāds no jums ir pārcēlies no dzīvesvietas. Vai arī jūs varētu pārdot un izmantot ieņēmumus, lai nomaksātu hipotēku, lai gan jūs varat saskarties ar priekšlaicīgas atmaksas maksa.

Vai kopīga hipotēka ar draugu vai ģimenes locekli ir laba ideja?

Iespējams, jā, taču ir ļoti svarīgi, lai jūs pilnībā uzticētos attiecīgajai personai, jo hipotēka ir lielas finansiālas saistības.

Ja viens aizņēmējs pārstāj maksāt savu atmaksas daļu, aizdevējs ir tiesīgs meklēt jums naudu kā līdzīpašnieku. Jums būs arī jāpiekrīt otrai personai, ja vēlaties veikt kādas izmaiņas hipotēkā, piemēram, pagarināt termiņu vai aizņemties vairāk. Jums vajadzētu arī runāt par to, kas notiks, ja kāds no jums vēlēsies pārdot preces pirms otra — jūs pat varat izvēlēties noslēgt juridisku līgumu, kurā izklāstītas jūsu iespējas.