Hipotekos mokėjimo apsaugos draudimas – ar man jo tikrai reikia?

Mes uždirbame komisinius už produktus, įsigytus per kai kurias šio straipsnio nuorodas.

Kai tik radai teisę hipotekos sandoris ir pakilote į nekilnojamojo turto kopėčias, jūsų hipoteka greičiausiai bus didžiausias ir svarbiausias mėnesinis mokėjimas. Nesugebėjimas mokėti mokėjimų reiškia, kad galite prarasti namus. Tai blaivi mintis.

Hipotekos įmokų apsaugos draudimas yra polisas, kuris padengia jūsų mėnesines būsto paskolos išlaidas, jei negalite grąžinti įmokų, nes sunkiai sergate, susižeidėte ar praradote darbą.

Kartais šis draudimas apibūdinamas kaip „draudimas nuo nelaimingų atsitikimų, ligos ir nedarbo“, tačiau praktiškai galite pasirinkti polisą, apimantį tik vieną ar du iš šių problemų. Arba galite nusipirkti kombinuotą polisą, nors pastaraisiais metais buvo sunku rasti draudimą nuo nedarbo.

„Atleidimo elementas išnyko pandemijos metu, bet grįžta ribotai tiekėjų“, – sako Kevinas Carras, draudimo ekspertas ir „Carr Consulting and“ generalinis direktorius Ryšiai.

Kaip veikia hipotekos mokėjimo apsaugos draudimas?

Kai perkate polisą, pradedate mokėti mėnesines įmokas. Tada turite teisę reikalauti reikalavimo, jei patekote į nelaimingą atsitikimą, susirgote arba prarandate darbą ir dėl to prarandate pajamas. Draudimas kas mėnesį mokės neapmokestinamas sumas, kad padengtų jūsų būsto paskolos išlaidas ir sąskaitas.

Paprastai taisyklėse reikalaujama palaukti, kol gausite pirmąjį mokėjimą; tai žinoma kaip atidėjimo laikotarpis ir šiek tiek panašus į perteklių draudimo polisai, kur jūs pats atitinkate pirmąją ieškinio dalį. Tai gali trukti nuo kelių savaičių iki kelių mėnesių.

Išmokos paprastai trunka vienerius ar dvejus metus, o didžiausia išmoka gali siekti iki 65 procentų jūsų atlyginimo neatskaičius mokesčių.

Kiek tai kainuoja?

Tai priklausys nuo jūsų aplinkybių ir apdraustų pajamų, tačiau galite pagrįstai tikėtis mokėti nuo 10 iki 30 GBP per mėnesį.

Viename pavyzdyje moteris, kuriai perkopė trisdešimt metų, mokėjo nuo 15 iki 18 svarų sterlingų per mėnesį. Tai buvo skirta kombinuotam hipotekos mokėjimo apsaugos draudimui, apimančiam nelaimingų atsitikimų, ligų ir nedarbo atvejus.

Politika buvo pagrįsta jos 30 000 svarų sterlingų per metus pajamomis ir 400 svarų sterlingų vertės mėnesinėmis hipotekos įmokomis. Atidėjimo laikotarpis buvo du mėnesiai, o politika buvo skirta mokėti 500 GBP per mėnesį už metus.

Praktiškai kainos skiriasi priklausomai nuo įvairių veiksnių. Pavyzdžiui, jūsų amžius, sveikata, kiek mokate už būsto paskolą, kokio tipo darbą dirbate ir kiek išsamios politikos norite.

Biuro darbuotojai laikomi mažesne nelaimingų atsitikimų rizika nei, pavyzdžiui, statybininkai. Kuo rizikingesnė jūsų profesija, tuo polisas brangesnis.

Galite gauti pigesnį draudimą, jei apdrausite tik nelaimingus atsitikimus, ligas arba nedarbą, o ne bendrą draudimo polisą.

Kuo ilgesnis atidėjimo laikotarpis, tuo polisas pigesnis. Taigi, jei darbe turite dosnią ligos politiką, ilgesnis laukimo laikas gali sutaupyti pinigų.

Taip pat galbūt norėsite išmokėti daugiau nei tik hipotekos mokėjimus. Taigi, jei norite, kad išmoka padengtų ir kitas sąskaitas, už tą vertybinį popierių mokėsite didesnę mėnesinę įmoką.

Ar galiu gauti hipotekos mokėjimo apsaugos draudimą?

Daugelis žmonių gali nusipirkti šį dangtelį, tačiau yra keletas spąstų, į kuriuos reikia atkreipti dėmesį. Pavyzdžiui, savarankiškai dirbantiems asmenims bus sunku gauti bedarbio draudimą. Ir jei jau turite sveikatos būklę, ji greičiausiai nebus įtraukta į politiką.

Taip pat yra standartinių streso ir nugaros skausmo išimčių, o viršutinė amžiaus riba paprastai yra 65 metai.

Jei jums reikia pagalbos ieškant apsaugos draudimo, pasikalbėkite su brokeriu. Jį galite rasti naudodami Britanijos draudimo brokerių asociacijos įrankį „Rasti draudimą“.

Ar man to reikia?

Jūs neprivalote jo turėti, bet tai gali pasirodyti vertinga. Rose St Louis, draudimo bendrovės „Scottish Widows“ apsaugos direktorė, negaili žodžių apie tai, kaip svarbu apsaugoti savo pajamas.

Ji sako: „Dauguma nuomininkų ir namų savininkų neturi jokios dangos, o tai gali būti tikrai bauginanti“.

Kaip pažymi Sent Luisas, jei kas nors negali dirbti dėl blogos sveikatos, jis „gali nepajėgti susimokėti sąskaitų ir būti paprašytas palikti namus“.

Vis dėlto, nors prasminga apsaugoti pajamas, hipotekos mokėjimo apsaugos draudimas nėra vienintelė galimybė.

Kokių dar yra apsaugos draudimo rūšių?

• Pajamų apsaugos draudimas daro taip, kaip skamba – jis apsaugo pajamas, gautas iš darbo. Jis gali padengti jūsų mėnesines išlaidas, jei esate per prastas, kad galėtumėte dirbti arba pateksite į nelaimingą atsitikimą. Mokėjimai taip pat neapmokestinami. Polisai paprastai turi mažiau išimčių ir galioja ilgiau, tačiau yra brangesni.
• Gyvybės draudimas moka neapmokestinamą vienkartinę išmoką jūsų šeimai, jei mirštate. Taip pat galite įsigyti hipotekos gyvybės draudimą, kad padengtumėte būsto paskolą.
• Apsaugai nuo kritinių ligų mokama neapmokestinama vienkartinė išmoka, jei likote susidurti su tokia sunkia liga kaip vėžys.

Visada protinga turėti ir santaupų. Tačiau tikėtina, kad nedaugelis žmonių turės pakankamai atsargų, kad galėtų susidoroti su dideliais nedarbingumo laikotarpiais.

Tikėkitės geriausio, planuokite blogiausią

Išbandykite greitą ir nemokamą Percy apsaugos skaičiuoklė iš Didžiosios Britanijos draudikų asociacijos. Tai suteikia jums geresnį supratimą apie jūsų finansinį atsparumą, jei esate per daug sergantis, kad galėtumėte dirbti.