Hipotekos perkėlimas – būsto paskolos pervedimas, paaiškinta

instagram viewer
  • Namų finansai
  • Mes uždirbame komisinius už produktus, įsigytus per kai kurias šio straipsnio nuorodas.

  • Manote, kad turite palaukti, kol baigsis dabartinis hipotekos sandoris, kad galėtumėte persikelti namo? Ne taip! Galima supakuoti būsto paskolą ir pasiimti su savimi. Tai nekilnojamojo turto finansavimo pramonėje vadinama „hipotekos perkėlimu“.

    Tokiu būdu, pirkdami namą turėsite išlaikyti savo dabartinę hipoteką, o ne laukti, kol ją sumokėsite arba, už dabartinį paketą, bet kokius hipotekos palūkanų norma, baigti.

    Hipotekos perkėlimas, paaiškinta

    Foxtons nekilnojamojo turto agentas pardavė iškabas gatvėje

    Vaizdo kreditas: Foxtons

    Hipotekos paėmimas iš vieno nekilnojamojo turto į kitą yra žinomas kaip „perkėlimas“. Tai gali sutaupyti pinigų, jei mokate mažą palūkanų normą. Arba, jei esate susietas su sandoriu, hipotekos perkėlimas gali neleisti jums mokėti didelio išankstinio grąžinimo mokesčio (ERC), jei nuspręsite išvykti.

    Kaip veikia jūsų hipotekos perkėlimas?

    Nešiojamoji hipoteka atrodo lengvas ir patogus pasirinkimas. Tačiau tai gali būti ne tokia gera idėja, jei šiuo metu mokate didelę palūkanų normą arba turite nedidelę hipoteką ir norite pasiskolinti daugiau.

    Yra keletas praktinių lankų, per kuriuos reikia peršokti.

    „Nemanykite, kad jūsų uostas yra baigtas“, – sako Rosie Fish, internetinio hipotekos brokerio hipotekos ekspertė. Habito.

    „Vis dar reikia atlikti procesą. Jums reikia naujo pasiūlymo laiško, jūsų skolintojas dar kartą patikrins jūsų kreditą ir peržiūrės jūsų pajamas. Jie taip pat gaus a namo vertinimas nekilnojamojo turto, kurį norite įsigyti. Jei jūsų kredito reitingas pasikeitė nuo pirminio pasiūlymo (pavyzdžiui, jei praleidote keletą hipotekos įmokų), tai gali sumažinti tikimybę, kad jūsų portas bus pasirašytas.

    Skolintojai jūsų skolinimosi galimybes grindžia įperkamumo kriterijais. Tai apima jūsų pajamas, bet ir su hipoteka nesusijusias išlaidas. Jei jūsų namų ūkio pajamos dabar yra mažesnės nei tada, kai užtikrinote turimą paskolą, hipotekos perkėlimas gali būti netinkamas pasirinkimas. Tas pats pasakytina ir tuo atveju, jei turite didesnių mėnesinių išlaidų; jūs negalite gauti to paties sandorio.

    Ar hipotekos perkėlimas apima išlaidas ir mokesčius?

    keturių lovų-Edwardian-semi-in-the-Wirral-Peninsal-ext

    Vaizdo kreditas: Katie Jane Watson

    Labai svarbu mokėti sumas, įskaitant visas išlaidas, susijusias su perkėlimu. Pažvelkite į naujos hipotekos su dabartiniu skolintoju arba nauju paslaugų teikėju steigimo išlaidas, palyginti su esamo sandorio perkėlimu.

    Geros naujienos yra tai, kad skolintojai paprastai netaiko perkėlimo mokesčio. Tačiau jei darote kokių nors hipotekos pakeitimų, gali kilti kitų išlaidų. Mokesčiai skiriasi tarp skolintojų.

    „Jei skolinatės papildomų lėšų ir reikia papildyti savo hipoteką, už naują sandorį gali būti taikomi mokesčiai, pvz., 995 GBP susitarimo mokestis“, – sako Karina Hutchins, „Home by“ vadovė. OpenMoney, pinigų konsultavimo paslauga.

    Nors būsto paskola ta pati, perkamas namas – ne. Todėl naujam turtui reikės atlikti naują namo vertinimą. „Dauguma skolintojų siūlo nemokamą nekilnojamojo turto vertinimą, kurio vertė mažesnė nei 1 mln. Tie, kurie to nedaro, ima apie 300 svarų sterlingų“, – tęsia Karina.

    „Jei skolintojas jums neleidžia pervesti, tai dažniausiai yra todėl, kad jūs neatitinkate jo skolinimo kriterijų. Tai reiškia, kad jie nepasiūlys jums naujo sandorio. Tada turėsite sumokėti išankstinio išpirkimo baudą, nes turėsite pakeisti skolintoją ir anksčiau grąžinti šią hipoteką, o tai sukels baudą.

    Palyginimui, pradedant nuo naujo skolintojo gali tekti mokėti hipotekos susitarimo mokesčius (taip pat žinomus kaip mokesčiai už produktą) ir vertinimo išlaidas. Pagal MoneyHelper, vyriausybės pinigų patarimų svetainėje, su hipotekos susitarimo mokesčiais galite sumokėti nuo nieko iki 2 000 GBP. Taip pat tikitės sumokėti nuo 250 iki 1500 svarų sterlingų už vertinimą.

    Išankstinio grąžinimo mokesčiai

    Jei norite „anksti“ palikti hipotekos sandorį, pasakykite, kad kraustotės namo ir norite pradėti iš naujo. su nauju skolintojo ir hipotekos sandoriu paprastai mokėsite baudos mokesčius išankstinio išpirkimo mokesčio forma, (ERC). ERC paprastai yra neapmokėto likučio procentas. Tai gali siekti tūkstančius svarų, todėl perkėlimas yra būdas namų savininkams išvengti šių mokesčių.

    Naudojant ERC, galioja nykščio taisyklė, kad tai sudaro 1 % jūsų hipotekos likučio, kad ir koks būtų jūsų sandorio laikotarpis. Taigi su penkerių metų fiksavimu pirmaisiais metais mokėtumėte 5%, ketvirtaisiais – 4%, trečiaisiais – 3% ir t. t.“, – sako Karina Hutchins. Remiantis 150 000 svarų sterlingų hipoteka, palikimas per trejus metus reiškia, kad mokate 4 500 svarų sterlingų mokestį, o tai nėra mažas pokytis; taigi perkėlimas gali sutaupyti pinigų.

    Jei turite mažesnę paskolą, o sandoris artėja prie pabaigos, kai persikeliate, bet kokie išankstinio grąžinimo mokesčiai gali būti palyginti minimalūs. Pavyzdžiui, 500 svarų sterlingų, jei liko vieneri metai ir 50 000 svarų sterlingų.

    Net jei ERC nereikia mokėti, jei paliekate savo dabartinį skolintoją, verta žinoti, kad dauguma ima „išėjimo mokestį“, kad oficialiai uždarytumėte savo hipotekos sąskaitą. Tai gali svyruoti nuo maždaug 50–300 svarų sterlingų, o tai taip pat turėtų būti įtraukta į jūsų sumas, kai nustatote, ar perkėlimas gali sutaupyti pinigų ir ar tai yra teisingas sprendimas.

    Perkėlimas skolinantis daugiau

    Vaizdo kreditas: „Future Plc“ / „Tom Meadows“.

    Jei kylate nekilnojamojo turto laiptais ir norite pasiskolinti daugiau, jūsų skolintojas priklauso, ar jis pasiūlys jums tą patį pasiūlymą dėl didesnės paskolos.

    Daugumoje fiksuotų arba stebimųjų sandorių taikoma maksimali „paskola iki vertės“ (LTV). LTV yra didžiausia procentinė dalis nuo pirkimo kainos, kurią jie paskolins. Tai reiškia, kad jei perkeliate, jūsų skolintojas gali pasiūlyti papildomą hipoteką, kad padengtų papildomą skolinimąsi. Tai gali būti atskirta nuo jūsų esamo sandorio.

    Tokiu atveju, net jei jūsų skolintojas sutinka perkelti, jums gali būti taikomas kitas mokestis (ir tikriausiai didesnę), palūkanų normą ar net standartinę skolintojo kintamą palūkanų normą už papildomą grynųjų pinigų dalį pasiskolintas.

    Perkėlimas mažinant dydį

    Tai gali būti galimybė grąžinti skolintojui grynųjų pinigų ir sumažinti hipotekos paskolą. Priklausomai nuo hipotekos sutarties sąlygų, tai darant gali būti taikomi išankstinio grąžinimo mokesčiai.

    Dauguma skolintojų kiekvienais metais leidžia permokėti 10% neapmokėto likučio be baudos. Bet jei peržengsite šią ribą, galite būti apversti mokesčiais.

    Dar kartą labai svarbu tai atsižvelgti į savo sumas, kai nustatote, ar perkėlimas yra geriausias pasirinkimas.

    Kaip pradėti perkelti savo hipoteką

    Nedidelis namas su terasa su laipteliais

    Vaizdo kreditas: Future Plc

    Prieš pradėdami ieškoti namų, susisiekite su savo skolintoju ir patikrinkite jų perkėlimo taisykles bei visas išlaidas.

    Savaitės Video

    Prieš rizikuodami, kad jums bus atsisakyta perkelti ar net išduoti naują paskolą, patikrinkite savo kredito ataskaitą, jei atsirastų kažkas neteisingo ir gali būti ištaisyta. Tada apsipirkite ir sužinokite, kokie kiti hipotekos pasiūlymai galimi.

    Gauti patarimą

    Verta pasinaudoti specializuoto hipotekos brokerio paslaugomis, kad patikrintumėte savo galimybes. Trusle, Habito, arba Londonas ir šalis, visi siūlo nemokamas konsultacijas.

    Visada patikrinkite, ar patarėjas yra įgaliotas ir ar jam vadovauja Finansinio elgesio tarnyba. Jų kredencialus galite patikrinti Finansinių paslaugų registre FCA svetainė.

    click fraud protection
    Kaip pagreitinti internetą ir padidinti plačiajuosčio ryšio greitį

    Kaip pagreitinti internetą ir padidinti plačiajuosčio ryšio greitį

    Mes gauname komisinį atlyginimą už produktus, įsigytus per kai kurias šio straipsnio nuorodas. D...

    read more
    Energijos taupymo patarimai namams, kurie sumažins jūsų sąskaitas

    Energijos taupymo patarimai namams, kurie sumažins jūsų sąskaitas

    Mes uždirbame komisinius už produktus, įsigytus per kai kurias šio straipsnio nuorodas. Kai dujo...

    read more
    Ką daryti, jei jūsų energijos tiekėjas žlunga, kai kyla dujų kainos

    Ką daryti, jei jūsų energijos tiekėjas žlunga, kai kyla dujų kainos

    Mes uždirbame komisinius už produktus, įsigytus per kai kurias šio straipsnio nuorodas. Dėl kyla...

    read more