Paaiškinta apie nuosavybės paskolą – sužinokite viską, ką reikia žinoti

Mes uždirbame komisinius už produktus, įsigytus per kai kurias šio straipsnio nuorodas.

Daugumai žmonių jūsų namai yra jūsų brangiausias turtas. Tai gali atrodyti kaip aukso kasykla, jei gyvenate name, kurį įsigijote prieš 30–40 metų. Taigi, nuosavybės paskolos hipoteka gali būti naudinga. Šiuo metu turime geriausios hipotekos palūkanos po metų, todėl galbūt tai yra tinkamas laikas išleisti kapitalą savo namuose.

Devintojo dešimtmečio pradžioje vidutinės nekilnojamojo turto kainos buvo apie 20 000 svarų sterlingų, palyginti su daugiau nei 250 000 svarų sterlingų šiandien, teigia finansinių paslaugų bendrovė „Sun Life“. Taigi, kai senstate, galite pastebėti, kad esate turtingas nuosavybe, bet neturėsite pinigų.

Paaiškinta dėl nuosavybės išleidimo hipotekos

Sumažinimas yra akivaizdus sprendimas norint išlaisvinti dalį savo turto. Tačiau jei norite likti vietoje ir užsidirbti pinigų iš savo namų, akcijų išleidimo schemos yra populiarios.

Anot Equity Release Council, šiais metais namų savininkai tikimasi atlaisvinti 4 mlrd.

Kas yra nuosavybės išleidimas?

Akcijų išleidimas yra būdas išleisti dalį nuosavybės, sukauptos jūsų namuose. Tai galite gauti kaip neapmokestinamą vienkartinę sumą, kurią galite išleisti taip, kaip norite. Tai gali būti atostogos, namų tobulinimas, arba padėti anūkams užstatą į pirmąjį būstą. Tai yra visos dažnos priežastys, dėl kurių daugelis žmonių ieško nuosavybės hipotekos paskolos.

Tai padarysite imdami paskolą, vadinamą hipoteka visam gyvenimui, arba parduodami savo turto dalį su būsto grąžinimo planu.

Abi parinktys veikia labai skirtingai ir yra susijusios su savo rizika. Juos abu reguliuoja Finansinio elgesio institucija – finansinių paslaugų sektoriaus reguliavimo institucija.

Įprastai prieinami 55 metų ir vyresniems namų savininkams, tiekėjai apima tokius garsius vardus kaip Aviva, Legal & General, LV=, OneFamily ir Canada Life, taip pat Just, One Life ir Pure.

Hipotekos visam gyvenimui

Tai yra populiariausias nuosavybės išleidimo hipotekos variantas. Hipoteka visam gyvenimui yra specializuotas hipotekos produktas. Ji neturi būti grąžinta tol, kol jūsų būstas nebus parduotas, galbūt po jūsų mirties arba kai pateksite į ilgalaikę priežiūrą.

Tuo tarpu galite nuspręsti, ar mokėti mėnesines palūkanas, ar visiškai nemokėti. Pradinė pasiskolinta suma ir visos palūkanos galiausiai sumokama pardavus jūsų turtą.

Visą gyvenimą trunkančios hipotekos turi įvairių savybių. Vienas iš daugelio namų savininkų tinkamų variantų yra pinigų išėmimas. Tai leidžia pasinerti į skirtas lėšas, o ne kaip banko sąskaitą, o ne imti visą paskolą iš anksto. koks privalumas? Palūkanos kaupiamos tik nuo jūsų paimtos sumos, o ne nuo didelės vienkartinės sumos.

Kiek nuosavo kapitalo galima išleisti?

Kiek galite pasiskolinti, priklauso nuo jūsų amžiaus, sveikatos ir turto vertės. Didžiausia suma paprastai yra iki 60% jūsų turto vertės. Daugeliu atvejų jūsų namas turi būti vertas mažiausiai 70 000 GBP ir geros būklės.

Palūkanų normos yra fiksuotos visam gyvenimui, jei naudojatės nariais Akcijų išleidimo taryba. Šiuo metu palūkanos vidutiniškai siekia apie 4%. Tai daug daugiau nei fiksuotų arba su nuolaida siūlomi įprasti hipotekos paskolos pasiūlymai. Nors verta paminėti, kad 4% prilygsta daugumos skolintojų standartinėms kintamoms palūkanų normoms.

Kas yra namo atkūrimo planas?

Pagal būsto atkūrimo planą jūs parduodate savo turto dalį, bet išlaikote teisę ten gyventi. Šie planai sudaro tik 1% akcijų išleidimo rinkos ir paprastai yra prieinami tik vyresniems nei 65 metų asmenims.

Parduodami dalį savo turto, gausite neapmokestinamą vienkartinę sumą arba reguliarias pajamas. Tačiau jūs galite gauti tik 25–60% parduodamos dalies rinkos vertės. Kai jūsų namas galiausiai bus parduotas, akcijų išleidimo bendrovė imasi jų sumažinti. Ši suma paprastai yra iš anksto nustatyta procentinė dalis nuo jūsų parduodamo turto.

Mokesčiai ir mokesčiai

„Yra trijų tipų mokesčiai, į kuriuos reikia atsižvelgti, kai išleidžiamas akcinis kapitalas“, – sako Markas Gregory, „Equity Release Supermarket“, konsultacinės dėl akcijų išleidimo paslaugos, įkūrėjas ir generalinis direktorius.

„Pirma, yra skolintojo mokesčiai, kurie gali apimti paraiškos ir vertinimo mokesčius. Nors daugelis skolintojų atsisako abiejų šių išlaidų. Antra, yra advokato honorarai, nes turite turėti nepriklausomą teisinę konsultaciją.

Mokesčiai gali skirtis priklausomai nuo jūsų advokato. Apytikslis vadovas turėtų būti apie 700 GBP ir PVM.

„Galiausiai yra mokestis už finansines konsultacijas. Tai yra reikalavimas išleisti kapitalą, o išlaidos gali labai skirtis.“ Kai kurios įmonės taiko fiksuotus mokesčius, o kitos taiko tam tikrą procentą nuo išleistos sumos.

Ar hipotekos, išleidžiamos iš akcijų, turi įtakos paveldėjimui?

Didelė nuosavybės išleidimo problema yra ta, kaip tai paveiks bet kokį palikimą, kurį planuojate palikti.

Turint hipoteką visam gyvenimui, skolos greitai padidės, nes didėja palūkanos. Tai reiškia, kad prie pirmaisiais metais pasiskolintos sumos pridedamos palūkanos; tada mokate palūkanas už šią didesnę sumą antraisiais metais ir taip toliau kitais metais.

Apytikslis vadovas, pasiskolinęs £50 000 iš savo turto per 10 metų, taikant dabartinę 4,26 % palūkanų normą. (neatskaičius kapitalo ar nemokant palūkanų), turės sumokėti 25 883 GBP palūkanų mokesčius, remiantis akcijomis Taryba. Ir prireiks 17 metų, kol paskola padvigubės.

Svarbu su savo šeima aptarti hipotekos, išleidžiamos į kapitalą, temą, kad visi suprastų situaciją. Gali būti, kad jūsų vaikai norės gauti mažesnį palikimą, jei tai leis jums gyventi patogiai. Bendravimas yra labai svarbus.

„Nuosavybės atleidimas gali sukelti šeimos ginčus po žmonių mirties“, – perspėja nepriklausomos skundų sprendimo tarnybos „Resolver“ vartotojų ekspertas Martynas Jamesas. „Nors tai jūsų pinigai, jei ketini tai daryti, paaiškink savo sprendimą žmonėms, kurie paveldės“.

Esmė ta, kad akcijų išleidimas gali suteikti galimybę mėgautis patogiu išėjimu į pensiją arba apmokėti skolas ar paskolas vienkartiniais grynaisiais. Tačiau prieš priimant galutinį sprendimą svarbu apsvarstyti kitus būdus, kaip pasiekti šiuos tikslus.

Ar hipotekos, išleidžiamos į akcinį kapitalą, gali būti grąžintos anksčiau laiko?

„Daugiau nei 68 % akcijų išleidimo produktų leidžia savanoriškai grąžinti kapitalą, paprastai iki 10 % pradinė paskola kiekvienais metais, be išankstinio grąžinimo mokesčio, sako Jimas Boydas, „Equity Release“ generalinis direktorius Taryba. Tai naudinga, jei galite sumokėti dalį avanso, nes, pavyzdžiui, paveldite pinigus.

Didesnės sumos pritrauks mokesčius, paprastai slenkančia skale, priklausomai nuo to, kiek laiko turite produktų. Patikrinkite sąlygas, kad sužinotumėte, ką teikėjai leidžia. Saga turi „pinigų grąžinimo garantiją“ visą gyvenimą trunkančią hipoteką, kuri suteikia klientams šešis mėnesius persigalvoti ir grąžinti visą likutį.

Ieškau specialisto patarimo

„Žmonės gali įsigyti akcijų išleidimo produktą tik per kvalifikuotą ir reguliuojamą finansų patarėją“, – sako Jimas Boydas. „Ekspertų patarimai yra būtini norint įvertinti naudą, išlaidas, poveikį mokesčiams, lengvatas ir paveldėjimą bei galimas nuosavybės išleidimo alternatyvas.

Akcijų išleidimo tarybos nariai neturi „neigiamos nuosavybės“ garantijos. Tai reiškia, kad niekada nebūsite skolingi daugiau nei jūsų būsto vertė, be to, jums garantuojama nepriklausoma teisinė konsultacija. Visi nariai yra įgalioti ir reguliuojami Finansinio elgesio tarnybos.

Prieš kreipdamiesi dėl nuosavybės hipotekos, atminkite visas vyriausybės išmokas. Grynųjų pinigų krūva turės įtakos jūsų teisei, ypač su pensijų kreditu arba universaliu kreditu.