- מימון הבית
אנו מרוויחים עמלה עבור מוצרים שנרכשו דרך כמה קישורים במאמר זה.
אתה לא צריך לקנות ביטוח חיים כשאתה לוקח משכנתא, אבל זה דבר הגיוני לחשוב עליו בעת התחייבות פיננסית גדולה כגון קניית בית.
אף אחד לא יכול להיות בטוח מה צופן העתיד, וביטוח חיים אומר שאתה יודע שהחזרי המשכנתא יהיו מכוסים אם אתה לא בסביבה. "אף אחד לא אוהב לחשוב על מוות, אבל אתה צריך לחשוב איך התלויים שלך יתמודדו עם תשלומים אם היית מת", אומר דיוויד הולינגוורת' מיועצת המשכנתאות L&C.
האם אני צריך ביטוח חיים עבור משכנתא?
לא, המלווים לא יתעקשו שתעשו ביטוח חיים כדי לקבל משכנתא. המלווים מצפים שיוכלו לקבל בחזרה כל כסף שהולוו לך באמצעות מכירת הבית במידת הצורך, כך שביטוח חיים אינו עוסק בהגנה עליהם. במקום זאת, מדובר בהגנה על הקרובים אליך, התלויים בתמיכה הכלכלית שלך. ובכל זאת, מלווים רבים ידרשו בך להוציא כיסוי חיים במקביל קבלת משכנתא, ובדרך כלל זה חכם להגן על יקיריכם במקרה שתמות.
חשבו כיצד בן זוג, בן זוג או ילדים לטווח ארוך היו מנהלים את ההחזרים אם לא הייתם בסביבה. "אם יש לך ילדים, חשוב במיוחד לשקול כיצד יטופלו כלכלית אם יקרה לך משהו", אומר ג'ונתן האריס, מנהל היועץ העצמאי Harwell Protection קְבוּצָה.
גם אם יש לך בן זוג שעובד ומרוויח משכורת טובה, אתה לא יכול להיות שאנן. האם במקרה של מותך הם יוכלו להמשיך להרוויח בדרך זו? במיוחד אם יש לך ילדים. ביטוח חיים יכול להיות בעל ערך רב במצב זה.
באותה מידה, אם אתה גר לבד, יהיה לך פחות צורך בביטוח חיים לצד משכנתא. אם נפטרת לפני פירעון המשכנתא, המשכנתא שלך הופכת לחוב כנגד העיזבון שלך ותצטרך להיפרע לפני שהכסף יעבור למוטבים.
קרדיט תמונה: Futre PLC/ Colin Poole
איך עובד ביטוח חיים?
ישנם מספר סוגים שונים של ביטוח חיים לבחירה. לדוגמה, 'ביטוח טווח ברמה' מעניק לך את אותו סכום של כיסוי לאורך תקופת הפוליסה, ועשוי לשמש לריצה לצד משכנתא. אתה עשוי להחליט שאתה רוצה שהפוליסה תמשך 20 שנה, למשל, כשהתשלום מכסה גם את המשכנתא שלך וגם הוצאות אחרות.
עם זאת, משכנתא נלקחת בדרך כלל על בסיס החזר בימים אלה. אז אתה משלם ריבית וחלק מהסכום שנלווה במקור מדי חודש, ויתרת המשכנתא שלך מצטמצמת עם הזמן. 'ביטוח טווח קצר' נועד לפעול לצד משכנתא, עם תשלומים שיורדים מדי שנה, ואתה קובע את התשלום והמועד של הפוליסה כך שיתאימו למשכנתא שלך. בדרך כלל מדובר בסוג זול יותר של ביטוח חיים.
באופן אידיאלי, אתה רוצה לעשות ביטוח חיים בהקדם האפשרי. מבטחים מתחשבים בגילך ובריאותך בעת קביעת הפרמיה שלך, ואנשים צעירים יותר משלמים בדרך כלל פחות ממבוטחים מבוגרים. תשלמו כ-18 פאונד לחודש עבור ביטוח חיים ברמה של 150,000 פאונד. לדוגמה, בגיל 35-45, עולה ליותר מ-30 פאונד בשנות ה-50 שלך.
הסוג היקר ביותר של ביטוח חיים הוא 'ביטוח חיים שלם'. כפי שהשם שלו מרמז, זה מכסה אותך לכל חייך (כל עוד אתה ממשיך לשלם את הפרמיות). אז מעבר לתקופת המשכנתא.
איזה ביטוח חובה בחוק בעת לקיחת משכנתא?
הביטוח היחיד שנדרש על פי חוק בעת לקיחת משכנתא הוא ביטוח מבנים לכיסוי עלות תיקון נזקים למבנה הנכס. הדבר יקבע בתנאי המשכנתא.
ובכל זאת, אל תתקעו על מה שחובה. כריס סייקס, מהברוקר Private Finance, אומר: "אנחנו תמיד ממליצים ללקוחות לקחת גם צורות אחרות של הגנה כמו ביטוח חיים, הגנה על הכנסה וכיסוי מחלות קשות כאשר לוקחים להוציא משכנתא.’ ביטוח הגנת הכנסה, למשל, יוודא שלמשפחתך תהיה הכנסה קבועה או סכום חד פעמי אם אינך מסוגל לעבוד לאחר מחלה קשה, כך שהחשבונות ישולמו.
האריס אומר: "כאשר יותר אנשים שורדים כעת מחלות קשות ועזבו לחיות עם ההשפעה של המצב, זקוקים שינויים בבית ולעיתים קרובות טיפול רפואי פרטי מתמשך, ודא שיש לך כיסוי במקום חיוני יותר מאשר אֵיִ פַּעַם.'
סרטון השבוע
מומלץ לפנות לייעוץ פיננסי עצמאי לפני בחירת פוליסת ביטוח חיים, קריטי או הגנת הכנסה הזולה ביותר. חיוני שהפוליסה תתאים לך ושהיא תשתלם כאשר משפחתך זקוקה לה ביותר. האריס מוסיף: 'התייעצו עם יועץ עצמאי עם גישה לכל המבטחים ברחבי שוק ההגנה כדי לקבל את הייעוץ והמדיניות הנכונים עבורכם. זה יבטיח שתקבלו כיסוי מקיף, שכן לא כל המוצרים או הטיפול בתביעות של המבטחים זהים."
