מדריך משכנתא משותפת: איך לקנות נכס עם שותף, חבר או משפחה

אנו מרוויחים עמלה עבור מוצרים שנרכשו דרך כמה קישורים במאמר זה.

בחירה לאחד כוחות עם בן זוג, חבר או בן משפחה כדי לקנות נכס בקבלת משכנתא משותפת יש יתרון אחד גדול: זה אמור להפוך את הרכישה למשתלמת יותר.

מארק האריס, מנכ"ל סוכן המשכנתאות SPF Private Clients, אומר: "סוגי המשכנתאות הללו גדלו ב פופולריות לאורך השנים, מכיוון שהם פותרים מספר מכשולי קנייה פוטנציאליים על ידי הגברת סבירות והשאלה פוטנציאל.'

כאן, אנו מסבירים כיצד עובדות משכנתאות משותפות ומה אתה צריך לדעת עליהן.

איך עובדות משכנתאות משותפות?

משכנתא משותפת היא משכנתא שמתחלקת בין כמה אנשים. לרוב, זה אומר לחלוק את המשכנתא עם אדם אחד אחר. אבל במקרים מסוימים עד ארבעה אנשים חותמים על משכנתא משותפת.

ניתן לקחת משכנתא משותפת עם בן זוג, חבר או בן משפחה. כל אדם ייקרא בכתבי הרכוש ויהיה אחראי באותה מידה להחזרי המשכנתא.

כריס סייקס, מנהל עמית ויועץ משכנתאות בברוקר מימון פרטי, אומר: 'נסיבותיו של כל מבקש נלקחות בחשבון כדי לראות אם (במשותף) הם יכולים לעמוד במשכנתא. זה יכלול את ההכנסה שלהם וכל ההתחייבויות שיש להם ברקע כמו הלוואות וחובות על נכסים אחרים".

אם אתה קונה נכס עם מישהו אחר, אתה יכול לבחור להחזיק באחת משתי דרכים שונות: 'דיירים משותפים' או 'שוכרים משותפים'. אם אתם דיירים משותפים, אתם נתפסים כבעלים יחיד עם זכויות שוות על הנכס. עם זאת, כשוכרים משותפים, אתם בעלי מניות מסוימות בנכס המשקפות את הסכום שהשקעתם בהתחלה.

סוגי משכנתאות משותפות

משכנתאות משותפות פועלות למעשה כמו משכנתאות רגילות, והן מגיעות עם ריביות ועמלות דומות. עם זאת, אתה מקווה שתוכל לשים יותר כסף כפיקדון אם אתה קונה עם אדם אחר, וזה אמור לאפשר לך להשיג שיעור המשכנתא.

הכלל הכללי הוא שה להגדיל את הפיקדון שלך, ככל ששיעור המשכנתא שלך נמוך יותר. התעריפים הטובים ביותר שמורים לרוכשים עם פיקדון של 25% או יותר משווי הנכס. אבל אפילו הגדלת ההפקדה שלך, למשל, מ-5% ל-10% יכולה להביא לך שיעור טוב יותר.

אם אתה הורה שעוזר לילדך לעלות על סולם הנכסים, אתה יכול לבקש משכנתא של 'בעל משותף'. אלה מאפשרים לך להצטרף למשכנתא מבלי להיות על שטרות הנכס או לשלם תוספת של 3% מס בולים על נכס שני.

יתרונות וחסרונות של משכנתאות משותפות

יתרונות

• קבלת משכנתא משותפת עשויה לאפשר לכם לקנות נכס כאשר אחרת לא הייתם יכולים לעמוד בו.
•  בדרך כלל אתה יכול ללוות יותר אם אתה קונה נכס עם אדם אחר מכיוון שההכנסה המשולבת שלך תהיה גבוהה יותר.
•  אתה יכול לקבל שיעור משכנתא טוב יותר אם אתה מפקיד פיקדון גדול יותר.

חסרונות

• אתה יוצר קישור למצב הפיננסי וההיסטוריה של אדם אחר. אם הם נקלעים לקשיים כלכליים, או שיש להם היסטוריית אשראי גרועה, זה יכול להופיע גם ברשומה שלך. זה יכול להשפיע על הסיכויים שלך לקבל משכנתא ואשראי אחר בעתיד.
• אתה סומך על מישהו אחר שלא יחמיץ שום החזר - מה שעלול להיות מלחיץ אם זה אי פעם מדאיג.
• אם אחד מכם רוצה להתנתק ממשכנתא משותפת, זה יכול להיות מסובך.

מה אם אדם אחד רוצה לצאת?

יכולות להיות הרבה סיבות שזה עלול לקרות, כמו גירושין, או אדם אחד שרוצה לקנות בית משלו, למשל. אתה יכול להעביר את הבעלות לבעלים בודד, המכונה גם רכישת חלקו של האחר.

האריס אומר: 'אם אחד מכם רוצה לקנות את השני ולהשתלט על המשכנתא במלואה, המלווה רוצה לראות ראיות שאתה יכול להרשות לעצמך לעשות זאת לפני שתשחרר את הצד השני מהתחייבויותיו.'

לחילופין, שניכם עשויים להחליט להמשיך ולשלם את המשכנתא גם אם אחד מכם עבר דירה. לחלופין, אתה יכול למכור ולהשתמש בתמורה כדי לשלם את המשכנתא, למרות שאתה עשוי להתמודד עם תשלום פירעון מוקדם.

האם משכנתא משותפת עם חבר או בן משפחה היא רעיון טוב?

פוטנציאלי, כן, אבל זה באמת חשוב שאתה סומך לחלוטין על האדם המדובר, שכן משכנתא היא התחייבות פיננסית גדולה.

אם לווה אחד מפסיק לשלם את חלקו בהחזרים, המלווה זכאי לרדוף אחרי הכסף כבעלים משותפים. תצטרך גם שהאדם השני יסכים אם ברצונך לבצע שינויים כלשהם במשכנתא, כגון הארכת התקופה או הלוואה נוספת. כדאי גם לדבר על מה יקרה אם אחד מכם ירצה למכור לפני השני - אולי אפילו תבחר להקים הסכם משפטי המפרט את האפשרויות שלך.