ביטוח הגנת תשלומי משכנתא - האם אני באמת צריך את זה?

אנו מרוויחים עמלה עבור מוצרים שנרכשו דרך כמה קישורים במאמר זה.

ברגע שמצאת את הזכות עסקת משכנתא ורגלך על סולם הנכסים, המשכנתא שלך צפויה להיות היציאה החודשית הגדולה והחשובה ביותר שלך. התוצאה של אי יכולת לעמוד בקצב התשלומים פירושה שאתה עלול לאבד את ביתך. זו מחשבה מפוכחת.

ביטוח הגנה על תשלומי משכנתא הוא פוליסה המכסה את עלויות המשכנתא החודשיות שלך אם אינך יכול לבצע החזרים בגלל שאתה חולה קשה, נפצע או איבדת את עבודתך.

לעיתים, כיסוי זה מתואר כ'ביטוח תאונות, מחלה ואבטלה', אך בפועל ניתן לבחור בפוליסה המכסה אותך רק לאחד או שניים מהחששות הללו. או שאתה יכול לקנות פוליסה משולבת, אם כי כיסוי לאבטלה היה קשה למצוא בשנים האחרונות.

"אלמנט היתירות נעלם במהלך המגיפה, אך הוא חוזר דרך מוגבלת ספקים", אומר קווין קאר, מומחה לביטוח ומנהל של Carr Consulting and תקשורת.

איך עובד ביטוח הגנת תשלומי המשכנתא?

כאשר אתה קונה פוליסה, אתה מתחיל לשלם פרמיות חודשיות. אז אתה זכאי לתבוע אם עברת תאונה או חלה, או איבדת את עבודתך, וכתוצאה מכך אתה מאבד את הכנסתך. הביטוח ישלם סכומים חודשיים פטורים ממס לכיסוי עלות המשכנתא והחשבונות שלך.

המדיניות מחייבת אותך בדרך כלל להמתין זמן מה לפני קבלת התשלום הראשון שלך; זו ידועה כתקופת דחיה והיא קצת דומה לעודף באחר פוליסות ביטוח, שבו אתה פוגש את החלק הראשון של הטענה בעצמך. זה יכול להימשך כמה שבועות עד כמה חודשים.

התשלומים נמשכים בדרך כלל שנה או שנתיים, כאשר הטבה מקסימלית עשויה להיות עד 65 אחוז מהמשכורת שלך לפני מס.

כמה זה עולה?

זה יהיה תלוי בנסיבות שלך ובכמה הכנסה אתה מבטח, אבל אתה יכול לצפות לשלם בכל מקום בין 10 ל-30 פאונד בחודש.

בדוגמה אחת, מורה בשנות השלושים המאוחרות לחייה הוצעה ל-15 עד 18 ליש"ט לחודש. זה היה עבור פוליסת ביטוח משולבת להגנה על תשלומי משכנתא - המכסה תאונות, מחלה ואבטלה.

הפוליסה התבססה על רווחיה של 30,000 ליש"ט בשנה והחזרי משכנתא חודשיים בשווי 400 ליש"ט. תקופת הדחייה הייתה חודשיים, והפוליסה נועדה לשלם 500 פאונד לחודש למשך שנה.

בפועל, המחירים משתנים בהתאם למגוון גורמים. למשל, הגיל שלך, הבריאות שלך, כמה אתה משלם על המשכנתא שלך, סוג העבודה שאתה עושה ועד כמה אתה רוצה שהפוליסה תהיה מקיפה.

עובדי משרדים נחשבים בסיכון נמוך יותר לתאונות מאשר בונים, למשל. ככל שהמקצוע שלך בסיכון גבוה יותר, כך הפוליסה יקרה יותר.

אתה עשוי לקבל כיסוי זול יותר אם אתה מכסה רק תאונות ומחלות, או אבטלה, במקום פוליסה משולבת.

ככל שתקופת הדחייה ארוכה יותר, כך הפוליסה זולה יותר. לכן, אם יש לך פוליסת מחלה נדיבה בעבודה, זמן המתנה ארוך יותר יכול לחסוך לך כסף.

אולי תרצה גם תשלום שיכסה יותר מסתם תשלומי משכנתא. לכן, אם אתה רוצה הטבה שתכסה גם חשבונות אחרים, תשלם פרמיה חודשית גבוהה יותר עבור נייר הערך הזה.

האם אני זכאי לביטוח הגנת תשלומי המשכנתא?

רוב האנשים יכולים לקנות את הכיסוי הזה, אבל יש כמה מלכודות שצריך להיזהר מהן. עצמאים יתקשו לקבל כיסוי אבטלה, למשל. ואם יש לך מצב בריאותי קיים, סביר להניח שהוא לא ייכלל בפוליסה.

ישנן גם אי הכללות סטנדרטיות למתח וכאבי גב, ובדרך כלל יש מגבלת גיל עליון של 65.

אם אתה צריך עזרה בחיפוש אחר ביטוח הגנה, דבר עם מתווך. אתה יכול למצוא אחד באמצעות הכלי 'מצא ביטוח' של איגוד בריטי ברוקרים בביטוח.

האם אני צריך את זה?

אתה לא חייב לקבל את זה, אבל זה עשוי להיות בעל ערך. רוז סנט לואיס, מנהלת ההגנה בחברת הביטוח Scottish Widows, לא מקמצת את דבריה בנוגע לחשיבות ההגנה על ההכנסה שלך.

היא אומרת: 'לרוב המכריע של השוכרים ובעלי הבתים אין כיסוי במקום וההשפעה של זה עלולה להיות ממש מפחידה'.

כפי שסיינט לואיס מציינת, אם מישהו לא יכול לעבוד בגלל בריאות לקויה הוא "ייתכן שלא יוכל לשלם את החשבונות שלו וביקש לעזוב את ביתו".

ובכל זאת, למרות שזה הגיוני להגן על ההכנסה, ביטוח הגנת תשלומי המשכנתא הוא לא האפשרות היחידה.

אילו עוד סוגי ביטוחי מיגון קיימים?

• ביטוח הגנת הכנסה עושה כפי שהוא נשמע - הוא מגן על הכנסה שמקבלים לך דרך עבודה. זה יכול לכסות את ההוצאות החודשיות שלך אם אתה גרוע מכדי לעבוד או אם אתה עובר תאונה. התשלומים גם פטורים ממס. בפוליסות יש בדרך כלל פחות החרגות ונמשכות זמן רב יותר, אך הן יקרות יותר.
• ביטוח חיים משלם סכום חד פעמי פטור ממס למשפחתך אם תמות. אתה יכול גם לקנות ביטוח חיים למשכנתא, במיוחד כדי לכסות את הלוואת הבית שלך.
• כיסוי מחלות קשות משלם סכום חד פעמי פטור ממס אם אתה נשאר מתמודד עם מחלה קשה כמו סרטן.

זה תמיד חכם שיש גם חיסכון. אבל סביר להניח שלמעט אנשים יהיו מספיק מילואים כדי להתמודד עם תקופות משמעותיות של חופש מהעבודה.

מקווה לטוב, תכנן לגרוע ביותר

נסה את המהיר והחינם פרסי מחשבון ההגנה מאיגוד המבטחים הבריטיים. זה נותן לך מושג טוב יותר על החוסן הפיננסי שלך אם אתה חולה מכדי לעבוד.