ביטוח מבנים מוגנים: כל מה שצריך לדעת

אנו מרוויחים עמלה עבור מוצרים שנרכשו דרך כמה קישורים במאמר זה.

רכישת בניין לשימור יכולה להיות משמעותה שאתה חי בפיסת היסטוריה מעניינת. אבל בעלות על סוג זה של בניין יכולה להפוך את מציאת ביטוח מבנים מוגנים לאתגר. בניין יכול להיות 'רשומה' כאשר יש לו מאפיינים אדריכליים מיוחדים או שהוא בעל עניין וחשיבות היסטורית.

ישנם כ-500,000 מבנים מוגנים באנגליה והרעיון הוא שהבניינים הללו יהיו מוגנים עבור הדורות הבאים. לפי אנגליה ההיסטורית, הגוף האחראי על ייעוד הבניינים כרשומים, כל המבנים שנבנו לפני 1700 צפויים להיות רשומים, כמו גם רוב המבנים שנבנו בין השנים 1700 ל-1850.

ישנם גם כמה בתים ונכסים מודרניים המופיעים ברשימה בגלל העניין המיוחד שלהם. רוב האנשים יהיו מודעים לכך שהם קונים בניין מוגן במהלך תהליך הרכישה. אם אתה לא בטוח, אתה יכול לבדוק שוב דרך אנגליה ההיסטורית, CADW בוויילס, סביבה היסטורית סקוטלנד, או המחלקה לקהילות בצפון אירלנד.

בניגוד לרגיל ביטוח הבית, הנה מה שאתה צריך לדעת על ביטוח מבנים רשום.

כיצד מדורגים בניינים מוגנים?

כל הבניינים הרשומים מדורגים לפי חשיבותם: באנגליה ובוויילס הציונים הם I, II* ו-II. בצפון אירלנד, הקטגוריות הן A, B+ ו-B, הדומות לדרגות I, II* ו-II.

רק כ-2.5% מהמבנים המופיעים ברשימה הם דרגה I - אלו מבנים בעלי עניין חריג ביותר. כ-5.5% מהמבנים המוגנים הם דרגה II*, כלומר הם נחשבים חשובים במיוחד. רוב הבתים הפרטיים הרשומים יהיו בדרגה II, כלומר הם בעלי עניין אדריכלי או היסטורי מיוחד.

על פי הערכות, 47,000 הבניינים המופיעים בסקוטלנד מחולקים לקטגוריות A, B ו-C. אלה בקטגוריה A הם בעלי חשיבות ארכיטקטונית לאומית או בינלאומית, בעוד שבניינים בקטגוריה B הם בעלי חשיבות אזורית או מהווים דוגמה מרכזית לתקופה או לסגנון מסוים. מבני קטגוריה C הם בעלי חשיבות מקומית, או דוגמה פחותה לכל תקופה או סגנון.

למה צריך ביטוח מומחה לבניינים מוגנים?

אם אתה הבעלים של בניין מוגן, תהיה לך חובה לשמור אותו קרוב ככל האפשר למצבו המקורי.

כריס סלמון, מנהל התפעול של מומחי שינוע שירותים משפטיים של Quitance, אומר: 'הבעלים אינם מחויבים על פי חוק לתקן את הנכס הרשום שלהם. עם זאת, מועצות מקומיות רשאיות לאלץ את הבעלים לתקן נכסים רשומים על פי הרישום הקבוע בחוק. על המועצה המקומית לאכוף זאת, ואכיפה כזו נתונה לשיקול דעתה של המועצה.'

פירוש הדבר עשוי להיות שתצטרך למצוא חומרי בניין נדירים או יקרים ואנשי מקצוע מומחים לצורך שיפוצים או תיקונים. זה מייקר את הביטוח עבור בניינים מוגנים מאשר עבור בתים סטנדרטיים.

פיל קופר, מנהל הצעות לקווים אישיים ב NFU Mutual מוסיף: 'בניגוד לנכס סטנדרטי שבו הבנייה מחדש היא פשוטה יחסית, בניין מוגן הוא אתגר מורכב יותר כי אתה עובר מתיקון לשיקום. לרוב מדובר בחומרים יקרים ובשימוש באנשי מקצוע כמו אדריכלים, מודדים ואומנים מומחים".

איזה סוג של ביטוח מבנים רשום אתה צריך?

אם אתה קונה בניין רשום, אתה יכול לקנות:

• ביטוח מבנים
• ביטוח תכולה
• פוליסה משותפת המכסה גם מבנים וגם תכולה

כיסוי ביטוח מבנים המבנה של הבית שלך, כגון הקירות, הגג, החלונות, הצינורות והמתקנים. ביטוח מסוג זה נועד להגן עליך מפני אירועים פתאומיים ובלתי צפויים. זה לא מכסה תחזוקה שוטפת של נכס או כל בעיה שנוצרת עקב בלאי.

ביטוח תכולה מכסה החפצים האישיים שלך כגון רהיטים, בגדים, פריטים אלקטרוניים וכן הלאה.

אהרון קמבדן, מייסד Fairview Estates, אומר: 'בעוד שיש מספר גורמים שמייקרים בניין מוגן יותר לביטוח, חלקם חשובים יותר מאחרים. יש כל כך הרבה רישיון סביב בניינים מוגנים עם כל מה שאתה עושה להם, מה שאומר שאתה צפוי להיתקל בכמה מטרדים.

"כל תיקון שהנכס עשוי להזדקק יכול להיות כפוף למספר כללים. לעתים קרובות התיקונים צריכים להיות בהתאם לסגנון הנכס. דוגמה טובה היא לבנים/עבודות אבן, אם יש לך עבודות אבן מאוד ספציפיות שצריך לעשות במיוחד כדי להתאים הבניין, יכול להיות שהמבטח שלך מעלה מעט את מחיר הפרמיה שלך כדי להגן עליהם אינטרסים.'

לבניינים מוגנים רבים יש גג קש, ולכך יהיו השלכות על פרמיית הביטוח שלכם. סוג זה של גג יכול להוות סיכון שריפה, במיוחד אם בנכס יש אח. גגות סכך הם גם יקרים לתיקון אם נפגעים ממזג האוויר, ובדרך כלל צריך להחליף כל 10 עד 15 שנים. בשביל זה אתה צריך מומחה ביטוח גג.

איך מחשבים את 'ערך הבנייה מחדש' של הנכס?

כאשר אתה קונה ביטוח מבנים, המבטח ישאל את 'עלות הבנייה מחדש' או 'שווי הבנייה מחדש' של הבית שלך. זה הסכום שיעלה לבנות מחדש לחלוטין את הנכס שלך אם הוא נהרס לחלוטין באירוע קטסטרופלי. חשוב להזין את הנתון הנכון.

איגוד המבטחים הבריטיים (ABI) אומר שאם הבית שלכם עשוי מחומרים לא סטנדרטיים או בעל מאפיינים אדריכליים מומחים, עלות הבנייה מחדש שלו עשויה להיות גבוהה משווי השוק שלו. זה ההפך מבתים סטנדרטיים שבהם מחיר הבנייה מחדש בדרך כלל נמוך משווי השוק.

"פשוט מאוד אם אתה ממעיט בערך הבנייה מחדש של הבית שלך, ייתכן שהביטוחים שלך לא ישלמו את מלוא עלות התיקון או הבנייה מחדש" מזהיר קווין בראון, דובר מטעם מועדון בעלי הנכסים הרשומים. "אם תת הביטוח חמור, הם עלולים פשוט לבטל את הפוליסה ולא לשלם דבר על בסיס שהצגתם את הסיכון בפניהם".

כאשר קונים ביטוח לבניין רשום, כדאי לשלם אצל מודד מומחה ידע על בתים היסטוריים או שימור כדי לחשב את עלות הבנייה מחדש כדי להבטיח את הנתון נכון.

איך קונים ביטוח מבנים מוגנים?

1. חפשו כיסוי

חלק מהמבטחים הכלליים אינם מציעים כיסוי לבניינים המופיעים בדרגה I או בדרגה II*. אלה מהווים כ-8% מהמבנים המופיעים ברשימה וייתכן שתצטרך למצוא מבטח מומחה אם הבית שלך נכלל באחת מהקטגוריות הללו.

קל יותר למצוא ביטוח אם הבית שלך הוא בניין רשום בדרגה II. כדאי לך לחפש ולהשוות הצעות מחיר של חברות ביטוח שונות.

2. להבין את העודף

כל פוליסת ביטוח דירה מגיעה עם עודף. זהו הסכום שאתה מסכים לשלם עבור כל תביעה שתגיש. 'עודף החובה' נקבע על ידי חברת הביטוח שלך והוא הסכום המינימלי הנדרש.

'עודף מרצון' הוא אופציונלי והוא בנוסף לרמת החובה. בדרך כלל, ככל שהעודף מרצון גבוה יותר, פרמיית הביטוח שלך נמוכה יותר. אם תבחר להוסיף עודף מרצון, ודא שאתה יכול להרשות לעצמך לשלם את העודף הכולל אם יקרה הגרוע מכל.

3. שקול מבטח מומחה

מועדון בעלי הנכסים הרשומים ממליץ לבעלי מבנים מוגנים לחפש פוליסת ביטוח מומחה. יש לכך מספר סיבות.

"ראשית, להבטיח שהמבטח מכיר בנכס רשום ודורש תשומת לב מיוחדת במקרה של תביעה", אומר בראון. "שנית, במקרה של טענה לפיה השואיים שמונו על ידי המבטחים מסוגלים ליצור קשר מהיר עם קצין השימור כדי למזער נזקים אחרים. ‘

"לדוגמה, חור קטן בגג של בית מודרני עלול ליצור נזקי מים מתחת שעלולים לדרוש רק עבודת תיקון קטנה על ידי טייח. אבל אם הבניין רשום במיוחד בגלל איכות עבודת הגבס הסיבית הפנימית, עליך למזער את הנזקים הבאים כדי למנוע עלויות משמעותיות בשכפול עבודת הגבס.