האם עלי לשלם יותר מדי את המשכנתא שלי? היתרונות והחסרונות

אנו מרוויחים עמלה עבור מוצרים שנרכשו דרך כמה קישורים במאמר זה.

אם יש לך קצת כסף בצד, ואתה מחפש להשקיע בעתיד שלך, למה שלא תשאל את עצמך את השאלה: האם עלי לשלם יותר מדי את המשכנתא שלי?

אמנם פירעון משכנתא מוקדם ככל האפשר הוא יעד עבור בעלי בתים רבים, במיוחד אלה למזלו יש את החסכונות לעשות זאת, לתשלום יתר של משכנתא יש גם יתרונות וחסרונות לשקול. יש לנו ייעוץ מומחה שמפרט את כל מה שאתה צריך לדעת כאשר אתה שוקל לשלם יותר מדי על הסכם המשכנתא שלך.

האם עלי לשלם יותר מדי את המשכנתא שלי? היתרונות והחסרונות

אם יתמזל מזלך שיש לך חסכונות, ועם שיעורי המשכנתא הטובים ביותר אי פעם כרגע, תשלום יתר על המשכנתא שלך עשוי להיות בחירה טובה. בדרך כלל יש לך אפשרות לבצע תשלום חד פעמי עבור המשכנתא שלך או להגדיל את הסכום שאתה משלם בחזרה מדי חודש.

גם אם אתה רק בעמדה להקטין את גובה המשכנתא שלך, החזר חד פעמי או החזרים נוספים רגילים עדיין שווה את זה.

עם זאת, בדוק עם ספק המשכנתאות שלך כדי לראות מה הוא מאפשר. זה חשוב במיוחד אם הצעת המשכנתא הנוכחית שלך - תעריף קבוע או מוזל לתקופה מוגדרת, למשל - עדיין יש זמן לפעול.

ספקים רבים מתירים רק תשלומי יתר של 10 אחוזים מהיתרה הנותרת במהלך תקופה זו. לעומת זאת, אם העסקה שלך הסתיימה ואתה משלם כעת את התעריף המשתנה הסטנדרטי של הספק שלך, לא אמורות להיות הגבלות על הסכום שאתה יכול לשלם.

שתי האפשרויות יורידו את סך תשלומי הריבית שלך, אך הראשונה תגרום לחיסכון גדול יותר. כמו כן, יתרה כוללת נמוכה יותר על המשכנתא שלך יכולה להוות יתרון בעת ​​ביצוע משכנתא ועשויה לפתוח בפניך עסקאות טובות יותר.

אם אתה יכול לשלם את המשכנתא במלואה, לא תצטרך עוד לבצע החזרים חודשיים. בנוסף, העלות הכוללת של ההלוואה תהיה נמוכה מהצפוי, מכיוון שתשלמו ריבית לתקופה קצרה יותר ממה שציפיתם במקור.

האם עלי לשלם יותר מדי את המשכנתא שלי? האם זה שווה את זה?

זה מגיע להחלטה אישית המבוססת על הנסיבות שלך. נכון לעכשיו, התשואות הזמינות מחשבון חיסכון גרועות, כך שהפחתת או פירעון המשכנתא שלך צפויה להיות בעלת ערך כלכלי יותר. בדוק כיצד העלויות הכרוכות בכך, כולל עמלות פירעון מוקדם, עשויות לשנות את החישוב הזה.

חשוב גם לשקול אם תזדקק לחסכונות שלך בזמן הקרוב. אם יש סיכוי שתצליח, אולי תעדיף להחזיק את המזומן בחשבון שאליו תוכל לגשת מתי שתרצה. חלק מספקי המשכנתאות אכן מאפשרים תשלומי חסר וכן תשלומי יתר. המשמעות היא שאולי תוכל לשלם תוספת עכשיו, כדי להפחית את ריבית המשכנתא שלך, ואז לקחת בחזרה חלק מהמזומן מאוחר יותר, על ידי תשלום נמוך לתקופה מסוימת.

האם יש לך חוב אחר שצריך להיות בראש סדר העדיפויות?

אם יש לך חובות אחרים שאתה משלם עליהם ריבית, אלה צריכים לקבל עדיפות על פני החזר המשכנתא שלך. הסיבה לכך היא שברוב המקרים החוב הזה יהיה יקר יותר.

לדוגמה, אם אתה משלם ריבית על כרטיס אשראי או הלוואה, סביר להניח שהריבית תהיה גבוהה מהריבית של המשכנתא שלך.

אם יש לך חוב שאתה מנהל שאינו גובה ממך ריבית - הלוואה ללא ריבית על שיפוץ בית, נגיד - זה נכנס לקטגוריה אחרת. אלא אם כן תבחר בכך, אין צורך לסלק את החוב הזה כל עוד אתה מרגיש בנוח לשלם אותו. ודא שאין סכנה שתצטרך לשלם עליו ריבית בעתיד.

שמור על קרן חיסכון לשעת חירום

לפני שאתם שואלים את השאלה 'האם עלי לשלם יותר מדי את המשכנתא שלי?' תסתכל קודם על מצב החיסכון שלך. לכל אחד צריך להיות קופה חיסכון חיסכון מאוחסן בחשבון חיסכון. בחר אחד שאתה יכול לגשת אליו אם אתה צריך וודא שהוא מרוויח ריבית. אתה צריך לשאוף שיש בין שלושה לשישה חודשים מההכנסה הרגילה שלך בחשבון זה.

קופסת חיסכון זו מיועדת למקרי חירום בלתי צפויים - החל ממכונית מקולקלת או דוד תקול ועד לתקופת חוסר עבודה. זה בשביל הדברים שאתה לא יכול לחזות; שהכסף הזה מופרש יגרום לכך שלא תצטרכו להגיע להלוואה או אשראי יקרים כדי לסדר אתכם.

איך אתה יכול לשלם את המשכנתא שלך מוקדם?

עם שיעורי החיסכון בתחתית, הודות לתקופה ממושכת של ריבית נמוכה מהבנק אוף אנגליה, הכנסת כל כסף נוסף שיש לך במקום המשכנתא שלך יכולה להיות אפשרות טובה. אתה כמעט בוודאות משלם שיעור גבוה יותר על המשכנתא שלך ממה שאתה יכול להרוויח על חיסכון במזומן.

כמה יעלה תשלום יתר על המשכנתא?

חשוב לבדוק עם הספק שלך לפני ביצוע תשלום. חלקם גובים דמי קנס על כך. הסכום שתשלם תלוי ביתרת המשכנתא שלך, וכמה אתה קרוב לסלק אותה לחלוטין.

האם להשקיע את הכסף במקום אחר יהיה הגיוני יותר?

תשלום יתר על המשכנתא שלך הוא אפשרות אחת לחסכונות שלך, אבל יש הרבה מקומות אחרים שאתה יכול לשים את הכסף.

חשבונות בנק וחשבונות חיסכון הם רק ההתחלה, אם כי יש להם יתרון בכך שהם מציעים לך גישה נוחה לכסף אם אתה צריך אותו.

1. פנסיה

הכנסת כסף לפנסיה שלך היא אפשרות נוספת. בנוסף, תקבלו תוספת נוספת מהממשלה עבור כל כסף שתכניסו, מכיוון שזמינות הקלות במס על הפרשות לפנסיה. מחשבון פנסיה יראה לך כמה אתה יכול לתבוע.

2. מניות ומניות

השקעה בבורסה היא בחירה נוספת. כל אחד מקבל קצבה של 20,000 ליש"ט להכניס לחשבון חיסכון אישי בכל שנה. את הכסף הזה ניתן להשקיע במגוון רחב מאוד של נכסים, כולל חיסכון במזומן, אך גם במניות ובאג"ח. כל ההחזרים - גם הכנסה וגם רווח - פטורות ממס.

המטרה עם השקעה בבורסה היא להבטיח תשואה טובה יותר בטווח הארוך יותר; נגיד חמש שנים או יותר. זה מה שקרה בעבר, כאשר מניות עולות על סוגים אחרים של השקעות על פני תקופות ארוכות יותר, לעתים קרובות יותר.

מה שחשוב הוא להכיר בכך שאין ערבויות. השקעות יכולות לרדת בערכן וגם לעלות. אתה צריך להיות מוכן לנעול את הכסף שלך לטווח ארוך. אחרת, הסיכון הוא שאתה צריך לגשת אליו בזמן שהוא ירד בערכו. תסתכל על הרשות להתנהלות פיננסית (FCA) למידע נוסף על השקעה חכמה.

שרה קולס, דוברת של הארגריבס לנסדאון, מסביר: 'התשואה שאתה צפוי לקבל מהשקעות בטווח הארוך צפויה להיות יותר מהכסף שאתה חוסך במשכנתא שלך. אבל, זה לא החישוב היחיד שאתה צריך לזכור.

אם יש לך משכנתא ארוכה שלוקחת אותך לפנסיה, אתה עלול להיות מודאג מהחזרים בעתיד, כך שזה עשוי לתת לך שקט נפשי לשלם יותר מדי. אם אתה נושא משכנתא ענקית ואתה חושש איך היא תושפע אם הריבית תעלה, אולי תבחר לשלם אותה".

3. פצל את הכספים שלך

"אם יש לך משכנתא ניתנת לניהול, ופיננסים חזקים באופן כללי, בינתיים, אתה עשוי לתעדף את הפוטנציאל לתשואה נוספת מהשקעה", ממשיכה שרה. "לחלופין, אתה יכול לקחת את דרך האמצע ולהשתמש בחלק מהמזומן כדי לשלם את המשכנתא שלך ובחלק ממנו להשקעה."