ביטוח לשקיעה: איך לכסות את הבית שלך

אנו מרוויחים עמלה עבור מוצרים שנרכשו דרך כמה קישורים במאמר זה.

שקיעה היא מילה שמעוררת פחד בבעלי בתים. זה קורה כאשר הקרקע מתחת לבניין נשחקת ונעה כלפי מטה, ופוגעת ביסודות הבית.

התנועה עלולה לגרום לסדקים ולנזק מבני לרכוש שלך, מה שעלול להפוך אותו לא יציב. שיקום ותיקון עולה הרבה מאוד לתקן. לכן חשוב לבדוק שביטוח הדירה שלך לשקיעה מכסה אותך בצורה נאותה מפני נזק מסוג זה לרכוש שלך.

ביטוח לשקיעה הסביר

עיין במדריך השאלות והתשובות המועיל הזה שמתעמק בנושא של ביטוח הבית לשקיעה ולמה בעלי נכסים צריכים אותה.

מהי שקיעה?

הסימנים הראשונים והבולטים לשקיעה הם סדקים המופיעים בקירות בביתכם. חלק מהסדקים אינם מזיקים. לעתים קרובות הם יופיעו כשבית חדש שנבנה או הרחבה מתיישבת כלפי מטה תחת המשקל שלו.

גם פיצוח תרמי נפוץ. זה קורה כשבית מתרחב בחום ומתכווץ בירידה בטמפרטורות. תנועה מסוג זה היא מינורית ומתוקנת בקלות. זה לא יכוסה על ידי ביטוח מבני בית.

עם זאת, אם אתה מזהה סדקים חדשים שנראים הולכים וגדלים, או שעוברים באלכסון, זו יכולה להיות תחילתה של שקיעה.

בתרחיש הגרוע ביותר, ייתכן שיהיה צורך בחיזוק הבית שלך. זהו תהליך בנייה שיכול לעלות בכל מקום בין 5,000 ל-50,000 ליש"ט לפי המוסד המלכותי של סוקרים מוסמכים (RICS).

מה גורם לשקיעה?

שקיעה יכולה לקרות בכל מקום. אבל זה נפוץ יותר באזורים שבהם בתים בנויים על אדמת חרסית שעלולה להתייבש ולהתכווץ בקיץ או בתקופות של בצורת, ולגרום לתנועה כלפי מטה ושקיעה. קרקעות חרסית נפוצות במיוחד בלונדון ובדרום מזרח.

גם עצים ושיחים צמאים הקרובים לנכסים יכולים להיות אשמים אם הם סופגים הרבה מהמים מהאדמה. לעומת זאת, שקיעה יכולה להיות תוצאה של ניקוז לקוי או פגום או הצפה ששוטפת אדמה; קרקעות חוליות או חצץ לא מלוכדות נוטות לכך במיוחד.

גם בתים שנבנו בהם בוצעה כרייה בעבר יכולים לשקוע כי יש מתחתיהם שטחים פתוחים.

מהם סימני שקיעה?

סדקים המופיעים לפתע על הקירות יכולים לעורר חששות לגבי שקיעה. אבל, אל תיבהל. סדקים קלים שגודלם לא עולה על 2 מ"מ הם בדרך כלל לא מה לדאוג.

מדאיגים יותר הם סדקים שהפכו רחבים יותר או ארוכים יותר עם הזמן ורוחבם יותר מ-3 מ"מ. חפשו את אלו הפועלות באלכסון, או מופיעות על קירות לבנים חיצוניים - בזיגזג ועוקבים אחר קווי הטיט.

סימני שקיעה נוספים יכולים לכלול סדקים ברצפות בטון ובשבילי גינה, וכן דלתות וחלונות שנדבקים ומתקשים לפתוח ולסגור היטב.

מה עלי לעשות אם אני מגלה סימני שקיעה?

הודע מיד למבטח שלך כדי לגשת למה הנוכחי שלך מכסה ביטוח דירה. זה המקום שבו עזרה עצמאית כלשהי - מתווך ביטוח - יכולה להיות מאוד שימושית.

"מתווך טוב יעזור לך בתביעת השקיעה שלך מלכתחילה", מסביר סטיב מוורס, מנהל לקוחות ב- ברוקרים לביטוח אסטון לארק. "אם הסדקים נראים חשודים, המבטח שלך ישלח מתאם הפסד שיבדוק. אם יש להם חששות, אזי ימונה מהנדס מבנים או מודד שיבקר בביתך. לאחר מכן הם יתחילו בתהליך ניטור הסדקים, כדי לקבוע אם התנועה נמשכת או נעצרה".

"המהנדס עשוי ליישם מדי ניטור סדקים מסוג 'Tell-Tale' כדי לנטר תנועה אופקית ואנכית על פני סדק."

כמה זמן לוקח תיקון שקיעה?

"לעתים קרובות בעלי בתים חושבים שהשקיעה תיפתר תוך כמה שבועות אבל זה יכול לקחת חודשים ולפעמים שנים", אומר מור.

"אפילו לקבוע אם יש בעיה או לא יכולה לקחת הרבה זמן. סדקים יימדדו בדרך כלל כל שלושה חודשים במהלך שנה או יותר - ועד היום עונות השנה - כי סדקים יכולים להתרחב ביובשים של הקיץ ולהיסגר לאחר חורף רטוב יותר חודשים.'

"אם תאושר שקיעה, הסיבה תיבדק והבית יציב על מנת לתקן את הבעיה, להפסיק תנועה ולבצע תיקונים, שיכולים לכלול מילוי סדקים ו עיצוב מחדש. כל זה צריך להיות מכוסה על ידי הביטוח שלך, אבל הפוליסות שונות אז קרא את החוברות שלך בעיון כדי לראות בדיוק מה שלך כולל.

האם כל פוליסות ביטוח הדירה מספקות ביטוח לשקיעה כסטנדרט?

"רוב פוליסות ביטוח הדירה יכללו כיסוי שקיעה כסטנדרט עבור נכסים שלא סבלו מתנועה מסוג זה בעבר", מסביר סטיב.

'חשוב לבדוק בדיוק מה כוללת הפוליסה שלך. עם זאת, המבטח יכסה בדרך כלל את עלות המעקב וחקירת הגורם לשקיעה".

זה כולל תיקון הגורם וייצוב המבנה ותיקון הנזקים שנגרמו לביתכם - כמו מילוי סדקים ועיצוב מחדש.

"רוב הפוליסות גם יעמדו בעלות המגורים שלך אם תצטרך לצאת מהבית שלך אם הוא זקוק לתיקון מקיף. מדיניות טובה יותר תעניק לך תקופות אירוח חלופיות ארוכות יותר.'

האם אוכל לקבל ביטוח אם הבית שלי סבל בעבר משקיעה?

קבלת ביטוח עבור נכס שהושפע משקיעה בעבר יכולה להיות קשה; אם זה היה ביסוד, זה יכול להתברר אפילו יותר בעייתי. חברות ביטוח מסוימות אפילו לא יציגו הצעות מחיר כי הן רואות בכך סיכון גדול מדי שהנכס יזדקק לעבודות מבניות נוספות בעתיד.

אחרים ישקלו לבטח נכס רק לאחר שחלף פרק זמן מסוים. לדוגמה, אם הנזק לבית היה לפני יותר מ-10 שנים ומאז לא הייתה תנועה.

אם הגשת תביעת שקיעה, המבטח הנוכחי שלך צריך לספק כיסוי מתמשך לאחר התביעה. אבל, הם אינם מחויבים, ולכן הם יכולים לסרב לך לכסות בעת החידוש.

אם הם אכן ימשיכו לבטח אותך, הם עשויים להגדיל את הפרמיות שלך או לא לכלול את כיסוי השיקועים מכל תביעה עתידית. אתה חופשי לחפש כיסוי במקום אחר, אך בחירת המבטחים שלך תהיה מוגבלת.

'אתה יכול לשפר את הסיכויים שלך לקבל כיסוי שקיעה בבית אם יש לך תעודת הלימות מבנית או דוח מהנדס מבנים. זה מראה שהגורם לתנועה הוסרה, ושהמבנה כעת תקין", אומר מור.

"התיעוד יעניק לחתמים ביטחון לצטט. אם אין לך את התעודות האלה ואתה צריך לקבל סקר מבנים חפש מהנדס מבנים קרוב אליך באתר המכון להנדסאי מבנים istructe.org.’

האם פוליסות ביטוח דירה מספקות ביטוח למניעת שקיעה?

"עם זאת, המבטחים בדרך כלל לא יעניקו כיסוי כדי למנוע מהבעיה להתרחש שוב, מכיוון שזה ייחשב כ"שיפור".

'לדוגמה, נניח שהשקיעה נגרמה מעץ בגינה שלך שייבש את האדמה וגרם לה להתכווץ ולשקוע. למרות שהביטוח יכסה את עלות פינוי העץ הזה, לא ישתלם לכרות עץ נוסף, באותה מידה קרוב לביתך, אך שעדיין לא גרם נזק. מבטח עשוי לחייב את הסרת העץ השני. אבל סביר להניח שהעלות של זה תהיה תלויה בך.'

באופן כללי, פוליסות לא ישלמו עבור נזקי שקיעה למבנים מסביב. לדוגמה, פטיו, קירות גבול, שערים, גדרות ושבילי גישה - אלא אם הבית ניזוק באותו זמן ומאותה סיבה.

בדרך כלל יש עודף חובה נפרד לתביעות שכיבה - בדרך כלל 1,000 פאונד. תצטרך לעמוד בחלק זה של התביעה בעצמך.

כמה עולה ביטוח לשקיעה?

אם התמזל מזלך שסבלת משקיעה, ייתכן שתצטרך לשלם דמי ביטוח גבוהים מהרגיל. שוק המבטחים שמוכנים לכסות אותך קטן יותר, כך שיש פחות תחרות.

יתכן ויוחל עודף חובה גבוה יותר אם גם לך הייתה שקיעה. העודף הרגיל של 1,000 ליש"ט יכול לעלות לסביבות 2,500 ליש"ט. או, במקרים מסוימים, מבטחים עשויים להטיל עודף של 5,000 פאונד או אפילו יותר.

עם זאת, לא הכל קשור כמה עולה ביטוח דירה. קרא את האותיות הקטנות בכל פוליסה כדי להיות בטוח שהביטוח לשקיעה שאתה מקבל הוא באיכות טובה.

"הצעות מחיר זולות יותר הן לרוב זולות יותר מסיבה כלשהי", אומר מור. "בדרך כלל פוליסת ביטוח דירה בעלות נמוכה היא במחיר מוזל כי היקף הכיסוי אינו טוב. פוליסה טובה תהיה 'כל הסיכונים' שמעניקה כיסוי רחב בהרבה מפוליסות סטנדרטיות וזולות יותר.'

"פוליסות בסיסיות מוגבלות יותר עם מגבלות תביעות נמוכות יותר. משמעותם של תנאים מגבילים היא שכדי שתביעה תשולם, היא צריכה לעמוד בנסיבות המיוחדות מאוד של נוסח הפוליסה.

האם כדאי להעסיק ספק מומחה בכל הנוגע לביטוח לשקיעה?

זה רעיון טוב ללכת דרך מתווך שמנוסה בעבודה עם ספקים המתמחים ביטוח בתים עם היסטוריה של שקיעה ונכסים שהיו בבסיסם בעבר (המכונה PUPs עבור קצר).

מתווך מומחה יכול גם למצוא את העסקאות הטובות ביותר עם הכיסוי הרחב ביותר. הם גם יידעו ויבינו את כיסוי הפוליסה כדי להיות בטוחים שאתה מכוסה כראוי אם השיקוע יקרה שוב.

ניתן לפנות לסוכן ביטוח דרך ה איגוד ברוקרי הביטוח הבריטי (BIBA) לייעוץ מומחים.

האם ניתן למנוע שקיעה?

ברוב המקרים ניתן לפתור שקעים די בקלות. לדוגמה, על ידי הסרת עצים או כריתתם כדי שיספגו פחות לחות באדמה. או, על ידי תיקון נזילות בצנרת.

הבסיס משמש כמוצא אחרון. ההערכה היא שרק 10% מהנכסים שיש להם שקיעה זקוקים לעבודה מסוג זה.

שיטות הבסיס כוללות:

• חיזוק האדמה על ידי הזרקת פולימר או שרף.
• מילוי חלקי הקרקע בבטון.
• התקנת קורות בטון או מערכות כלונסאות ברגים לתמיכה ביסודות.

למרות שאינך יכול לשנות את סוג האדמה שעליה בנוי הבית שלך, אתה יכול לצמצם את הסיכונים של שקיעה על ידי:

• כריתה או הסרה של עצים שנשתלו קרוב לביתך. אין להסיר עצים מבוגרים מהנכס. זה יכול לגרום לבעיה ההפוכה של התפרצות - היכן היסודות של הבית שלך מתנשאים. פנה לייעוץ מומחה.
• תחזוקת צנרת, מרזבים, צינורות וביוב כדי לוודא שאין נזילות.