Negative equity: cosa significa e come evitarlo?

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Puoi incontrare problemi se la tua casa non mantiene il suo valore di acquisto nel tempo e può metterti a rischio di equità negativa. Questo di solito accade quando i prezzi degli immobili scendono ed è più probabile che gli acquirenti per la prima volta ne risentano.

Ma quando essere in un'equità negativa diventa un problema e può impedirtelo mutuo? Qui esaminiamo più da vicino l'equità negativa, incluso come evitarla ove possibile.

Cosa significa equità negativa?

In parole povere significa che la tua casa vale meno del tuo mutuo. In altre parole, se lo vendessi, dovresti comunque dei soldi al tuo prestatore.

Karen Noye, esperta di mutui presso la società di consulenza e gestione patrimoniale Quilter, afferma: "In poche parole, l'equità negativa è quando la proprietà che hai acquistato finisce per valere meno del mutuo che hai acceso su di essa.'

Se hai un'equità nella tua casa, questa è la percentuale che possiedi. Se hai zero equity, non ne possiedi nessuna. Equità negativa significa che devi per la proprietà più di quanto valga.

Per esempio:

• Se hai acquistato una casa del valore di £ 200.000 con un deposito di £ 10.000, il mutuo vale £ 190.000. Il tuo patrimonio è del 5%.
• Se i prezzi delle case diminuissero e la tua casa valesse £ 180.000, dovresti comunque £ 190.000 sul mutuo. Il tuo patrimonio netto è meno 5,6 per cento.

Può essere una preoccupazione particolare per gli acquirenti per la prima volta che di solito hanno una fetta più piccola di equità rispetto ai proprietari di case che hanno rimborsato il mutuo per molti anni.

Ciò che è importante notare è che il patrimonio netto negativo non è lo stesso del calo dei prezzi delle case. La tua casa può perdere valore, ma sei in un patrimonio netto negativo solo quando scende al di sotto del saldo del mutuo in essere. È un brutto risultato per i proprietari di case, ma non è necessariamente la campana a morto della proprietà di una casa.

Alcune persone non saranno colpite male. Se sei felice a casa tua e puoi ancora permetterti rimborsi mensili, puoi aspettare.

Scott Clay, del prestatore specializzato Together, afferma: "Potrebbe essere solo un momento. Se i prezzi delle case aumenteranno in futuro e la tua casa aumenterà di valore, allora tornerai fuori dall'equità negativa attraverso il naturale flusso e riflusso del mercato immobiliare del Regno Unito.'

Quando l'equità negativa è un problema?

Diventa un problema se hai bisogno di cambiare casa o cambiare affari di mutuo. Alcuni proprietari di case scopriranno di essere in un'equità negativa solo quando ci proveranno vendere la loro casa o mutuo.

Quando vuoi vendere, avrai bisogno di più soldi. Abbastanza per saldare il mutuo con il tuo prestatore e per un deposito su una nuova casa.

Noye afferma: "Questa mancanza di flessibilità può avere grandi conseguenze, in particolare per gli acquirenti più giovani. Sono più inclini ai cambiamenti in circostanze come la necessità di trasferirsi per un nuovo lavoro. O bisogno di spazio extra per una famiglia in crescita.'

Può anche prevenire un problema per le coppie che vogliono separarsi. Non possono stare insieme ma non possono nemmeno permettersi di vendere.

Se paghi un mutuo a soli interessi potresti lottare, perché non hai costruito l'equità nella tua casa. Alla scadenza del termine, devi pagare il prezzo di acquisto della proprietà originale. Se hai bisogno di un nuovo mutuo, questo sarà difficile mentre sei in un'equità negativa. Se vendi, non ci saranno abbastanza soldi raccolti per pagare il conto finale.

Ho una possibilità di remortgaging?

Se sei in un'equità negativa, il tuo prestatore non ti offrirà un affare più conveniente quando il tuo tasso ipotecario esistente scade. Nemmeno uno dei suoi rivali. È probabile che tu passi al tasso variabile standard del tuo prestatore, che di solito è più costoso.

Se hai abbastanza risparmi per tirarti fuori dall'equità negativa e fornire un deposito, allora potresti remortgage.

Ad esempio, se hai un patrimonio netto negativo di £ 5.000, hai bisogno di quella somma di denaro, più quanto è richiesto come deposito su un nuovo affare. I traslocatori potrebbero essere in grado di assicurarsi uno speciale "mutuo di capitale negativo". Ciò ti consente di trasferire la tua situazione in una nuova proprietà. Ma è probabile che sia un affare costoso e dovresti chiedere consiglio a a mediatore di mutui primo.

C'è qualcosa che posso fare per evitare di cadere nell'equità negativa?

Se stai cercando di acquistare una casa, un deposito più grande aiuta a non sovraccaricarti finanziariamente.

Se sei già proprietario di una casa, allora pagare in eccesso il mutuo può aiutare. Maggiore è l'equità accumulata nella tua casa, meno minaccia è l'equità negativa per te.

Clay afferma: "Gli istituti di credito ipotecario in genere consentono ai mutuatari di pagare in eccesso il mutuo di circa il cinque-dieci per cento del debito residuo ogni anno. "Questo può essere un uso ragionevole di qualsiasi denaro disponibile."

In definitiva, un acquisto oculato della proprietà, più soldi o un approccio attendista impediranno che l'equità negativa diventi un problema troppo grave.