Mutui di dotazione: sono ancora disponibili?

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Negli anni '80 e '90 gli acquirenti di case acquistarono mutui di dotazione, attirati da bassi rimborsi e piani di investimento per ripagare il loro debito, ma questi accordi non sono stati all'altezza delle promesse dei venditori.

Questi mutui a soli interessi è venuto con una polizza di dotazione allegata che aveva lo scopo di fornire abbastanza per rimborsare il prestito alla fine del termine. Ma alla fine, i mutui di dotazione hanno provocato un enorme scandalo di vendite improprie quando milioni di persone hanno scoperto di dover affrontare un deficit.

Ecco cosa devi sapere sui mutui di dotazione e quali sono le alternative a questi ora. Se sei nel mercato per un mutuo, assicurati di consultare la nostra guida per ottenere il miglior tasso di mutuo.

È ancora possibile ottenere i mutui di dotazione?

No, non puoi ottenere un mutuo di dotazione a seguito della vendita impropria di questi prodotti, poiché anni di cattiva stampa li hanno visti consegnati alla storia.

Chris Sykes, consulente ipotecario presso il broker Private Finance, afferma: "Il prodotto in sé era una buona idea e inizialmente era abbastanza realistico, aiutando tutti i dati demografici dei mutuatari a investire e trarre vantaggio dai guadagni sui loro investimenti.’

"È stata la vendita impropria di questi mutui con promesse di rendimenti estremi, la mancanza di disposizioni di rimborso alternative e le fluttuazioni del mercato che hanno portato alla loro eventuale scomparsa".

Cosa erano e perché erano popolari?

Quando i mutui di dotazione inizialmente sono diventati popolari, i tassi di interesse sui mutui erano alle stelle, fino al 12%, quindi sono stati visti come un modo per ridurre i costi mensili. I mutuatari pagavano solo gli interessi del mutuo, quindi non avevano bisogno di rimborsare il capitale preso in prestito durante il termine.

Inoltre, hanno beneficiato di sgravi fiscali sui premi di dotazione. Questi vantaggi rendevano ragionevolmente semplice per agenti immobiliari e prestatori di vendere mutui di dotazione, in cambio di commissioni elevate.

L'idea era che la polizza di dotazione potesse fornire una somma forfettaria abbastanza grande da rimborsare completamente il saldo del mutuo dopo, di solito, 25 anni. I mutuatari potrebbero semplicemente pagare l'interesse mensile sul loro mutuo e il premio per la politica di dotazione. Hanno anche pagato un'assicurazione sulla vita per rimborsare il prestito in caso di morte durante il periodo, come parte del pacchetto.

I proprietari di case con mutui di dotazione in genere speravano che potesse esserci un'eccedenza dalla dotazione una volta che il loro debito fosse stato completamente rimborsato. In realtà, ciò accadeva raramente e la maggior parte delle persone ha scoperto che invece le loro dotazioni non producevano abbastanza per rimborsare i loro mutui.

Perché hanno fallito?

Quando i tassi di interesse alla fine sono scesi, alla fine ai minimi storici, e i mercati azionari sono crollati a seguito della crisi finanziaria, le possibilità che le politiche di dotazione subiscano risultati significativamente inferiori è aumentato.

Miles Robinson, responsabile dei mutui presso il broker di mutui online Trussle, afferma: "Ciò ha portato a milioni di i proprietari di case hanno lasciato enormi carenze, con dotazioni che non avrebbero coperto la quantità di capitale che originariamente preso in prestito. Molte banche e istituti di credito hanno finito per dover pagare la differenza.'

Spesso, le persone che hanno stipulato mutui di dotazione non sono state adeguatamente informate dei rischi e hanno ricevuto false promesse che le politiche avrebbero sicuramente ripagato il loro mutuo. Anche gli oneri allegati a questi tipi di mutui non erano sempre chiari, il che ha contribuito allo scandalo delle vendite improprie.

Posso ancora ottenere il risarcimento del mutuo di dotazione?

Forse, e se pensi di aver venduto male un'ipoteca di dotazione a un certo punto, potresti avere diritto a un risarcimento dal Sistema di compensazione dei servizi finanziari (FSCS). Ma devi aver subito una perdita a causa di una cattiva consulenza e di aver ricevuto consigli dopo l'agosto 1988.

Devi prima presentare un reclamo alla società che ti ha venduto il mutuo di dotazione e puoi trovare i dettagli del processo per presentare un reclamo per vendita errata sul Autorità di condotta finanziaria sito web, il cane da guardia della città. La FCA può aiutare anche se la società che ti ha venduto il mutuo di dotazione non esiste più.

Quali sono le alternative al mutuo di dotazione?

Puoi ancora ottenere mutui a soli interessi, a seconda delle circostanze personali, quindi i tuoi rimborsi coprono solo gli interessi sul prestito. Questo li rende sostanzialmente più economici dei mutui a rimborso. Ricorda però che l'importo preso in prestito dovrà essere rimborsato con un metodo di rimborso tradizionale, come il risparmio o gli investimenti.

Sykes afferma: "Per ottenere un mutuo a soli interessi ora è necessario fornire i dettagli di un veicolo di rimborso, quindi potrebbe essere in contanti hai già, investimenti o uno dei veicoli di rimborso più popolari è la vendita e il ridimensionamento di una proprietà dopo il termine. Spesso, tuttavia, questo metodo richiede che la proprietà abbia almeno £ 300.000 di capitale ed è spesso limitato al 50-60% del valore della proprietà.'

Dovrai valutare attentamente se un mutuo a soli interessi è l'opzione giusta per te, poiché dovrai fare un accordo per ripagare il debito. Parla con il tuo prestatore di mutui o a mediatore di mutui per trovare l'opzione migliore per le tue circostanze.