Che cos'è un mutuo vitalizio ed è l'opzione giusta per te?

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Sia che tu voglia vivere la vita al massimo o aiutare le generazioni più giovani, la pensione a volte può sembrare costosa; ma un mutuo a vita potrebbe aiutare.

Proprio come qualsiasi altro mutuo per la casa, un mutuo a vita ti consente di prendere in prestito contro il valore della tua proprietà. Tuttavia, a differenza del ipoteca probabilmente hai deciso di acquistare la tua casa, non è necessario effettuare rimborsi mensili. Invece ripaghi i soldi e gli interessi quando la tua casa viene venduta (quando muori o ti trasferisci in cura).

Questo è molto diverso dalle forme di stile più vecchio rilascio di equità, come i programmi di ripristino della casa, che richiedevano di vendere una parte della tua casa a un prestatore a un prezzo ben al di sotto del tasso di mercato.

Come funziona un mutuo vitalizio?

Sta a te decidere come prendere il prestito con un mutuo a vita. Puoi prendere una somma forfettaria fin dall'inizio se hai una spesa importante da pagare, oppure puoi impostare una struttura di prelievo, che ti consente di prendere denaro quando e quando ne hai bisogno.

Secondo LV=, il 41% dei clienti utilizza mutui a vita per aiutare a ripagare i debiti (come i mutui a soli interessi). Mentre il 23% vuole aiutare amici e parenti con i soldi.

Georgina Oxton, Divisional Manager Equity Release per l'azienda, afferma: "Una percentuale significativa dei nostri clienti sta rimborsando i debiti o rifinanziando. Ma stiamo anche vedendo che i pensionati vogliono aiutare le generazioni più giovani in quei momenti importanti come andare all'università o comprare una prima casa.'

Aggiunge: "Anche il prelievo sta crescendo in popolarità, con le persone che lo utilizzano per aumentare il proprio reddito o forse per pagare le cure a casa o le tasse scolastiche di un nipote".

Quali sono i criteri di prestito per un mutuo vitalizio?

I mutui a vita sono in genere disponibili per i proprietari di case di età compresa tra 55 e 60 anni che hanno rimborsato (o quasi rimborsato) i loro mutui. Quanto puoi prendere in prestito dipenderà dal valore della tua casa e dalla tua età. Più sei vecchio, più puoi prendere in prestito.

La maggior parte delle persone sceglie questa opzione perché vuole rimanere a casa propria. Ma dovrebbe anche essere ancora possibile trasferirsi, a condizione che la tua nuova casa soddisfi i criteri del tuo prestatore.

Fin qui tutto bene. Il problema, tuttavia, sono i costi.

Quanto costa un mutuo vitalizio?

Il primo è il costo della creazione di un mutuo a vita. Dovrai pagare una tassa di iscrizione, una tassa legale e potenzialmente una tassa di valutazione. È inoltre necessario ottenere una consulenza finanziaria specialistica per stipulare un piano di rilascio di azioni, che comporterà una commissione, a meno che non utilizzi un consulente che lavora su commissione. L'importo che pagherai varia in base al provider e ai consulenti che utilizzi, ma i costi di installazione possono arrivare a diverse migliaia di sterline.

Poi ci sono gli interessi passivi che verranno applicati al tuo prestito. Man mano che gli interessi aumentano, più a lungo vivi, più costoso diventa il tuo debito.

Will Hale, CEO del consulente Key, spiega: "Probabilmente, il più grande svantaggio del rilascio di azioni è che gli interessi vengono aggiunti al prestito. Puoi scoprire che questo cresce rapidamente nel tempo a causa dell'impatto della composizione. Ciò influirà naturalmente su quanto puoi lasciare in eredità e può ridurre le tue finanze flessibilità nelle ultime fasi della vita se hai un patrimonio netto residuo limitato e poche altre attività in calo indietro.'

La tabella seguente prende l'esempio di un 65enne che prende in prestito £ 100.000 e mostra come un debito può più che raddoppiare in 25 anni.

Età	Saldo del prestito
65	£100,000
70	£115,927
75	£134,392
80	£155,797
85	£180,611
90	£209,378

Fonte: LV=
Presuppone interessi al 3% senza rimborso del prestito

Tuttavia, sebbene il tuo debito possa crescere più rapidamente di quanto prevedi, ci sono garanzie in atto e sono state aggiunte nuove funzionalità del prodotto per affrontare le preoccupazioni dei mutuatari.

Finché il tuo fornitore di prodotti è un membro del Consiglio di rilascio dell'equità, verrà fornita di serie una garanzia di equità non negativa. Ciò significa che non dovrai mai più del valore della tua casa quando verrà venduta. Alcuni fornitori hanno anche introdotto la protezione dell'eredità, che ti consente di bloccare un po' di denaro per i tuoi cari, nonché rimborsi facoltativi senza penali per aiutare a tenere a bada gli interessi.

Quanto ti infastidisce il costo del rilascio dell'equità dipenderà in definitiva dalle circostanze e dal desiderio di lasciare i soldi ai tuoi cari.

"Stiamo effettivamente vedendo che i clienti più giovani sono attratti dall'idea di un'eredità vivente e vogliono vedere la loro famiglia godersi i soldi mentre sono in forma e in salute", afferma Oxton.

Aggiunge: "Si tratta anche di tranquillità e libertà dalle preoccupazioni finanziarie, che possono pesare molto su alcune persone".

Mutui vitalizi: pro e contro

Professionisti:

• Ti consente di accedere all'equità della tua casa senza venderla o trasferirti
• Prendere somme forfettarie o aumentare il tuo reddito
• Spendere i soldi come si desidera
• Non devi effettuare alcun rimborso (a meno che tu non lo desideri) fino a quando la tua casa non viene venduta quando muori o ti trasferisci in assistenza
• Portare il tuo mutuo è possibile, il che significa che puoi ancora muoverti se lo desideri

Contro:

• L'aumento degli interessi significa che più a lungo vivi, più costoso diventerà il tuo debito
• Potresti non essere in grado di lasciare un'eredità ai tuoi cari
• I costi di installazione possono essere costosi
• Può ridurre la tua idoneità ai vantaggi in base al reddito

Un mutuo vitalizio è una buona idea?

Qualunque sia la tua opinione, è importante non stipulare un mutuo a vita senza una piena comprensione del suo costo potenziale. Devi anche considerare l'impatto che un mutuo a vita potrebbe avere sulla tua capacità di richiedere benefici statali a prova di reddito.

Questo è il motivo per cui è così importante parlare dei tuoi piani, non solo con un consulente ma anche con la tua famiglia. Affronta il problema con una mente aperta.

Hale afferma: "Il pagamento di un mutuo può essere visto come un grande risultato e un precursore del pensionamento, quindi alcuni si preoccupano di prendere più prestiti. Tuttavia, quando hanno il tempo di parlarne con un consulente, sono molto più a loro agio. E comprendi le loro opzioni e le salvaguardie che fanno parte dei prodotti.'

Un mutuo a vita potrebbe essere un'opzione sensata per te, ma è importante pensare prima a tutte le alternative. Il ridimensionamento, ad esempio, potrebbe essere più allettante se potesse avvicinarti alla famiglia. Potresti anche scoprire che ci sono altri modi per aumentare le tue entrate con questi alternative al rilascio di equità.