Mutuo 95%: come aiuta a salire sulla scala immobiliare?

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Un mutuo del 95% è un mutuo per la casa per qualcuno che ha un deposito che vale solo il 5% del prezzo di acquisto. Questo li rende popolari tra gli acquirenti per la prima volta, che potrebbero non essere in grado di risparmiare una somma più consistente.

Per la maggior parte delle persone, l'acquisto di una casa è l'acquisto più costoso che possano mai fare. Il risparmio per un deposito è spesso la barriera più grande, motivo per cui alcuni mutuatari si affidano a un mutuo del 95% per salire sulla scala della proprietà.

Se, ad esempio, stai acquistando una casa che costa £ 200.000 utilizzando un Loan-to-value (LTV) del 95% miglior tasso di mutuo e un acconto del 5%. Quindi, dovresti risparmiare £ 10.000 e stipulare un mutuo per £ 190.000.

Spiegazione di un mutuo del 95%.

La buona notizia è che il mercato di queste offerte è diventato più competitivo negli ultimi tempi. Centinaia di nuove offerte di mutui al 95% sono state lanciate dopo che gli istituti di credito li hanno ritirati dagli scaffali durante la pandemia.

Ciò ha ridotto il costo del tasso fisso medio biennale da oltre il 4% di un anno fa al 2,79% di oggi, secondo il Banca d'Inghilterra.

Chi è idoneo?

Sebbene i mutui al 95% siano spesso indicati come mutui prima acquirente, non è necessario che tu stia acquistando la tua prima casa per fare domanda.

Devi avere almeno un deposito del 5% risparmiato e denaro extra per il tuo spese legali, un rapporto di valutazione, i costi del broker ipotecario e l'imposta di bollo a meno che tu non sia esentato.

Per qualificarti per un mutuo di deposito del 5% potresti anche essere soggetto a requisiti di reddito più severi.

Ad esempio, se hai un deposito del 20%, il tuo prestatore di mutui potrebbe offrirti un prestito cinque volte il valore dei tuoi guadagni. Ma se hai un deposito del 5%, ti potrebbe essere offerto un prestito che è quattro volte i tuoi guadagni.

Per qualificarti, dovrai anche avere un punteggio di credito di prim'ordine.

Quali sono i rischi ipotecari al 95%?

Le banche e le società edilizie applicano regole più severe quando prestano al 95% perché sei visto come una scommessa più rischiosa di qualcuno che ha un deposito più grande.

Andrew Montlake, amministratore delegato del broker ipotecario Coreco, spiega: «I prezzi delle case possono variare nel tempo. Se cadono, quei mutuatari che hanno acquistato una casa con solo un deposito del 5% potrebbero trovare l'importo che devono sul mutuo è ora maggiore del valore della loro casa, noto anche come negativo equità.'

"Se cadi in arretrato con la rata del mutuo e il tuo prestatore alla fine si riprende il possesso della tua casa, quando è venduto lì potrebbero non essere abbastanza soldi per ripagare il tuo debito lasciando il creditore di tasca tua fino a quando non puoi pagarlo indietro.'

Come essere accettati per un mutuo del 95%.

Ecco un elenco di azioni che puoi intraprendere per aumentare le tue possibilità di qualificazione.

• Debito chiaro: Evita di sottoscrivere grandi impegni finanziari come un prestito auto prima della domanda di mutuo. Prova a cancellare eventuali prestiti in sospeso o saldi di carte di credito prima di presentare domanda per aumentare l'importo che ti viene offerto.
• Pagare le bollette in tempo: Dimostra di essere affidabile e finanziariamente indipendente. Imposta addebiti diretti per il tuo telefono e bollette e tutte le carte di credito che hai. I mancati pagamenti trascineranno il tuo punteggio di credito.
• Inizia una normale abitudine al risparmio: Se il tuo prestatore vede un ordine permanente di risparmio lasciare il tuo account ogni mese, non solo mostrerà alla banca dove il tuo deposito proviene ma dimostrerà che hai soldi di riserva che possono essere utilizzati per pagare il tuo mutuo. Aiuterà anche a dimostrare che sei disciplinato e organizzato con i tuoi soldi.
• Controlla e migliora il tuo punteggio di credito: Inizia ordinando una copia del tuo rapporto di credito da agenzie come Esperiano e Equifax per scoprire qual è il tuo punteggio. a migliora il tuo punteggio di credito, iscriversi nelle liste elettorali. Se non hai credito, prendi una carta di credito e usala per la tua spesa settimanale di cibo o benzina e pagala immediatamente.
• Risparmia per un deposito più grande: Non tutti si qualificheranno per un mutuo del 95%. Se non lo fai, non è la fine del mondo. Risparmiando per un deposito del 10% o del 15%, sbloccherai tassi ipotecari più convenienti. Il tasso fisso medio a due anni per un mutuo all'85% è dell'1,65%. I mutuatari che hanno depositato un deposito più grande hanno anche maggiori possibilità di proteggersi dal cadere in un patrimonio netto negativo.

Quale mutuo al 95% fa per te?

"Ora ci sono tutta una serie di modi interessanti per prendere in prestito con solo un deposito del 5%", afferma Montlake.

'Questa scelta può essere sconcertante, tuttavia, con tariffe, costi e implicazioni a lungo termine diverse associate a ciascun accordo. Si consiglia di chiedere consiglio a un broker ipotecario.'

1. Aiutaci a comprare

Il Aiuto per acquistare schema consente agli acquirenti per la prima volta di versare un acconto del 5% per acquistare una casa di nuova costruzione. I mutuatari possono richiedere un prestito azionario dal governo fino al 20% del prezzo di acquisto senza interessi per i primi cinque anni (40% a Londra) e richiedere un mutuo del 75%.

Un prestito azionario significa che quando lo restituisci, il suo valore sarà il 20% del valore della tua casa in quel momento.

2. Mutui garanti

Chiedendo a familiari o amici di unirsi a te con il mutuo, i loro guadagni aumenteranno l'importo che puoi prendere in prestito.

Ma saranno corresponsabili del debito. Inoltre, la loro età potrebbe limitare la durata del mutuo. Potrebbe anche causare loro problemi con le tasse di successione, quindi chiedi prima una consulenza professionale.

Alcuni istituti di credito permetteranno a qualcuno di unirsi a te sul mutuo. Tuttavia, il loro nome non viene aggiunto agli atti di proprietà della proprietà, quindi rimani l'unico proprietario. Metro Bank e Barclays offrono questa opzione.

3. Mutui familiari

Con queste offerte, i familiari o gli amici depositano risparmi presso l'istituto di credito ipotecario per un massimo di cinque anni. A sua volta, il prestatore offre al primo acquirente un mutuo del 100%. Non è richiesto alcun deposito perché i risparmi della famiglia sono bloccati per un periodo determinato.

Barclays, Halifax e Lloyds Bank e i più noti istituti di credito che offrono queste offerte.