Guida ai mutui autonomi: come acquistare un immobile quando lavori per te stesso

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Come se ottenere un mutuo non fosse abbastanza difficile al giorno d'oggi, sembra diventare molto più complicato quando lavori per te stesso. Nel frattempo, la popolarità del lavoro autonomo è in costante aumento, con dati recenti dell'Office for National Statistic che mostrano che ci sono quasi 5 milioni di lavoratori autonomi nel Regno Unito.

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Se il tuo reddito è irregolare, ottenere un mutuo come lavoratore autonomo può essere complicato, soprattutto se non hai tre anni di conti da mostrare. Ma di certo non dovresti escludere le tue possibilità. Abbiamo chiesto l'aiuto di Luke Somerset, Chief Commercial Officer di John Charcol, per mettere insieme questa guida sui mutui autonomi. Segui questo consiglio e puoi ottenere il tuo mutuo risolto con il minimo di costi e problemi.

È più costoso ottenere un mutuo quando sei un lavoratore autonomo?

In primo luogo, sfatiamo il mito secondo cui i lavoratori autonomi devono affrontare rate del mutuo molto più elevate. Devi solo essere in grado di fornire informazioni sufficienti sul tuo reddito. "Dovresti quindi qualificarti per lo stesso contratto di mutuo di una persona con lo stesso stipendio in una posizione a tempo pieno", afferma Luke.

"C'è una ragione principale per cui il lavoro autonomo potrebbe significare un mutuo più costoso", aggiunge. "E questo se vieni rifiutato da un prestatore tradizionale e devi presentare domanda tramite un prestatore specializzato che si occupa specificamente di mutuatari autonomi".

Dimostrare il tuo reddito: cosa devi fare?

Mi dispiace gente, ma è un fatto triste che quando sei un lavoratore autonomo e richiedi un mutuo, dovrai fornire molte più scartoffie. Questo serve principalmente a dimostrare il tuo reddito, poiché un datore di lavoro non può garantire il tuo stipendio. "In generale, più a lungo lavori in proprio, meglio è", dice Luke. 'In particolare, poiché ci sono meno istituti di credito che saranno disposti a fornire un mutuo per un solo anno di conti.'

"La maggior parte degli istituti di credito preferisce che i conti siano preparati da un commercialista o un commercialista certificato. Vorranno anche vedere il reddito che hai dichiarato e le tasse che hai pagato all'HMRC, quindi tieni pronti questi documenti.'

I diversi status di lavoratore autonomo

Per gli appaltatori e i liberi professionisti, i creditori ipotecari molto probabilmente moltiplicheranno la tua tariffa giornaliera per il numero di giorni lavorativi nell'anno. La maggior parte vorrà anche vedere almeno un anno di storia del contratto, oltre a una prova di commissione futura.

Quando si valutano i proprietari di imprese individuali, gli istituti di credito ipotecario esamineranno se il reddito della tua azienda è aumentato o diminuito negli ultimi anni. Se è aumentato, prenderanno una media degli ultimi due o quattro anni, o se è diminuito, probabilmente useranno la cifra più bassa.

E se sei un lavoratore autonomo di recente?

Se sei diventato un lavoratore autonomo solo di recente, può essere più difficile garantire un mutuo su una casa. Ma non rinunciare alla speranza, poiché ci sono ancora istituti di credito che ti prenderanno in considerazione. "Assicurati di avere prove di lavoro regolare e fornisci prove di future commissioni", consiglia Luke.

In questo caso, è meglio consultare un consulente ipotecario indipendente. Consigliamo aziende come Giovanni Charcol o Londra e Paese. Possono darti accesso a una vasta gamma di istituti di credito specializzati, che possono giudicare ogni domanda in base ai suoi meriti e circostanze individuali, dandoti maggiori possibilità di successo.

Come aumentare le possibilità di ottenere un mutuo

Non c'è modo di sfuggire al fatto che le tue possibilità di ottenere un mutuo aumenteranno in modo significativo avendo un grande deposito. "Ti aiuterà anche a ottenere un tasso più basso e a ridurre i tuoi rimborsi mensili", afferma Luke.

Una storia creditizia pulita aumenterà anche le tue possibilità di ottenere un mutuo. Tieni presente che in qualità di imprenditore, il creditore controllerà sia te che la tua attività. "È importante assicurarsi che la tua storia creditizia sia nella migliore forma possibile", afferma Luke. 'Puoi controllare il tuo punteggio di credito e la cronologia gratuitamente con un'azienda come Esperian – ordina un rapporto e assicurati di aver saldato eventuali debiti non pagati o in ritardo.'

Richiedere un mutuo

Prima di richiedere un mutuo, è importante chiedere consiglio sia al tuo commercialista che a un broker ipotecario. Un mediatore ipotecario è prezioso quando si richiede un mutuo e, ancora di più se si lavora in proprio. Capiranno i finanziatori che sono disposti a prestare ai clienti autonomi e, cosa più importante, saranno in grado di aiutarti a trovare l'offerta migliore.

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I migliori consigli sui mutui per i liberi professionisti

1. Aspetta di essere un lavoratore autonomo da almeno un anno prima di fare domanda
2. Fai preparare i tuoi conti da un commercialista o commercialista
3. Tieni un registro delle entrate che hai segnalato all'HMRC e delle tasse che hai pagato
4. Dare prova di lavoro regolare e fornire prova di future commissioni
5. Risparmia un deposito con largo anticipo rispetto alla richiesta di un mutuo
6. Controlla la tua solvibilità e salda eventuali debiti
7. Consultare un consulente ipotecario indipendente che ha accesso a istituti di credito specializzati